孩子財(cái)商養(yǎng)成記

依凡

財(cái)商一詞最早是由美國(guó)作家羅伯特·清崎在其所著的暢銷(xiāo)書(shū)《富爸爸窮爸爸》中提出，解釋為金融智商。他認(rèn)為：“理財(cái)智慧是我們頭腦智慧的一部分，是我們用以解決財(cái)務(wù)問(wèn)題的智慧。而財(cái)商是對(duì)理財(cái)智慧量化后的值，它關(guān)系到如何量化我們的理財(cái)智慧。”

在發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代人必備的基本素養(yǎng)之一。相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為：“如果說(shuō)一個(gè)人的智商是重要的，情商是需要提高的，那么財(cái)商就是必須培養(yǎng)的，因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)每個(gè)人的生活都離不開(kāi)金融。通過(guò)財(cái)商教育，可以讓孩子從小樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、價(jià)值觀和人生觀。”財(cái)商和智商、情商一樣，其形成、提高的最佳時(shí)間段是青少年時(shí)期，而且抓得越早，效果越佳。

我們先看看美國(guó)小孩的故事，看看他們現(xiàn)在的財(cái)商水平，然后再看看我們自己孩子的故事。

來(lái)自金融強(qiáng)國(guó)的小女孩

2018年伯克希爾·哈撒偉股東大會(huì)上，一位來(lái)自紐約的8歲小女孩自稱(chēng)，她成為伯克希爾·哈撒韋的股東已經(jīng)兩年了。她問(wèn)道：“為什么伯克希爾很多的投資已經(jīng)偏離了之前的早期的輕資產(chǎn)投資的理念，尤其是為什么要投資BNSF（北伯靈頓鐵路公司），而不是買(mǎi)輕資產(chǎn)的公司，比如說(shuō)更多地持股美國(guó)運(yùn)通？”

巴菲特遲疑了一下：“這個(gè)問(wèn)題實(shí)在把我難倒了。我甚至慶幸她還不滿(mǎn)9歲，她9歲的時(shí)候還不知道會(huì)提出多深刻的問(wèn)題。”他笑稱(chēng)，“我就坐在這兒想，我到底要怎么來(lái)回答這個(gè)問(wèn)題，我還以為我買(mǎi)這個(gè)股票是買(mǎi)對(duì)了；你現(xiàn)在一說(shuō)，我甚至覺(jué)得自己犯錯(cuò)了似的。”

巴菲特解釋稱(chēng)，伯克希爾·哈撒韋一直都偏好可以帶來(lái)很多資本回報(bào)的公司，比如說(shuō)像See‘s糖果、美國(guó)運(yùn)通，收益非常好，而且已經(jīng)保持了很長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在談到為何買(mǎi)入BNSF這家公司時(shí)，他表示，是為了能夠進(jìn)行更好的資本部署，而且當(dāng)時(shí)的這個(gè)價(jià)格也是非常合理的，所以才進(jìn)入了這種重資產(chǎn)的領(lǐng)域。

在這個(gè)故事里，我們可以看到這個(gè)不到9歲的小女孩問(wèn)的問(wèn)題很專(zhuān)業(yè)，并且已經(jīng)持有股票兩年了，我們不得不佩服其家長(zhǎng)在財(cái)商培養(yǎng)上的超前。同時(shí)，巴非特的耐心解釋?zhuān)搀w現(xiàn)了社會(huì)上下對(duì)待孩子財(cái)商教育的用心與精心。這也使得我們不得不重新審視一下我們的財(cái)商教育到底在什么水平呢？

“壓歲錢(qián)”風(fēng)波

趙女士帶兒子去拜年，親戚朋友都大方，給孩子壓歲錢(qián)達(dá)到了6位數(shù)。12歲的孩子想自己留著存起來(lái)，趙女士跟孩子說(shuō)：“爸媽給你存著，等你長(zhǎng)大了給你出國(guó)用。”而趙女士在之后挪用了孩子的壓歲錢(qián)去國(guó)外購(gòu)物。這件事被婆婆和丈夫知道后，引起了家庭的矛盾甚至差點(diǎn)告上法庭。

