中國發展數字普惠金融存在的問題及對策

摘 要：普惠金融是指以有效的方式使金融服務惠及每一個人，尤其是那些通過傳統金融體系難以獲得金融服務的弱勢群體。為了推動普惠金融議題，中國在2016年舉辦的G20峰會上，制定了相關指標體系和落實框架，旨在強調“數字普惠金融”的概念。與此同時，數字普惠金融的發展也面臨著諸多風險，最明顯的體現就是存在金融欺詐現象，其次還有信息不對稱，不夠普惠，監管漏洞大等等問題。本文將對數字普惠金融存在的一系列主要問題進行探討。

關鍵詞：普惠金融；數字金融；P2P網貸

一、中國普惠金融及數字普惠金融發展現狀

普惠金融理論被引入中國后，受到中央政府高度的重視，近年來更是進入官方文件。2016年杭州G20全球峰會上中國政府提出數字普惠金融的八項高級原則，中國普惠金融得到了進一步的深入發展。目前，中國普惠金融發展仍處于初級階段，現已呈現出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、移動互聯網支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數量、銀行網點密度等基礎金融服務水平已達到國際中上游水平。此外，互聯網普及率的提高，使傳統金融服務物理網點沖破了局限性，在數字環境下，金融服務成本的不斷降低，從而讓弱勢群體享受到了更多的金融服務，數字普惠金融正快速影響我們的生活。

二、中國數字普惠金融存在的問題

1.普惠性的欠缺

第一財經陸家嘴雜志聯合盈燦咨詢、網貸之家發布2016數字普惠金融白皮書顯示2016年1至6月，銀行業金融機構處理網上支付業務214.70億筆，金額1131.88萬億元，非銀行支付機構處理網絡支付業務671.14億筆，金額41.93萬億元，但是由于我國各地經濟發展程度的差異，2016年全國數字普惠金融的發展狀況也呈現出地區性差異。從不同地區支付寶用戶享受普惠金融服務的情況來看，中國的沿海地區用戶使用頻次較高，與西部內陸地區用戶的差距雖然在逐漸縮小，但是用戶使用支付寶金融服務的數量和深度與東部地區相比仍存在一定差距。其次，省會城市的P2P市級網貸平臺居多，并且只有北、上、深、杭四個城市的P2P網貸平臺數量超過了100，平臺數量超過30的除青島外也均是省會城市，剩余的平臺大多聚集在省會城市周圍。由此可見，不只是東西部用戶享受普惠金融服務存在差異，各省內部的普惠金融服務用戶享受情況也存在不均衡的現象。此外，大多數人只是享有移動支付的基礎金融服務，其他的金融領域服務例如信貸，抵押融資等的覆蓋面還不夠廣泛。普惠性的欠缺使我國“普惠金融”這條道路走的不太順暢，當然，互聯網的發展已經在很大程度上改善了普惠性的問題，越來越多的人通過網絡有了更多的渠道去籌資，融資并管理資金，還有了更多潛在性需求，這對于中國未來繼續推進數字普惠金融是利好的現象。

2.金融欺詐頻發

數字技術的發展給金融欺詐提供了越來越多的平臺，數字普惠金融欺詐的主要方式是借助P2P借貸、網絡眾籌、供應鏈金融、互聯網理財等平臺，通過承諾高收益來達到吸引用戶投資的目的，在此之后快速地吸收用戶資金，這些非法集資行為，給用戶、金融市場和整個社會都帶來了極大風險。譬如如下事例：2016年《葉問3》票房造假，后經過調查發現，其背后是一個金融產品，投資方快鹿集團從一開始就預期票房為保證，發行了多支與之相關的基金，還通過蘇寧金融眾籌平臺做了眾籌圍繞《葉問3》的金融產品還做了各種衍生交易。可是后來票房未達預期，只能通過造假的方式，由于牽扯到太多金融交易環節，快鹿集團隨即陷入了兌付危機中。這件事情使互聯網眾籌平臺面臨投資者信任危機。為維護消費者權益，數字金融反欺詐就像一場沒有硝煙的戰爭，急需打響。

