試述完善農村金融服務體系創新的思路

蔣金鳳

黨的十九大提出，農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。如何有效拉動農村的消費需求，核心的問題還是要增加農民收入，這就需要通過各種途徑，不斷完善農村金融服務體系創新，支持和促進農業生產和農村經濟持續穩定向前發展。

支持農業生產和農村經濟的發展，同樣離不開金融的支持。從目前馬龍縣的實際情況來看，當地農民的金融需求還沒有真正得到滿足。只有進一步完善農村金融服務體系，突出農信社的主導地位，才能把對農業、農村和農民的金融支持落到實處。為此，農信社要堅持農業和農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，培育新型農業經營主體，健全農業社會化服務體系，實現小農戶和現代農業發展有機銜接，促進農村一、二、三產業融合發展，加快推進農業農村現代化進程。

一、農村金融服務存在的困難

（一）金融服務價格與成本不匹配

當前，家庭承包經營仍然是農業經濟的基本經營制度。因此，從農村金融的服務對象看，以家庭為代表的農戶依然是農村金融需求最重要的主體。然而，以家庭為代表的農戶的信貸需求，具有季節性、分散性、多樣性和規模小的特點。為了適應這些特點，提供農戶信貸需求的金融機構，必須廣泛布放營業網點，方便農業生產的季節性資金需求，同時，在貸款集中發放時，還要增加相應的信貸人員。小額零散的農戶貸款，增加了農信社的經營成本和風控難度，農信社發放農貸的經營收入，大多不能抵補信貸投放成本。

（二）農貸領域信息不對稱

由于農貸業務的特殊性，非農貸業務中常用的信用風險防控措施，在農貸領域難以發揮作用，加大了農貸經營風險。貸款發放時，由于農戶缺乏規范的財務報表和收入、支出、資產等單據，農信社難以估計農貸的潛在風險。貸款發放后，農信社難以獲得農戶經營活動的私人信息。在農信社與農戶之間信息不對稱的情況下，農信社很難依照一般的信貸風險管理流程進行操作和防止農戶違約風險。

（三）缺乏有效的貸款抵押擔保

目前，農戶的耕地使用權、住房等不能辦理抵押登記。農戶擁有的農產品、農業生產資料等財產，由于價值評估麻煩、變現困難，不能作為貸款抵押擔保。由于不能提供有效抵押擔保，有的農戶即便未來有還款資金來源，同樣得不到信貸支持。雖然，有的貸款采用了保證擔保的方式，但是信用擔保體系不健全，需要貸款的農戶找不到保證人。

二、創新農村金融服務的建議

（一）立足支持三農發展，完善金融服務體系

農信社以服務“三農”為宗旨，支持“三農”發展是責無旁貸、義不容辭的。只有貫徹落實好黨的十九大會議精神，認真做好服務“三農”這篇大文章，不斷完善農村金融服務體系，找準切入點和著力點，加大農貸投入力度，積極主動支持農村改革發展，農信社的價值和生命力才能得到體現，也才能實現又好又快地向前發展。

一是簡化手續，放寬額度，認真做好農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，有效解決廣大農民群眾生活生產資金需要。同時，要根據不同貸款對象，執行不同的利率水平，引導廣大客戶前來辦理貸款。對于信譽程度高、經濟效益好的優質企業和各類經濟組織，要適當下調貸款利率，減少其融資成本。積極支持和維護優質客戶群體，對信用觀念強的優質客戶，要適當提高授信額度，簡化貸款手續，減少審批環節，加快貸款辦理速度。

二是樹立大農業觀念，結合地方經濟發展實際，重點支持好專業化、規模化、產業化、市場化的農業生產經營。充分發揮農信社的優勢，從各個環節入手，支持發展具有當地特色的種植業、畜牧業、養殖業等優勢產業，促進農業產業和農村經濟結構調整。積極有效拓展林果抵押貸款，推動生態旅游觀光產業發展。

三是落實城鄉統籌發展規劃，支持農村基礎設施和環境建設。積極拓展農戶消費信貸，支持農民購建房屋和購買耐用消費品等，拉動農村消費品市場需求，促進農村經濟快速增長。

四是創新抵押擔保方式，靈活有效授信，支持中小微企業和各類經濟組織發展生產經營，積極支持發展涉農加工業和服務業，促進城鄉產業融合，壯大地方經濟實力，提高吸納就業安置能力，為農村剩余勞動力轉移與土地流轉搭建平臺和創造條件。

五是密切聯系地方黨政部門，全面加強信用村鎮創建工作，努力構建和諧誠信的農村金融環境。積極支持農村基層黨建工作，推廣農村黨員帶頭致富信用貸款，幫助農村黨員創業致富，培養農村誠信致富帶頭人。積極開辦生源地助學貸款，有效幫助農民子女就學成才。加強與財政、扶貧辦等部門的協調溝通，通過發放農戶小額扶貧貼息貸款等方式，大力助推農村精準扶貧工作。

（二）提升金融服務能力，滿足農村金融需要

一是完善支付結算渠道。要進一步加大科技投入力度，提高電子化服務水平，暢通農村金融服務渠道，改進農村結算體系。要緊緊依托科技信息建設投入，積極推廣運用好手機銀行業務，實現農村金融服務質的飛躍，樹立農信社品牌效應，做好存款組織和貸款營銷工作，擴大和改善“三惠卡”受理環境，為“三農”發展提供方便快捷的農村金融服務，努力實現多方共贏。

二是提升金融服務水平。要進一步開發具有一定科技含量的、適應農民和社區需要的農村金融服務新產品，拓展農村金融服務空間，擴大農村金融服務范圍，增強農村金融服務功能。要積極依托社區這個平臺，研究和探索農信社與社區建設互動的方式，樹立農信社良好企業形象，全面提升社區金融服務水平。同時，通過完善農村金融服務功能，著力支持和改善農村生產生活條件，大力發展農村社會事業，千方百計促進農業增產和農民增收。

三是建立科學考核機制。要科學制定貸款量化考核指標體系和合理的獎懲辦法，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。要健全和完善誠實守信的激勵機制，讓誠實守信的人得到實惠，在他們需要貸款支持的時候，能夠比較方便的得到貸款，并享受一定的貸款利率優惠。同時，要有效發揮好法律和市場對欠貸失信人員的雙重懲罰機制，讓那些欠貸不還、不守信的人受到處罰，加大失信違約的成本，形成一旦失信就寸步難行的威懾。

（三）立足發揮自身優勢，努力實現業務創新

一是立足發展“三農”傳統業務。充分發揮點多面廣的優勢，實行全員營銷，狠抓存款組織，壯大資金實力。堅持以農為本，大力支持中小微企業和個體工商戶，促進農業產業發展。

二是健全內部控制和風險管理機制。要建立科學有效的考核制度，重點強化對資本充足率、不良貸款率、資產利潤率等指標的考核，真正做到依法合規審慎經營，嚴防操作風險隱患。

三是有效化解不良信貸資產。大力清收處置不良信貸資產，努力降低不良貸款占比，充分利用好國家的有關優惠政策，加快呆壞賬損失的核銷步伐。不斷完善出臺行之有效的不良貸款清收責任制，加大清收盤活不良貸款力度，努力降低信貸資產風險。

四是用好用活征信查詢系統。進一步健全完善中小微企業和個人征信系統，切實做好企業法人客戶和農戶個人的征信查詢工作，更加準確地評價企業法人客戶和農戶的信用狀況，有針對性地進行貸款發放和科學定價，最大限度地防范信用風險的發生。