商業(yè)銀行普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式研究

崔立群

摘 要：商業(yè)銀行的發(fā)展在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下面臨更大挑戰(zhàn)，主要是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融組織的興起，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成了巨大沖擊，商業(yè)銀行在我國已經(jīng)有了很長時間的發(fā)展歷史，面對現(xiàn)在變化的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行工作必須進(jìn)行改革，要想在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)等新興金融發(fā)展組織的沖擊中繼續(xù)健康發(fā)展下去，就必須進(jìn)行發(fā)展。普惠金融發(fā)展趨勢是現(xiàn)在我國商業(yè)銀行發(fā)展中不斷總結(jié)出的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行商業(yè)銀行工作上的升級發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；普惠金融；商業(yè)發(fā)展；可持續(xù)發(fā)展模式

引言：商業(yè)銀行在很長一段時間的發(fā)展歷史中，暴露出了商業(yè)銀行發(fā)展中存在的很多問題，面對這些問題，我們首先應(yīng)該為用戶提供更加貼心細(xì)致的服務(wù)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中對于小額貸款等工作不夠重視，現(xiàn)在普惠金融的發(fā)展正是對于銀行工作中這一方面工作的改革。我們應(yīng)該明白互聯(lián)網(wǎng)金融等新興的金融借貸組織等主要的優(yōu)勢在于將借貸門檻不斷下調(diào)，這對于商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)，也提供了未來的發(fā)展方向指導(dǎo)，商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展是現(xiàn)在銀行領(lǐng)域發(fā)展的大勢所趨。

一、面對當(dāng)下社會環(huán)境，商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融發(fā)展的必要性研究

面對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，以及現(xiàn)在的社會環(huán)境，商業(yè)銀行的改革發(fā)展已經(jīng)勢在必行，現(xiàn)在正處于商業(yè)銀行改革發(fā)展的歷史節(jié)點(diǎn)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，為社會帶來了相當(dāng)大的改變，這種改變體現(xiàn)在生活中的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會中的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的工作形成了巨大的沖擊，現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)不是以前那個只此一家的發(fā)展形勢，而是要面對現(xiàn)在新興的金融組織，在市場上進(jìn)行激勵的競爭，所以進(jìn)行普惠金融工作上的發(fā)展迫在眉睫。

（一）利率市場化造成的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的影響

國家對于經(jīng)濟(jì)的調(diào)整更多的是宏觀上的，現(xiàn)在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加成熟，所以在經(jīng)濟(jì)活動中，更多的是依靠市場進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)在商業(yè)銀行利率市場化，對于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展有所幫助，但是也為商業(yè)銀行的工作提出了很大的挑戰(zhàn)[1]。利率市場化讓金融市場變得更加透明，銀行競爭更加激烈，現(xiàn)在銀行已經(jīng)意識到了低成本的融資對于商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。經(jīng)歷了長時間的發(fā)展，商業(yè)銀行在發(fā)達(dá)城市以及發(fā)達(dá)地區(qū)的融資活動已經(jīng)比較完善，到達(dá)發(fā)展瓶頸，要想在這一領(lǐng)域更快速發(fā)展，所面臨的挑戰(zhàn)以及難度都很大，但是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的領(lǐng)域，要拓展業(yè)務(wù)比較的便捷，同時雖然低成本融資對象的個體獲利較少，但是這類群體數(shù)量巨大，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的發(fā)展起到重要的影響作用。

（二）現(xiàn)在金融組織更多，用戶面對的選擇更多

現(xiàn)在金融組織眾多，所提供的金融產(chǎn)品也比以前更多，以前金融領(lǐng)域只有商業(yè)銀行，人們進(jìn)行選擇時可供選擇的項(xiàng)目較少，現(xiàn)在社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，為人們提供了更多可供選擇的金融產(chǎn)品，所以商業(yè)銀行要在現(xiàn)在競爭激烈的社會環(huán)境中謀取發(fā)展，必須更加重視用戶體驗(yàn)，現(xiàn)在普惠金融的提出能夠滿足更多群體的需要，符合現(xiàn)在銀行發(fā)展的目標(biāo)，所以進(jìn)行普惠金融開展是大勢所趨[2]。經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展，市場作用規(guī)律的影響下，關(guān)于金融領(lǐng)域的產(chǎn)品更多，人們進(jìn)行資金配置的選擇更多，由于很多的新興金融組織所提供的優(yōu)惠政策，商業(yè)銀行必須做出相應(yīng)的回應(yīng)，以避免用戶群被占領(lǐng)。

（三）能夠幫助商業(yè)銀行增加融資來源

現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，為人們提供了更多的資金應(yīng)用渠道，商業(yè)銀行在眾多的金融產(chǎn)品中不具有突出優(yōu)勢，現(xiàn)在很多的大型資金組織更偏好于能夠產(chǎn)生高匯報(bào)的資金利用渠道。商業(yè)銀行要進(jìn)行正常的金融工作，必須擁有比較穩(wěn)定的融資來源，現(xiàn)在大型資金組織在商業(yè)銀行融資中的大幅下降，銀行需要大量穩(wěn)定融資的進(jìn)入，普惠金融的開展，能夠引進(jìn)大量的穩(wěn)定資金幫助商業(yè)銀行的穩(wěn)定工作進(jìn)行[3]。現(xiàn)在小額資金擁有者更加信任商業(yè)銀行，這是銀行引進(jìn)這一群體資金的優(yōu)勢所在，這部分資金也將是一段時間以來，我國商業(yè)銀行重點(diǎn)依靠的資金來源。

