養老新模式 讓老有所養成為現實

王婷婷

2017年歲末，北京市民政局正式對外發布國內首個共有產權養老試點項目——恭和家園集中式居家養老社區模式。這是一個將居家養老、社區養老和機構養老融合在一起，為“有房子”的老人提供24小時養老服務的全新項目。在這個社區里，自理老人可以享受幸福時光，失能、半失能老人可以有尊嚴的養老。老有所養是老年人的期盼，如何真正實現老有所養呢？兒女的孝心如何通過養老模式的創新來實現呢？

城鄉養老模式的多樣化選擇

養老一直以來都是全社會高度關注的話題，老年人對晚年幸福的期盼是無比強烈的。每一位老年人都希望兒孫孝順，希望自己的晚年健康快樂幸福，這應該成為我國養老服務業發展的方向。那么，我國傳統養老服務的狀況如何？在養老服務業發展上，有哪些問題需要解決呢？

提到養老問題，很多人可能首先會想到敬老院養老。中國的敬老院是在農村實行”五保”的基礎上發展起來的。1956年農業合作化時期，農業生產合作社對缺乏勞動能力、生活沒有依靠的鰥、寡、孤、獨者，實行保吃、保穿、保燒、保醫、保葬，簡稱”五保”。1958年人民公社化時期，對五保戶實行集中供養，在全國各地興辦了一批敬老院。1988年，全國農村已有敬老院36665所，有756個縣（縣級市）在鄉鎮普遍辦了敬老院。城市街道也辦起了敬老院。

敬老院的收養對象主要是五保老人。有條件的敬老院，還接收享受退休金的自費老人，堅持入院自愿、出院自由的原則。敬老院經常組織一些老人參加力所能及的生產勞動和適合老人特點的文娛體育活動。隨著我國經濟的發展、人民生活水平的提高，很多城市家庭，由于子女工作忙，無法照顧家里的老人，就把老人送到敬老院去生活。

隨著城市化進程的加快，農村人口的養老隱性問題顯性化。解決農村人口養老問題成為社會不得不面對的重要任務。在農村地區，目前家庭養老、土地養老、社會保險養老是基本的養老保障方式，而社區養老模式則是一種新的嘗試。

家庭養老模式是儒家文化的“孝”的強調，是中華民族綿延了幾千年的優良傳統，贍養老人的義務已經變成了每一個中華兒女的內在責任和自主意識，是其人格的一部分。這在廣大農村也表現得毫不例外，而且由于我國廣大農村的社會經濟發展水平相對較低，實施其他養老模式的條件不太具備，家庭在提供生活照顧和精神慰籍方面又具有無可替代性。因此，目前家庭養老仍是我國農村養老的最主要模式。

土地是廣大農民賴以生活的基礎。土地對農民而言，既是生產資料也是生活資料。尤其是在家庭聯產承包責任制推行以后，農村老人可以依靠土地收入解決一部分生活來源。在現有的生產力發展水平之下，用土地維持最基本的生存，可以說土地是他們最穩定也是最后一道養老保障安全網。

民政部于1992年出臺的《縣級農村社會養老保險基本方案（試行）》，為“農村社會保險”開了先河。在方案中，提出了個人、集體、國家三方共同付費，由社會統籌解決農村養老問題的新思路。該方案于1994年在一些農村經濟發達和比較發達地區開始試點。其主要做法是，以縣為單位，根據農民自愿原則，在政府組織引導下，從農村和農民的實際出發，建立養老保險基金。保險基金以農民個人交納為主、集體補助為輔，國家予以政策扶持，實行儲備積累的模式，并根據積累的資金總額和預期的平均領取年限領取養老金。

社區養老是集體經濟實力比較雄厚的鄉村或鄉鎮企業，仿照城鎮企事業單位的做法，向農村老年人發放養老金。社區養老的實施范圍比較窄，往往受制于該地區的農村經濟發展水平。

消費養老是新近崛起的一種養老模式，其核心是消費者在購買企業的產品后，企業應該把消費者的消費視為對企業的投資，并按一定的時間間隔，把該企業的利潤按一定的比例返還給消費者，這樣消費者不僅關心自己所購買商品的數量和質量，也關心購物后所帶來的利益。

企業會擁有大量來自消費者的返利而成為資本市場的強者，并且會為養老保險提供一個廣闊的巨大資金來源，能在不增加消費者負擔的情況下，逐步為消費者積攢一筆可觀的養老資金，從而解決許多與養老有關的難題。

2013年9月13日，中國政府網全文公布由國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出，“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。

“以房養老”提出多年未有實質進展。事實上，多年前已經有一些地方政府和金融機構開始嘗試“以房養老”的模式。2003年，時任中國房地產開發集團理事長孟曉蘇將這一理念介紹到了中國。2007年，他成立了幸福人壽保險公司并親自參與這一“倒按揭”產品的研發，但至今仍沒有實質性進展。

