支付方式創新對個人金融賬戶管理的影響分析

李金棟

【摘要】目的：新型支付方式的出現，打破了資金支付的時空限制，呈現出多樣化的發展特征。但同時，個人金融賬戶管理的問題也越來越明顯，迫切需要提升風險防范能力。本文將針對支付方式的創新以及其對個人金融賬戶管理的影響進行分析。

【關鍵詞】支付方式 個人金融賬戶 第三方支付

近年來，支付方式發生了巨大的變革，從商品支付、貨幣支付、金融票證支付到電子支付以及第三方支付，支付方式更加便捷化，滿足了人們多樣化的支付需求，但同時，支付方式的創新，也增加了風險防控和個人金融賬戶管理難度，對銀行賬戶管理產生了直接影響。

一、支付方式的創新

目前，隨著支付方式的創新，主要包括數字化支付、移動支付、快捷支付系統、虛擬貨幣等幾種形式，尤其是移動支付，近年來發展迅速，支付寶、財付通、拉卡拉、銀聯商務、易寶支付等，發展態勢迅猛。截至2015年12月，手機網上支付用戶已達到3.58億人，占全部手機網民的57.74%，移動支付是中國支付體系內最大的增長點，且市場潛力巨大。2016年上半年，以BAT為主的第三方支付，以二維碼為主要技術路徑，隨著Apple Pay、Samsung pay進入中國市場，NFC支付加速推廣在，分別體現了低成本易推廣、安全便捷支付的特點。據2017年第三季度支付業務統計數據顯示，非現金支付業務共434.95億筆，金額923.80萬億元，同比增長達到32.55%、2.26%，其中，票據業務仍保持下降趨勢，銀行卡發卡量保持平穩增長，且隨著銀行卡跨行支付系統的發展，銀行卡信貸業務仍在持續擴大，移動支付業務增長較快，除電話支付業務以外，銀行業金融機構電子支付業務均處于增長狀態。非銀行支付機構處理網絡支付業務也同比增長76.78%、47.99%。

二、支付方式多樣化背景下個人金融賬戶管理現狀

（一）各金融機構賬戶服務同質化

根據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》相關規定，銀行結算賬戶可以分為單位銀行結算和個人銀行結算，個人結算賬戶需要憑借存款人憑個人身份證件開戶，個人結算賬戶的開、銷、變更服務是銀行的常規業務，為滿足市場參與主體支付結算需求，配專門人員管理。目前，各銀行賬戶管理、服務趨同性較強，推出各種名稱各異的銀行卡，其支付功能并無明顯差異。

（二）人民幣結算賬戶管理規定執行情況較好

在人民幣結算賬戶管理制度執行方面，整體上落實情況較好，各金融機構有能力執行賬戶管理的相關規定。無論是管理者還是一般賬戶經辦人員，都對結算賬戶管理有關規定比較了解，且有會計業務背景人員對此了解更深入和全面，有利于結算賬戶管理規定的執行。

（三）新型賬戶滿足居民日常結算需求

隨著居民金融需求的個性化、差別化，支付方式不斷創新，各類新型賬戶也不斷出現，根據載體的不同，可以將其分為三類，一是傳統銀行衍生賬戶，例如為方便存款人網絡支付需求和實現快速支付的閃付卡賬等；二是移動支付賬戶，例如壹錢包賬戶、微信支付的理財通賬戶等；三是互聯網新型賬戶，例如支付寶賬戶、余額寶賬戶、虛擬貨幣存儲賬戶等。

