高校校園貸調查及對策分析

羅穎　龔宇　許婷　錢婷婷　安港　杜江悅　吳曉光

[摘 要]近年來，非法校園貸橫行猖獗，為許多學生和家庭帶去了難以挽回的打擊，而政府也出臺了一些關于校園貸的管理制度，雖然灰色校園貸被一定程度遏制，但還是存在學生無力還貸自殺、大學生貸款被騙等惡性事件。我們以550名大學生為例進行調查，調查大學生對于校園貸的態度和使用情況，分析大學生使用校園貸的原因，并根據結果進行簡析，針對高校提出相應的建議。

[關鍵詞]大學生；校園貸；調查；網絡平臺

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.13.052

1 校園貸的背景和現狀

由于校園網絡平臺貸款具有門檻低、款項到賬迅速等特點，對于高校學生而言是非常便捷的獲取資金途徑，因此，越來越多的學生選擇手續簡單、易操作的校園貸款。盡管國家有關政府部門三令五申勒令對校園貸進行管制，可是網絡上仍有大部分平臺利用政策的缺失和漏洞，“換湯不換藥”地向大學生提供非法高利息貸款服務，灰色校園網貸依舊瘋狂生長，缺乏社會經驗和理財經驗的大學生，因為對網絡貸款平臺認識不足，更易簽訂高風險合同，對自身和家人造成損失和危害。一部分非法網絡平臺年利率驚人，經查閱相關數據資料得知，校園貸款網絡平臺的年利率多在10%～25%，更有甚者一些貸款平臺會打法律擦邊球，通過各種非法途徑如收取日息或管理服務費用等方式增加它們的利潤，而這些做法都違反了國家法律制定的民間借貸利率不能超過36%的條例。還有部分校園網貸平臺會采取高利貸的計算方式，前期先結算貸款學生的本息，后期在之后的借款中又重復計算利息，實際為“利滾利”的貸款模式，[1]而這些非法校園貸的貸款運營方式學生大多不了解，當其最初的貸款金額由幾千元“利滾利”至幾萬元甚至幾十萬元時，他們已經掉入這個無形的大坑，想再去了解為時已晚。

近年來由校園非法借貸引出的貸款問題層出不窮，如“女大學生裸貸”“學生還不起高額利息跳水溺亡”等新聞，都在為網絡貸款平臺敲響警鐘，當今大學生受到校園貸的影響，除了大學生自身的防范意識薄弱以及虛榮心作祟之外，另外一個原因就是非法校園貸各類組織或平臺利用大學生想要超前消費的意識，利用政府和國家對校園貸方面政策的漏洞和缺失，鉆了法律的空子，假兼職、創業、分期購物之名，行“校園貸”之實，讓大學生以貸填欲、以貸社交、以貸還貸，終致女大學生裸貸，大學生無力還貸自殺的惡性事件，對家庭造成難以挽回的沉重打擊，給社會帶來難以預料的惡劣影響。

2 本研究調查對象及方式

如今的大學生們接受著高等教育，站在時尚的前沿，他們都有著獨立的思維方式，對于校園貸也有著自己的態度與理解。因此為了進一步了解大學生對于校園貸的使用情況，本研究以大學生作為調查對象，采取紙質問卷與網絡問卷相結合的方式對普通高等院校的550名在校生進行了調查。

3 調查結果

3.1 價值觀的錯誤和風險意識的缺乏

據調查結果顯示，有超過85%的大學生能夠意識到校園的風險，并且有58.03%的學生能夠及時并正確規避風險，不會貿然借用校園貸款，但仍有26.97%雖然意識到校園貸存在著不可避的風險，但是還是會使用，存在著15%的大學生認為校園貸并無風險，缺乏風險意識。在對這些會使用校園貸的學生調查時發現，他們每月的生活費來自于家庭的供給，他們大多認為自己的生活費不夠，除開每月的必需開銷，剩余的錢不能滿足他們的消費欲望（如購買衣物、游戲、電子產品等開銷）和消費額，在僥幸心理作祟下，他們會去使用校園貸。