2007年11月，從上海市公積金管理中心傳出消息，“以房養老”方案研究和試點工作己取得突破。試點方案暫定名為“以房自助養老”協議，與“倒按揭”模式不同的是，該“以房自助養老”的試點從一開始就變更了房屋的產權人。除了選取一對80多歲的老人家庭做試點外，再無取得進展的消息傳出。

2011年， 《北京市“十二五”時期老齡事業發展規劃》明確提出，北京市鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機構以開展“以房養老”試點業務。南京也曾在《南京市老齡事業發展第十二個五年規劃》中提及“以房養老”，但沒有什么進展，相關負責人透露，因為法律制度缺陷，此模式仍停留在政策研討階段。

某股份制商業銀行也在兩年前推出過“養老按揭”業務，即老年人本人或法定贍養人可以房產作為抵押向銀行申請貸款用于養老用途，借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。不難看出，這一產品與“倒按揭”還是有很大區別。據了解，這一業務屬于叫好不叫座，幾乎沒引來什么客戶。

70年產權是最大障礙。多名金融界人士認為，房屋產權70年，是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環境最大的差異。雖然2007年出臺的《物權法》已經規定，“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續期”，但“自動”并不意味著“無償”。如果70年產權到期后，抵押房屋要有償續期，那么續期費用將是一個巨大的未知風險。如果續期費用太高，金融機構很可能會無利可圖，甚至虧本。

此外，房價的未來走勢，也是金融機構必須考慮的問題。北京一家保險公司的負責人指出，未來房價不一定像這幾年一樣只升不降。即使房價上升確定無疑，但上升幅度會有多大，很難現在就作出準確判斷，這對保險公司而言將是不小的風險。

老人愿意把房子留給子女。業內人士還指出，中國人傳統的把房產等遺產留給子女的做法也是“以房養老”的一大障礙。

從老家來北京幫子女看孩子的張女士64歲，當記者問她是否會選擇“以房養老”的模式時，她堅決搖頭表示不同意：“我能留給子女的就只有那套房子，怎么能給保險公司呢？”她還認為，如果自己用這種方式養老，別人知道了，會認為子女不孝，自己也會覺得很沒面子。

有業內人士認為，素有“養兒防老”傳統觀念的中國老人大部分可能都不會選擇這種模式。這種形式應該更適合那些無子女的孤寡老人。歐美國家倒按揭之所以流行，與高額的遺產稅有很大關系，人們在“以房養老”和“留房給子女但交大筆稅金”之間很容易作出選擇。

老有所養需要全社會共同努力

老有所養是黨和政府高度關注的社會問題，國家支持和鼓勵養老服務業多樣化發展。隨著我國老齡化社會的加深，老年人口的逐年增長，老年人的養老就成了社會發展中不可忽視的大問題，亟待加速解決。

我國己于2000年進入老齡化社會。到2010年，城鎮退休人員將達到7000萬人：2020年，將超過1億人。到2030年，預計中國60歲以上老人占人口比率將會達到24.46%，比世界平均水平高出約8.5個百分點。全國老齡辦發布《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》分三部分介紹了中國人口老齡化的現狀發展趨勢：

第一階段，從2001年到2020年是快速老齡化階段。這一階段，中國平均每年新增596萬老年人口，年均增長速度達到3.28%；到2020年，老年人口將達到2.48億，老齡化水平將達到17.17%。其中80歲及以上老年人口將達到3067萬人，占老年人口的12.3 7%。

第二階段，從2021年到2050年是加速老齡化階段。伴隨著20世紀60年代到70年代中期第二次生育高峰人群進入老年，中國老年人口數量開始加速增長，平均每年增加620萬人。到2023年，老年人口數量將增加到2.7億，與0-14歲少兒人口數量相等。到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上，其中80歲及以上老年人口將達到9448萬，占老年人口的21.78%。

第三階段，從2051年到2100年是穩定的重度老齡化階段。2051年，中國老年人口規模將達到峰值4.37億，約為少兒人口數量的2倍。這一階段，老年人口規模將穩定在3.4億，老齡化水平基本穩定在31%左右，80歲及以上高齡老人占老年總人口的比重將保持在25-30%，進入一個高度老齡化的平臺期。

《報告》提出，中國的人口老齡化具有老年人口規模巨大、老齡化發展迅速、地區發展不平衡、城鄉倒置顯著、女性老年人口數量多于男性、老齡化超前于現代化等六個主要特征。綜觀中國人口老齡化趨勢，可以概括為四點主要結論：第一，人口老齡化將伴隨21世紀始終。第二，2030年到2050年是中國人口老齡化最嚴峻的時期。第三，重度人口老齡化和高齡化將日益突出。第四，中國將面臨人口老齡化和人口總量過多的雙重壓力。