不少家庭因?yàn)楹⒆訅簹q錢(qián)怎樣處理的問(wèn)題有爭(zhēng)議和矛盾，湖南紅網(wǎng)發(fā)表胡建兵的觀點(diǎn)認(rèn)為，既然是父母或者親朋送給孩子的錢(qián)，應(yīng)該屬于孩子，別人無(wú)權(quán)干涉。然而，孩子能收到壓歲錢(qián)，親朋名義上是送給孩子的，實(shí)際上還是看在孩子父母的面子上。孩子收到了親朋送的壓歲錢(qián)，孩子父母也不得不禮尚往來(lái)，給別人家的孩子送壓歲錢(qián)。所以，孩子的壓歲錢(qián)實(shí)際上是父母的錢(qián)。未成年的孩子，吃喝穿住等都是父母管的，孩子理應(yīng)拿出壓歲錢(qián)作為家庭日常開(kāi)支，用于上學(xué)支出等。作為孩子的監(jiān)護(hù)人，父母支配孩子的壓歲錢(qián)也在情理之中。未成年的孩子管理自己的生活都困難，讓他們管這筆錢(qián)，也有可能會(huì)拿著錢(qián)揮霍浪費(fèi)。孩子的“壓歲錢(qián)”不管從哪個(gè)方面來(lái)講，應(yīng)該交由父母打理為好。過(guò)早地讓孩子手頭有太多錢(qián)，對(duì)孩子的身心健康沒(méi)有好處。當(dāng)然，孩子壓歲錢(qián)交由父母打理，父母應(yīng)該盡可能地從保護(hù)孩子的利益出發(fā)，把這筆錢(qián)用在孩子身上，用到孩子最需要的地方。

父母大包大攬培養(yǎng)不出財(cái)商

很多家庭對(duì)待孩子的壓歲錢(qián)是大包大攬，孩子沒(méi)有任何發(fā)言權(quán)。我們遇到這樣一位學(xué)生，他這樣講述自己的苦悶：小時(shí)候，我的壓歲錢(qián)都上交父母了。我好像習(xí)慣了這樣的做法，也不知道那么多錢(qián)能做什么，就很聽(tīng)話地給家長(zhǎng)了。后來(lái)才知道，金錢(qián)的獨(dú)立跟個(gè)性的獨(dú)立有很密切的關(guān)系。

很多在后來(lái)能夠自由掌握人生，選擇自己喜歡的人生方式的朋友，大多在很早的時(shí)候就有了自己處置財(cái)務(wù)的習(xí)慣，無(wú)論是買(mǎi)一些喜歡的器具也好，自己交學(xué)費(fèi)買(mǎi)書(shū)也好，自主意識(shí)特別強(qiáng)。

雖然父母大包大攬也沒(méi)有什么不好，但給孩子處理錢(qián)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，很大程度上就是給他們自己規(guī)劃人生的機(jī)會(huì)。財(cái)商的培養(yǎng)跟情商、智商密切相關(guān)，能夠自理錢(qián)財(cái)，也能更明確地知道自己想要的是什么。

而像我這樣，家里包攬慣了，所有的人生規(guī)劃都在父母設(shè)定的路上走，甚至工作以后賺了錢(qián)，還是存到一定數(shù)量就轉(zhuǎn)給父母，讓他們?nèi)コ垂苫蚴菐兔I(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。父親會(huì)覺(jué)得，錢(qián)在他手里才是安全的、可靠的，哪怕是虧了，也是他的問(wèn)題，跟我沒(méi)有關(guān)系。而當(dāng)我自己買(mǎi)了一個(gè)基金，賠了幾十元的時(shí)候，他會(huì)覺(jué)得是出了天大的事，更加不放心讓錢(qián)留在我手里了。

聽(tīng)了這個(gè)學(xué)生的“控訴”，我不禁嘆息，原本我們以親情、血緣為紐帶的傳統(tǒng)社會(huì)，在當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮沖擊下，很多教育理念都在發(fā)生著變化，人與人之間相處的方式和原則也在變化。社會(huì)是一個(gè)大學(xué)堂，每天都會(huì)有新事物，孩子們需要的是自主獨(dú)立的意識(shí)。財(cái)商教育真的是刻不容緩。