3.2 銀行借貸復雜，校園貸程序簡單便捷

在調查數據統計中，有53.37%的同學會使用申請門檻高，手續復雜但利息低有保障的銀行，27.29%的學生傾向于隨時隨地貸款，且要求不高但有限額的正規網絡貸款，剩余的19.34%則會鋌而走險地使用貸款金額大的高利貸或者私人借貸。在選擇校園貸或者網絡借貸的人中，81.1%的大學生選擇非法校園貸款的原因是銀行的貸款門檻高、手續麻煩、額度小以及自身對于銀行貸款的了解度不夠。相比較而言，18.9%的學生認為校園貸相關的平臺所具有的借貸簡便且能迅速到賬的特點更吸引他們。

3.3 兼職崗位少、兼職信息缺乏

在調查“當你缺錢的時候，選擇獲得錢的途徑”問題時，28%的大學生選擇向父母求助，35%的學生則會先借朋友的來暫時應付，7%的大學生會去向校園借貸平臺借款，30%的同學會通過自食其力打工兼職的方式來彌補空缺。在走訪調查沒有選擇兼職方式還款的同學時（占70%），我們發現除去11.4%的同學表示他們沒有打工兼職的想法外，剩余的58.6%雖然會有兼職的想法，但因為校外兼職存在著隨機性、區域性過強（如必須去某一地點，如發傳單）、工資沒有保障、存在社會危險等特點，他們更傾向于有著較高安全保障的校內兼職，可是校內兼職崗位和能提供的兼職信息都很少，并不能滿足他們的需求，所以打工兼職不會成為他們的首選。

4 建議

4.1 高校應加強對學生消費觀和風險意識的教育

對于26.97%的意識到了校園貸的風險但仍使用的大學生，他們要么有著強烈的消費欲望，要么在頻繁的同學聚餐、朋友聚會等人際交往方面支出不少。因此這類大學生一是需要樹立正確的消費觀，合理地規劃消費，做到理性消費、合理消費、適度消費，[2]不愛慕虛榮，不攀比，追求正確的人生觀價值觀。二是要適當減少不必要的人際交往，減少不必要的支出，過多的人際交往也會為生活頻添煩擾，成為生活負擔。

對于15%仍沒有意識到校園貸風險的大學生，則需要加強他們的風險意識。高校應當把理財教育、消費觀教育風險教育加入學校的素質培養教育中，在知識快速更新換代的今天，作為新時代的大學生不僅僅需要學好自己的專業知識，基本的理財和消費觀也是必不可少的。①學校可以把理財消費教育列為學生的必修課，基本的金融知識和消費觀念是每個人生活的基本技能，每名大學生都應該有著正確的消費觀、人生觀和價值觀。正確的消費觀教育不應將貸款排除在外，適度的貸款和償還相結合才是良好的消費。學校在引導大學生消費觀時不應因噎廢食，只要求學生減少開支，而是應該為學生規范地教授金融知識和貸款常識，高校可將消費水平、負債水平、儲蓄水平鍛煉加入大學生理財教育中。②可以通過舉辦校園貸知識競賽，舉行辯論賽，征集“打擊非法校園貸”論文，召開相關講座等方式積極開展有關活動，[3]提高大學生對于校園貸部分知識的了解度。學校可以將非法校園貸的弊端作為入學教育的一部分，在大學生還沒有接觸到非法校園貸之前，切掉其源頭，對其有早期的心理防范，減少校園慘案的發生。風險意識對于大學生而言不僅僅體現在經濟生活中，更體現在他們的日常生活中，所以強化同學們的投資理念、風險意識也是高校不可忽視的。高校開展專門的風險課堂，進行超前教育，專業教師通過理論與模擬課程培養學生感受風險、識別風險、處理風險的能力。高校在假期也應積極鼓勵大學生外出兼職，獨自處理問題、感受風險，從而在實踐中培養風險意識。

