銀行理財的那些“坑”

文/李琳

在中國人的傳統意識里，錢存在銀行里比抓在自己手里更安全，銀行理財產品也被認為是風險系數較低的一類。不過，銀行理財的“坑”還是有的，只要你細心辨別其實不難發現。

理財產品變成保險產品

本來去銀行是為了存錢，卻莫名其妙地買了保險，這個現象已經成為銀行讓人唾棄的重要原因之一。只要留意一下，發現周圍很多的人都被銀行“坑”在了這里，尤其以老年人居多。

個別理財經理會將保險理財說成銀行理財，故意混淆保險和理財的概念。那些每年交多少，交多少年，多少年后返還多少金額的產品，大多數都是保險理財了。也有個別理財經理故意給出一些超高收益來誘惑投資者，其實，那個投資收益是在非常理想的情況下才有可能會產生，大多數的情況是，最后的收益連銀行定期存款也比不上。很多儲戶出于對銀行的信任以及自身對理財的不了解，很容易稀里糊涂地簽下協議，等發現其中的貓膩，發現你用存款買了一份收益極低的保險而不是銀行理財時，按照協議，你根本要不回本金。

募集期過長拉低理財實際收益

銀行理財產品期限總共四個階段：募集期、投資期、儲蓄期、清算期。而這四個階段只有儲蓄期才算收益，儲蓄期前只算活期利息。募集期，時間少的兩三天，長的半個月，如果中途再遇上節假日就更長了。因此如果募集期太長，投資期又短的話，實際收益會減少很多。比如，一款理財產品，投資金額為50000元，投資期限為180天，年化收益率為5%，到期后利息所得為1233元。而另一種情況是一款理財產品，投資金額為50000元，投資期限為180天，募集期為15天，到期后利息所得同樣為1233元，那么它的實際年化收益率只有4.61%。因為這款產品從募集到最終結束，所用的時間為195天，那15天的募集期已經把收益率給拉低了很多。

因此，不建議投募集期太長以及特別短期的產品，這些時間漏洞非常影響收益。理論上，最好在募集期最后幾天購買理財產品，但實際情況是最后幾天買的話可能份額就沒了，所以具體的購買時間也不好說。

銀行理財雖說相對安全可靠，但也要注意風險問題！

購買的理財產品不是銀行自營的

自從部分銀行理財違約后，許多人發現購買的理財產品不是銀行自營，而是和第三方機構合作的，銀行只是在為他們提供理財渠道。為了銷售理財產品，許多銀行工作人員向外推銷時說是自己銀行的產品。