適度給孩子處置權(quán)培養(yǎng)財(cái)商

一位朋友，孩子剛拿壓歲錢(qián)的時(shí)候，就給他開(kāi)了銀行活期賬戶(hù)。后來(lái)發(fā)現(xiàn)，大寶賬戶(hù)里的錢(qián)有10萬(wàn)多元了，放在銀行拿利息太可惜了，這才開(kāi)始用壓歲錢(qián)做基金定投，多出來(lái)的錢(qián)買(mǎi)了京東金融或百度金融的一些產(chǎn)品。

但家長(zhǎng)覺(jué)得大包大攬地替孩子理財(cái)并非上策，于是找了一個(gè)折中的辦法，在不動(dòng)用大寶壓歲錢(qián)的前提下，給孩子一個(gè)錢(qián)包，里面放著以各種名義獎(jiǎng)勵(lì)他的錢(qián)，比如考試考了95分以上了，比賽拿獎(jiǎng)了什么的。過(guò)了一段時(shí)間，孩子把這個(gè)當(dāng)成游戲，時(shí)不時(shí)地把錢(qián)包里的錢(qián)拿出來(lái)數(shù)一下，告訴朋友里面有多少錢(qián)了。

朋友覺(jué)得這樣也不行，不想讓孩子只會(huì)存錢(qián)，于是鼓勵(lì)他消費(fèi)，甚至有一陣子規(guī)定他一個(gè)周末必須去趟超市花掉多少錢(qián)，也讓他請(qǐng)大家吃飯。或者他特別喜歡的東西，如果價(jià)錢(qián)不高的，讓他自己買(mǎi)；如果價(jià)格高的，就大家湊份子。朋友的觀點(diǎn)是，讓孩子學(xué)會(huì)如何花錢(qián)比攢錢(qián)更重要，讓他在花錢(qián)中體悟“物有所值”“物超所值”“物有不值”的觀念，讓他明白如何使用相同的錢(qián)買(mǎi)到更好更多的商品，或者用錢(qián)來(lái)做更有意義的事情。

我們常說(shuō)君子愛(ài)財(cái)，取之有道，但落實(shí)到教育上，就不能是這樣一句空洞的口號(hào)。兒童教育專(zhuān)家烏蘭說(shuō)，“生活中，父母可以通過(guò)零花錢(qián)管理，引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)適當(dāng)控制，并利用正確的方式滿(mǎn)足自我需求。理財(cái)管理只是孩子自我管理的開(kāi)始。”很多家庭已經(jīng)意識(shí)到財(cái)商教育的重要性，并已著手進(jìn)行規(guī)劃，在這里我們也總結(jié)了一些金點(diǎn)子，供參考。

1、設(shè)計(jì)一個(gè)系統(tǒng)，讓孩子賺額外的錢(qián)。

2、給孩子設(shè)立儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，定期聽(tīng)取孩子對(duì)賬戶(hù)的看法。

3、讓存錢(qián)的過(guò)程像花錢(qián)一樣有趣。

4、在花錢(qián)上，可以允許孩子犯錯(cuò)，讓其承擔(dān)決策失誤的責(zé)任，并從經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)。

5、孩子一旦掌握“我要”的概念，就開(kāi)始讓他理解“我要”意味著一筆開(kāi)銷(xiāo)。

6、幫助孩子理解“我需要”、“我要”和“我希望”之間的區(qū)別，這使他能在將來(lái)做出好的花錢(qián)決策。

7、孩子長(zhǎng)大一些時(shí)，就讓他共同承擔(dān)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，讓他了解家里為什么存錢(qián)，怎樣賺錢(qián)，又怎樣聰明地花錢(qián)。

8、讓孩子介入家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃和開(kāi)支過(guò)程，使他了解計(jì)劃的重要性。

9、設(shè)計(jì)一個(gè)簡(jiǎn)單的記錄系統(tǒng)，孩子可以用來(lái)記下他賺的錢(qián)、花的錢(qián)和節(jié)省的錢(qián)。

10、要求孩子照管好自己玩具和個(gè)人物品，教會(huì)孩子量入為出。

11、時(shí)刻牢記父母是孩子的榜樣，所以要示范合理的花銷(xiāo)理念，如提前做購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃、采購(gòu)清單等。