4.2 高校可引入貸款進校園、設立校內貸款部門

在調查中我們發現學生還是很想要從銀行這樣的正規渠道貸款，但是卻因銀行手續復雜、門檻高等特點望而卻步。那么高校在學生貸款中是不是也應該起到正確引導與規范的作用呢？如果高校做學生們的“貸款中介”不僅能避免學生陷入灰色校園貸，同時也能引導大學生的消費觀念和理財理念，使新一代的大學生能更好地適應新消費時代。那么需要高校做的不是禁止學生貸款，而是以科學有效的方式引導學生正確地貸款。

①學校要與銀行合作在學校開辦小額校園貸款服務，例如在2017年6月中國石油大學的學生小周就從青島農商銀行貸款中心貸到了5000元，成為了在銀行進行校園貸款的第一人；青島銀行在山東省商業銀行中領風氣之先，率先推出了專門針對于大學生的校園貸產品“學e貸”，[4]“學e貸”是銀行根據不同的資信狀況給予大學生不同的授信額度（5000～20000元），同年9月，中國工商銀行在青島也推出了大學生個人信用消費貸款項目“大學生融e借”。高校可以該地的銀行校園貸模式作為模板，在合法且正規的前提下，簡化學生貸款中的步驟，使得程序相對簡單化，讓學生傾向于使用正規的貸款途徑，減少使用非法借貸的機會，避免落入校園貸的圈套，也使得“銀行”補位能走得更遠。

②高校可以設立自己的貸款單位，專門針對于本校學生開放，貸款數額不大且有一定期限（也可收取適當利息），并僅限于有著特定情況（貧困但不屬于國家要求，用于學習培訓等）的大學生辦理。從科學的角度合理規范的學生借貸條例，例如某學生需要報培訓班或者購買學習資料，如符合規定，那么就可以帶證明提出貸款申請，學校在審批貸款時也可以根據學生綜合測評和購買物品種類或者實際情況調整貸款額度，避免因不能滿足正常需要掉入非法校園貸的大坑。

4.3 高校應提供更多的兼職崗位和兼職信息

兼職在大學生活中已不是新鮮事，也是大學生們補貼生活費，滿足自己的消費欲望的主要方式，大學生通過兼職可以更早地適應社會，接觸更多的人，鍛煉與人相處、與人合作的能力，為以后的求職打下基礎。無論是從鍛煉大學生的意志、補貼生活費方面還是減少向校園貸平臺借款的角度，兼職不失為一個好的解決辦法。從調查結果來看，校內應提供更多的兼職崗位，如已有的食堂兼職、圖書館兼職，還可以增加校內送外賣、校內送快遞、器具看守員等兼職崗位，優先聘請校內學生。校內設立校外兼職信息社團，社團積極獲取校外真實可靠的兼職信息并及時發布在社團內，加入社團的成員可以根據社團內發布的信息根據自己的要求選擇兼職，盡量滿足不同學生的不同需求。

5 結 論

校園貸問題仍存在于校園中，并未停止，醫學生使用校園貸的主要原因是對校園貸的認識不足，有著超前消費的思想和銀行貸款程序比較復雜，校園貸其實并不可怕也并非洪水猛獸，只要我們的高校能針對學生做好相應的消費觀與理財觀的教育，學生能擺正消費觀、正確貸款，那么灰色校園貸事件就不會發生！

參考文獻：

[1]尹剛.校園貸款網絡平臺的法律責任研究[J].現代商貿工業，2017（22）：148-149.

[2]陳雪梅，曾青，趙怡雪.“校園貸”對學生和高校的影響及解決方法[J].中國商論，2017（8）：189-190.

[3]李啟昊，王亞林.校園貸款消費存在的問題及其法律規范路徑研[J].法治與社會，2017（15）：109-110.

[4]傅軍.銀行重返校園貸，能否成為贏家？[N].青島日報，2017-09-26.