《中華人民共和國老年人權益保障法》規定：“本法所稱老年人是指六十周歲以上的公民。”“國家和社會應當采取措施，健全對老年人的社會保障制度，逐步改善保障老年人生活、健康以及參與社會發展的條件，實現老有所養、老有所醫、老有所為、老有所學、老有所樂。”老有所養是老年人的權益，社會需要為老年人養老提供服務。

北京推出“共有產權養老試點”，是為滿足人民對美好老年生活的需求推出的養老服務供給側改革最新嘗試。“養老服務，家庭擔不起、政府包不起、企業賠不起。”北京市民政局副局長李紅兵說，“這就需要家庭、企業、社會和政府等主體共同參與，形成合力。”

“共有產權養老”模式的創新就在于形成了“合力”：一是購買人持有養老房95%的產權，基本是房子“主人”，“住在自己家里”養老心里踏實；二是降低了企業資本投入壓力和風險，有利于調動社會資本參與養老服務的積極性，增加供給；三是24小時養老服務，基礎服務多達65項，可以讓入住老人享受比較完善的養老服務。

“共有產權養老”，把居家養老、社區養老和機構養老這三種養老方式融為一體。李紅兵認為：“把居家養老鑲嵌在機構養老里，住在居家空間，使用機構的服務和公共設施，讓老年人在自己家中享受到醫養結合的專業化服務，這種模式不僅緩解了投資方資產投入壓力，示范帶動了養老服務領域供給側結構性改革。”“共有產權養老服務設施建設模式，吸引了社會優質資本進入養老服務業，破解了建設養老設施資本流動性的瓶頸，有效解決了社會群眾多元化多樣性養老服務需求。”李紅兵表示，共有產權試點模式將引入北京城市副中心的配套城市設施建設，促進“職住一體、多代共處、醫養結合、持續照料”的新型社區生活方式的形成，提高完善城市副中心功能品質。

北京市朝陽區是國家級醫養結合試點單位，構建了目前全市規模最大、功能最強的區級養老服務指導中心。朝陽區民政局相關負責人武寧介紹說，共有產權養老服務設施試點打通了居家社區和機構養老相互獨立的養老供給格局，讓老年人在自己家，享受像養老機構醫養的專業化服務。

兒女在老有所養中體現孝心

兒女孝順父母是天經地義的事，行孝道首先要在老有所養中體現出來。無論是父母在敬老院養老還是居家養老，父母的晚年養老生活都不能缺少子女的陪伴，不能缺少這份天倫之樂。

《中華人民共和國老年人權益保障法》規定：“老年人養老主要依靠家庭，家庭成員應當關心和照料老年人。贍養人應當履行對老年人經濟上供養、生活上照料和精神上慰藉的義務，照顧老年人的特殊需要。贍養人是指老年人的子女以及其他依法負有贍養義務的人。贍養人對患病的老年人應當提供醫療費用和護理。贍養人應當妥善安排老年人的住房，不得強迫老年人遷居條件低劣的房屋。老年人自有的或者承租的住房，子女或者其他親屬不得侵占，不得擅自改變產權關系或者租賃關系。老年人自有的住房，贍養人有維修的義務。贍養人有義務耕種老年人承包的田地，照管老年人的林木和牲畜等，收益歸老年人所有。贍養人不得以放棄繼承權或者其他理由，拒絕履行贍養義務。贍養人不履行贍養義務，老年人有要求贍養人付給贍養費的權利。贍養人不得要求老年人承擔力不能及的勞動。”作為子女，贍養父母是法定的義務，每個子女都必須要用心行孝。

近年來，每當父親節、母親節來臨，微信、微博上各類祝福語開始刷屏，一些購物網站也推出各種節日禮物清單或排行榜，受到網友追捧。對此，一些老人直言：“子女們有這份孝心當然是好的，可我們更希望他們能在平時多花些時間陪陪我們。”話雖平常，個中意味卻耐人深思。在我國傳統文化中，父母與子女間的情感表達較為含蓄、內斂。在農村，青壯年勞力普遍外出務工，大量老人“空巢”留守，日常陪伴無從談起；即使在城市，快節奏的現代生活中，坐下來靜靜“聽媽媽嘮叨”“跟爸爸談談工作上的事情”，對不少年輕人也并非易事。于是，“節日集中，平常稀松”“重物質供養，輕精神贍養”成為相當一部人表達孝心的常態。

節日“突擊盡孝”是現實的無奈，也是社會轉型期的體現。數據顯示，截至2014年底，我國60歲以上老人己達2億多，占總人口的15.5%。今后一個時期，我國人口老齡化仍將快速發展。面對“銀發浪潮”沖擊，我們不僅需要考慮解決好老人的養老、就醫等基本需求，也要針對老人“空巢”和“情感空心”等難題，努力使他們得到精神上的愉悅和滿足。

父母的晚年生活需要子女的陪伴，這是老有所養應有之意。不管是養老新模式，還是傳統的各種養老模式，最終都是要實現全社會的老有所養。同時，子女對父母的陪伴是豐富老有所養、實現老有所樂的重要內容。