電子商務中第三方支付的問題研究及對策

王亮

【摘要】隨著互聯網技術的廣泛應用與電子商務的普及，第三方支付也得以迅速發展，其出現有效解決了電子商務支付過程中的誠信問題，對于消費模式、金融業、傳統銀行業都產生了重大影響。本文首先闡述我國第三方支付的發展現狀，然后再對其中的問題進行分析，最后再嘗試提出幾點第三方支付的發展對策。

【關鍵詞】電子商務 第三方支付 問題 對策

一、第三方支付發展現狀

隨著電子商務的蓬勃發展，網上購物以及線上交易對消費者而言，已從一個新鮮的未知事物逐漸成為日常生活的重要部分。根據統計資料顯示，由于遠離了排隊、擁擠付款等麻煩的方式，并且隨著電子商務交易制度的日趨規范和完善，就有更多的消費者走出了家樂福、國美等大型超市，通過淘寶、京東等線上渠道進行在線購物[1]。我國早在1998年就出現了第一家第三方支付公司。目前，國內網上支付平臺服務企業中，較為知名的提供商有易達信動、易支付、云網等，首信和易達信動等平臺服務商的服務范圍已經囊括了b2b、c2c、b2c等多個領域，并且還積累了一定數量的固定用戶，占據了先天的業務背景優勢。云網則是以網絡游戲虛擬貨幣作為其發展的切入點，隨著當前網絡游戲在國內的迅猛發展而快速走紅，成為電子支付行業中的一匹黑馬。

（一）第三方支付平臺得以迅速發展的原因

1.提供基于信用擔保與信用評估的網絡支付功能，推動交易規模擴大。第三方支付平臺可以滿足網絡交易當中所具有的信用擔保和信用評估的支付需求特征，這是其可以獲得迅速發展的重要基石。在電子商務交易過程中，怎樣保障買賣雙方的利益，這是電子商務交易市場規模擴大的關鍵與難點。第三方支付作為一種新的信用中介和交易方式，不僅具有資金轉移功能，而且還實現了對交易雙方交易行為的約束與監督。

2.深度挖掘個性化支付解決方案，全方位滿足客戶增值服務需求。在服務上，第三方支付平臺根據物流、航空、網游、旅游、保險、彩票等細分行業所具有的差異化支付需求，積極探索出具有針對性的個性化支付解決方案，通過建立與商業銀行差異化的競爭優勢，來打造全面的“行業支付專家”。

（二）當前我國第三方支付業務的發展特點

當前，我國電子商務正處于不斷發展和普及的階段，電子支付額也在迅速增長。但當前銀行間互相提供接口的可能性還較小，而網上商戶為了能夠給用戶提供更優質的服務，就需要支持不同銀行卡間的互相支付，但網上商戶沒有經歷與所有銀行進行談判，這樣就給予了許多第三方支付公司生存空間。當前，我國第三方支付業務的發展具有如下特點：

1.第三方支付業務初具規模。和第三方平臺建立合作伙伴關系的物流公司、商業銀行、客戶以及認證機構越來越多，第三方支付的服務提供者、交易規模、使用者等均呈現快速增長的趨勢。

2.第三方支付具有巨大的市場潛力。隨著電子商務的進一步發展，第三方支付市場有著巨大的市場需求，并有著龐大的客戶資源，這就意味著網上支付的比例將進一步擴大。

二、第三方支付面臨的主要問題

（一）賬戶安全問題

隨著電子商務的發展，消費者網上購物也呈幾何式增長，因此第三方支付平臺的賬戶安全就變得尤其重要。第三方支付平臺是基于計算機技術與互聯網技術，這種方式與傳統銀行的支付方式有所不同，但在操作安全方面卻存在較大技術隱患[2]。一是針對計算機而言，其軟件設備和硬件設備在設計方面都仍然存在一定技術缺陷，黑客可以利用這些技術缺陷來盜取用戶的個人信息。例如在2013年發生的支付寶用戶數據泄密事件，這反映了第三方支付平臺賬戶安全問題亟待解決。二是網絡本身具有虛擬性的特征，這樣的虛擬性讓第三方支付平臺上的一些交易無跡可尋，尤其是跨境交易，一旦當用戶利益受損，要進行維權是十分艱難的。

