我國農村金融抑制問題研究

孫辰

【摘要】經濟的發展必定帶動金融產品的產生與變化，而農村經濟發展水平與其金融狀態具有緊密的相關性。隨著社會經濟的發展，中國國民經濟具有前所未有的發展，但是“三農”問題成為了社會發展中不得不考慮問題。農村經濟在國民經濟發展中占據的比例逐漸的降低，城鄉之間的經濟差距也不斷地擴大，農村金融問題也就逐漸的凸顯：農村金融組織不完善、農村信用社資產質量不足、農業發展型銀行削減政策性農業業務、郵政銀行放貸與存儲比例十天等等問題積累，導致了農村資金流入城市，增加了農村地區的金融風險。

【關鍵詞】農村金融 經濟發展 農業政策 資金流動

一、金融抑制的概念

金融抑制主要指每個發展中國家在國內資本市場中以貨幣政策或是財政政策去影響市場的運作，把實際貨幣余額和物資的關系看作是相連關系，即為實際貨幣余額的增長會導致資本投入和總產值的增加。在金融抑制的作用下，存款的實際收益比較低，造成了儲蓄比較低，低利率獲取了低收益，相對于風險比較高的項目來說，銀行會選擇安全項目，從而降低風險；但是對于企業來說，則會借助于非正式或是場外市場，進行信貸交易，這樣就會產生金融效應，從而形成了經濟金融行為。

金融抑制具有一定程度的消極影響，造成資本市場效率降低、經濟增長達不到最佳水平、限制了銀行體系適應經濟增長的需求、融資形式受到了限制以及加劇了經濟上的分化程度。

二、金融抑制理論對農村金融的關系

（一）農村金融與農村經濟的關系

農村金融與農村經濟之間具有千絲萬縷關系，但是二者之間的關系卻不像城市金融與城市經濟一樣具有高度的一致性。受到中國“小農經濟”的發展模式影響，中國農村經濟發展的自給自足能力比較強，農村經濟發展狀況比較落后，商品化程度比較低，農民對于市場經濟的發展不夠關注，對于貸款涉及到的金融商品更加不夠了解，使其對農村金融的發展造成了一種抑制作用。再則農村的專業化分工水平比較低，導致了農村的收入比較低，收入比較低使得農民的儲蓄能力受到了限制，農村資金的積累與供給相應就比較少。另外，農村居民的生活受到自然條件的限制，往往是非人為因素造成了破壞，農業生產“靠天收”的狀態，使得農民不得不根據農作物的生長狀況進行市場產品的調動，他們成為了市場調節的被動者；中國的農村經濟屬于小農經濟，分散的農戶不能形成大規模地市場化發展，往往被動的受到市場調節，使得農民面臨很大的風險，不能夠以正規的方式進入到金融服務范圍內；此外就是農民的融資能力有限，自身資金積累比較慢。

總的來說，中國的農村經濟處于一個比較低的水平，受到外部經濟的影響比較大，農村金融發展處于一個比較遲緩的狀態。

（二）農村金融理論及其政策主張

根據相關數據顯示，在當今中國，農村地區普遍存在著金融抑制問題，而農村的金融理論不免就會受到金融抑制等理論的影響。中國農村現有金融模式一共有三種，包含了農業信貸補貼、農村金融市場論以及不完全市場競爭力量。其具體的發展狀態如下介紹：

首先需要介紹的就是農業信貸補貼理論，即為了減少農民的貸款壓力，從一些政策上給予農民貸款一些幫助，增強其還貸的能力，從而緩解農村的貧困現象，這樣可以縮小農業和其他產業之間的收入差距。

隨著社會經濟的發展，農村金融市場理論在逐漸的取代農業補貼信貸，通過市場機制的調節作用實現農村金融的發展，發揮農村中介的作用，儲蓄動員是關鍵，運用市場調節利率，根據金融機構的成果和經營的自立性和持續性進行判斷農村金融是夠有效，使得非金融機構的合理性。

不完全市場競爭就是改變完全由市場調控的狀態，增加政府的宏觀調控能力。利用市場與政府的雙重左右，在借款人與組織之間形成一定的合同制度，減少農民的貸款壓力，增強其還款能力；另外，政府的介入還能夠在一定程度上維護市場秩序，保證市場有條不紊的發展，從而為農民經濟的發展提供一定的安全感。不完全市場競爭理論給予了政府和市場雙重的保障，既發揮了市場的經濟調節作用，又保障了政府對于市場形式的控制。

三、農村金融抑制問題

中國農村金融抑制問題主要包含了一下幾種：一是傳統農村金融機構治理結構不健全，雖然中國政府在改革開放過程中認識到了農村金融在經濟發展中的作用，但是在農村金融機構資金吸納不足，金融機構無法提供為農民生產提供充足的資金；二是農村的金融機構中沒有相應的制度保障，農村經濟發展缺乏安全感，不利于對信貸資金的監管，再則就是交易過程比較簡潔，但是卻沒有制度支持，容易受到傷害。三是農村金融產品種類少，形式單一，不能夠滿足農村經濟的發展，農民對于當地的金融機構的利用僅僅停留在存匯款的狀態。

四、金融抑制理論對農村金融問題的啟示

當前中國仍舊處于發展中水平，因此，在金融抑制理論的啟示下，中國農村經濟首先需要完善農村金融體系和農村資本形成機制，在制度上機遇金融改革一定的支持力度。

首先農村金融改革需要根據金融抑制理論深化中國農村金融改革的總體思路。農村處于不完全競爭的農村金融市場，因此市場的調節作用不能夠在農村金融資源調配上充分發揮作用。政府需要根據金融抑制理論，引導金融資源的流動，促進農業資本的形成，從而對于農村金融風險進行調控，走上一條金融約束的道路。再則需要鞏固和發展農村信用社的改革成果，農村信用社中的“為民服務”的宗旨是有利于農業金融改革的發展，根據農村經濟的發展狀態，進行農業制度與農業服務的改革，從而改善信用社的經營狀態和為民服務的能力；再則就是在農村經濟發展中需要遵守政企分開的原則，增加企業的自主經營能力，引進外來資金支持，同時增加農村金融管理創新，從制度上和內容以及形式上都不斷地注入新生力量。新型農村金融機構需要對于原有的農村金融機構進行相應的補充，與農村經濟發展相協調，保證農村金融的可持續發展；對于農村金融創新需要從政府和農村金融兩個方面入手，政府需要對于金融創新予以支持和肯定，再則就是進行金融制度的創新、農村金融機構創新和農村金融市場創新，為農村金融發展提供保障。

參考文獻

[1]李剛，陳亮亮，許斌.我國農村金融抑制問題及其金融深化的對策研究[J].時代經貿（學術版），2008，（36）：219-220.

[2]余若涵.支持農村小微型企業的金融產業問題及對策探討[J].農業經濟，2015，（11）：108-109.

[3]陳宏嬌.我國農村金融抑制問題研究[J].新課程（教研版），2012，（10）：285.

[4]馬春曉.互聯網金融視角下我國農村金融抑制問題研究[J].甘肅金融，2017，（10）：50-52.

[5]李婷婷.基于供求視角的我國農村金融抑制問題研究[J].長江大學學報（社會科學版），2010，（3）：153-154.

[6]張樂，周詩倩.西北少數民族地區農村金融供給體系研究——以甘肅省為例[J].生產力研究，2017，（8）：46-50.