3.監管漏洞大

以P2P借貸為例，我國P2P借貸行業監管存在的問題主要是監管主體缺失和監管法律不健全，P2P借貸在我國處于迅速發展的階段，但是魚龍混雜，資質也參差不齊，由于沒有完善的法律體系，許多相關的部門對P2P借貸的監管并不是實質性的監管，僅處于摸索階段，加上互聯網發展迅速，監管制度的發展速度未能同步，再者P2P領域不需要設門檻，很多企業都是無證執業，如果出現金融欺詐現象風險會很難控制。2016年，網貸輿情發現部分知名平臺也有未取得ICP證的現象，例如成交數據排名前五的平臺團貸網、微貸網、翼龍貸、小牛在線、你我貸、鏈家理財，ICP證信息仍然缺失。這些事件都這無疑存在巨大風險，對投資者進行合規投資理財造成了巨大影響。

三、中國數字普惠金融存在問題的解決措施

1.定向降準及金融知識普及

普惠性的欠缺問題不是一天兩天就能改善的，這和區域的經濟發展息息相關，中國地大物博，人口分布也極其不均衡，要結合各地區不同情況，如基礎設施發展的不同、產業結構的不同等，因地制宜地發展互聯網金融。2017年9月30日，中國人民銀行決定實施定向降準政策，降低存款準備金率的對象是單戶授信500萬元以下的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款，以及農戶生產經營、創業擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款達到一定比例的銀行，定向降準政策對社會融資規模增量有明顯助益，但是對于很多對融資貸款沒有很大需求的人來說，普惠還是沒有普及到他們身上。特別是要針對中國經濟發展稍落后地區的潛在客戶，應當開展相應的金融知識普及講座，讓更多的人了解到普惠金融的益處，去真正接受數字金融并使用互聯網來管理自己的財富，只有人們從潛意識里開始接納這種新的融資理財方式，普惠性的問題才會從主動的層面得以解決。

2.大數據風控

目前互聯網金融產品擁有的數據源主要可分為以下幾類：身份信息、信用信息、社交信息、消費信息、行為信息以及合作機構數據，上述數據源的數據加上申請者提供的數據，就可以組成一個與該申請者相關的巨大的數據集合。以現金貸為例，常見的現金貸大數據風控規則有很多，這里主要提出兩點：（1）交叉檢驗。（2）用戶行為數據分析。交叉檢驗是指利用多維度數據對用戶真實性和可靠性進行驗證的方法，例如申請人提供了工作單位地址，但用外部數據驗證結果顯示該單位不再這個地址，那該用戶可能存在欺詐風險。用戶行為數據分析更加直觀，譬如通過運營數據統計顯示，信用風險最高的群體是在凌晨兩三點左右申請貸款的用戶，由于很多欺詐者對智能信貸不熟悉，以為凌晨申貸不會經過信貸員的審批；另外，那些在申請的時候經常修改個人信息的用戶可能存在信息造假，因為通常情況下一般人不會頻繁修改自己的私人信息。這些一定程度上也能甄別風險，可以識別用戶的信用，以防范互聯網金融欺詐。

3.完善信息披露及行業自律制度

延續上文介紹的P2P行業存在的監管問題，簡單探討一下其解決措施。本文主要提到的P2P平臺風險主要存在于很多企業的無證經營，這直接涉及到信息披露問題。信息披露包括對投資者的信息披露和對監管機構的信息披露，是P2P監管的核心，完善的信息披露制度有利于緩解投資者與平臺間的信息不對稱問題，并且能夠使監管機構對平臺經營狀況進行及時掌握。因此，與此相應的對策是監管機構應建立一套完善的P2P平臺的信息披露制度，從而加強對P2P平臺信息披露情況的監管，主要防范提供虛假信息的平臺或無證經營的平臺，查處并予以重罰。除此之外，中國網貸市場還應學習英國的行業自律制度，通過控制行業風險來加強對投資者的保護。只有完善了中國互聯網金融的法律法規，投資者有了足夠的權益保障，才能真正實現制度完善的普惠金融。

四、結語

數字普惠金融作為當代互聯網助推金融的新模式，具有很大的優勢。當前中國發展數字普惠金融仍然處于探索并發展的階段，在推廣政策的同時也要不斷對中國進行因地制宜的政策研究，制度的實行要和監管的措施并行，這樣投資者才能放心借助新政策新平臺來管理自己的資金。

參考文獻：

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[2]曹越.數字普惠金融：風險與監管[J].國際融資，2017（5）：30-33.

[3]邱兆祥，向曉建.數字普惠金融發展中所面臨的問題及對策研究[J].金融理論與實踐，2018（1）.

作者簡介：許朵（1997.04- ），漢族，浙江杭州人，浙江大學城市學院，大三，研究方向：金融