（二）行業違規經營現象較多

雖然當前我國第三方支付發展態勢迅猛，但是與之相對應的管理卻比較落后，造成我國許多第三方支付企業為了搶占份額、開拓市場而進行違規經營。央行明令禁止第三方支付企業套用商戶的MCC碼開展違法活動，但是部分第三方支付企業卻是知法犯法；在跨境交易的過程中，有一些第三方支付企業運用分設境內外賬戶的方法來逃避外匯監管；還有部分第三方交易企業把線下交易通過一定的渠道變為線上交易等。上述這些違規經營的現象讓第三方支付行業秩序十分混亂，給第三方支付市場的用戶帶來的非常大的困擾。

（三）商業銀行參與競爭

第三方支付的深入發展給傳統銀行帶來了一定的沖擊，同時也正在逐漸改變著我國的金融格局，在這個過程中，第三方支付和傳統銀行間的矛盾也正在不斷深化。隨著第三方支付的快速發展，部分商業銀行也強勢介入競爭，比如建行推出的“善融商務”，華夏銀行推出的“華夏龍網”等。我國商業銀行在資本方面擁有了第三份支付無法比擬的優勢，其用戶在購買力上要優于許多第三方支付平臺的用戶。因此，隨著商業銀行的介入，勢必將使第三份支付市場的競爭更加激烈，將來第三方支付發展方向也就更為撲朔迷離。

三、第三方支付發展對策

（一）強化用戶安全隱私保護力度

第三方支付企業應當不斷加大在用戶安全隱私保護方面的資金和技術投入力度，盡管第三方支付平臺無法確保絕對的安全，但出于對用戶隱私的保護，就應當最大限度的將風險降到最低。比如，第三方支付平臺要不斷升級，以防治各類釣魚網站的侵入，若發生用戶隱私被竊取的情況，第三方支付平臺需要加大賠款力度等，通過采用多種方式讓用戶權益得到充分保障。

（二）政府加大監管力度

當前，我國在第三方支付的監管管理工作方面還比較落后，雖然央行在2012年以后陸續實施了一些辦法，但是缺乏相關監管機構對第三方支付進行監管，造成整個第三方支付行業市場混亂[3]。因此，我國政府應當及時建立第三方支付平臺監管機構，嚴格監管整個第三方支付市場，杜絕各種違法經驗行為的發生。

（三）加強與商業銀行合作

盡管第三方支付與商業銀行間存在競爭，但是雙方之間的合作關系也始終存在，尤其是移動互聯網的發展，更是為雙方的合作開拓了廣闊的空間。所以，第三方支付平臺要謀求在競爭中與商業銀行的合作，積極探索性的合作模式，以適應新時期互聯網發展的需要。

（四）掌握更多的客戶資源

在互聯網金融背景下，掌握客戶就等同于掌握了業務發展的主線。尤其是掌握大量的上下游客戶資源與由此而形成的交易信息，這些資源和信息可構成第三方支付企業實現商業模式創新的根本和基礎，掌握了客戶資源，就具備了滿足客戶多元需求的原動力。

四、總結

第三方平臺的出現，在很大程度上解決了完善交易支付中的資金安全問題和信用問題，為我國電子商務環境的發展帶了了良好機遇。當前正是發展第三方電子商務平臺的有利時機。因此，第三方支付企業應當不斷改善自身存在的問題，以此實現更加快速的發展和可觀的效益。

參考文獻

[1]李竹林.我國第三方支付發展現狀、存在的問題及對策研究[J].經貿實踐，2015（6）：201-202.

[2]于秀麗.電子商務中第三方支付的安全問題研究[J].宏觀經濟管理，2017（s1）：134-135.

[3]朱德潤.電子商務中的第三方支付發展現狀及對策研究[J].經濟期刊，2015（4）：109-109.