三、新型賬戶對傳統個人金融賬戶管理的沖擊

（一）脫離了傳統金融機構審批監管

目前的賬戶管理體系主要以《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等為核心，以商業銀行內部核算系統和人民銀行賬戶管理系統為載體，實行行政許可制，根據相關規定，應由客戶提供開、銷、變更賬戶的申請和資料，開戶銀行審核后錄入賬戶管理系統，同時將資料報送至當地人民銀行，由人民銀行審核完成行政許可審批。新興支付手段的出現，脫離了傳統金融機構審批監管，用戶只要在支付終端設備上注冊登記，完成相關信息的填寫，就能夠開通賬戶，部分社交軟件自帶賬戶，例如比較有代表性的微信的“理財通”，用戶使用軟件即擁有自己的賬戶，而人民幣銀行結算賬戶管理規定中還沒有涉及到此類賬戶，無法對用戶信息的真實性、有效性進行甄別，增加經濟風險和法律風險。此外，新型賬戶支付涉及環節眾多，例如銀行、支付企業、電信運營商、軟件廠商、設備制造商等，增強了事后責任追究難度，安全隱患較多。

（二）賬戶管理系統存在盲區

新型賬戶發展時間不長，屬于新生事物，因此，人民幣銀行結算賬戶管理體系還沒有將其納入賬戶管理系統，且由于支付技術的多樣化以及尚處于起步階段，對新型賬戶的認識和準確定性還需要深入的了解和研究。同時，新型賬戶種類繁多，例如騰迅自己的“財富通”賬戶，以及騰迅微信與華夏基金合作的“理財通”賬戶，這類虛擬賬戶游離于賬戶管理系統之外，形成了賬戶管理系統的盲區。

（三）法律監管制度的立法不足

目前，人民銀行已經出臺一些第三方支付法律監管的規范性文件，但均屬于部門規章級別，法律效率不足，難以有效管理第三方支付平臺，在遇到相關問題時，難以找到適用的規制條款。第三方支付機構監管是央行主體職責，這種單一的監管主體很難達到理想的監管效果。在實踐中，第三方支付應用范圍較廣，且在強大的技術支持和豐富的客戶信息下，支付結算業務和服務范圍仍在不斷擴大，并逐漸向金融服務、基金證券等領域延伸，迫切需要完善相應的監管模式，適應行業的發展。同時，在網絡支付行為中，信息泄露、資金被盜等風險較高，消費者屬于弱勢的一方，從整體上看，目前對消費者救濟權利保護機制不夠，缺乏具體的操作性規定，例如糾紛投訴與差錯爭議處理等。此外，第三方支付的出現，與商業銀行也存在競爭，在銀行的“圍剿”下，支付寶、理財通等開始實行提現收費政策。在監管主體上，銀監會對第三方支付機構也十分關注，表現出主體分工不明確等問題，影響第三方支付監管效果。

四、完善個人金融賬戶管理策略

加強第三方支付機構監管，將新型賬戶納入賬戶管理體系，彌補監管空白。從實質出發，了解名稱各異的賬戶的性質和支付特點，關注影響貨幣政策及支付結算秩序的新型賬戶，從法律層面、監督管理層面、賬戶管理系統層面，對其安全性進行監管，將網絡支付和移動支付賬戶作為監管重點。建立完善多方協同監管體系，逐漸形成社會公眾、行業組織、銀行和政府監管機構"四位一體"的監管機制。完善消費者救濟制度，保障消費者合法權益，加強對壟斷與不正當競爭行為的監管，設立防止第三方支付壟斷的法規，明確反壟斷監管主體，協調第三方支付機構與銀行的關系。

五、結束語

隨著支付方式創新，個人金融賬戶管理也面臨新的挑戰，針對新型賬戶脫離了傳統金融機構審批監管、賬戶管理系統存在盲區、法律監管制度的立法不足等問題，應加強新型賬戶監管，確保結算賬戶安全，減少電信詐騙案件的發生。

參考文獻

[1]杜小霞.新型支付方式對賬戶管理影響及風險防范研究[J].現代商貿工業，2017（34）：100-101.

[2]胡娟，邱峰.淺析支付方式多樣化背景下的賬戶管理工作——基于某市的調查[J].吉林金融研究，2016（12）：69-72.

[3]吳佳蔚.第三方支付平臺業務發展對商業銀行中間業務收入的影響分析[D].西南財經大學，2016.