（四）新興金融組織的興起，對商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須迎合市場

互聯(lián)網(wǎng)在社會中的發(fā)展帶來了社會各領(lǐng)域的重大變化，在金融領(lǐng)域的改變就在于互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成強(qiáng)勢競爭，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相較，其優(yōu)勢主要在于對于資金要求的門檻較低，這使得它們能夠更吸引資金，這一組織目前正處于發(fā)展階段，所以為用戶帶來的效益較高，這些都對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來沖擊，商業(yè)銀行要生存必須積極面對現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，迎合市場的發(fā)展方向[4]。

二、目前商業(yè)銀行在開展普惠金融工作時面臨的主要問題

商業(yè)銀行開展普惠金融工作主要是面對農(nóng)村人群以及小微企業(yè)，一直以來，面對這一用戶分類的金融服務(wù)較少，這一情況的出現(xiàn)不僅是因?yàn)檫@一群體雖然數(shù)量基數(shù)大，但是個體產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益較少，商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營工作的最終目的也是獲取經(jīng)濟(jì)效益的最大化，面對這一情況，所以在這一領(lǐng)域開展的金融項(xiàng)目較少，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境更加嚴(yán)峻，商業(yè)銀行必須迎合市場發(fā)展，重視這一群體，在實(shí)際工作過程中，暴露出了開展普惠金融工作所必須面對的實(shí)際問題。

（一）商業(yè)銀行開展普惠金融必須要面對農(nóng)村居民以及小微企業(yè)在還款時的困難

普惠金融服務(wù)主要面對的農(nóng)村居民以及小微企業(yè)，但是在長期的發(fā)展接觸中不難發(fā)現(xiàn)，這一群體缺少比較穩(wěn)定的收入來源，收入的多少受外界影響較大，有可能由于實(shí)際的問題導(dǎo)致這一群體在還款時難以拿出足夠的資金，所以商業(yè)銀行收回資金的難度較大[5]。大型企業(yè)或者是傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常面對的城鎮(zhèn)居民，一般有比較穩(wěn)定的收入，同時資金背景比較雄厚，能夠?yàn)殂y行資金分回收提供保障。所以在商業(yè)銀行面對這一群體提供普惠金融服務(wù)時，更加擔(dān)心資金的回收，這樣是現(xiàn)在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直在農(nóng)村以及小微企業(yè)群體提供金融服務(wù)發(fā)展上的不重視。商業(yè)銀行必須合理解決這一問題，才能保障商業(yè)銀行更加健康向上的發(fā)展。

（二）普惠金融面對的用戶群體，居住比較分散，商業(yè)銀行建立服務(wù)網(wǎng)店的投入較大

商業(yè)銀行普惠金融面對消費(fèi)群主要是農(nóng)村居民，主要面對的是小型微型企業(yè)，這些群體分布比較分散，以農(nóng)村居民群體為例，現(xiàn)在雖然城市化不斷推進(jìn)，但是我國的城市化水平仍然有待提升，農(nóng)村居民的居住范圍較廣，商業(yè)銀行要服務(wù)這一群體，需要建立更多的分散在這些用戶周邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)[6]。但是建立網(wǎng)點(diǎn)的成本較高，每個網(wǎng)點(diǎn)面對的群體少，產(chǎn)生的效益低，但是所需要的人工成本一致，面對大量的用戶群體，商業(yè)銀行所要進(jìn)行的成本投資高，利益獲取少，這也是現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)展所必須面對的現(xiàn)實(shí)環(huán)境。

三、根據(jù)我國實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，提出關(guān)于商業(yè)銀行開展普惠金融商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的策略

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求了商業(yè)銀行必須進(jìn)行普惠金融發(fā)展，這是經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的要求也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求。面對我國目前存在的商業(yè)銀行推行普惠金融工作中的問題，我們要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，進(jìn)行有特色有針對性的商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融可持續(xù)發(fā)展的策略。

（一）商業(yè)銀行面對這一用戶群體所提供的金融產(chǎn)品應(yīng)該進(jìn)行創(chuàng)新

商業(yè)銀行在進(jìn)行普惠金融工作時，應(yīng)該明確認(rèn)識到所面對用戶群體的特點(diǎn)，針對這一群體用戶所真正需要的金融服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，不同于以往的銀行用戶群體，農(nóng)村居民更多需要的是小額，利率較低的金融產(chǎn)品，這一群體還沒有能力接受高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，所以更加傾向于安全性高的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行要專門針對農(nóng)村群體的特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)，滿足人們的需要，為經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展提供幫助[7]。

（二）商業(yè)銀行要進(jìn)行產(chǎn)品定價上的創(chuàng)新

普惠金融在現(xiàn)在的商業(yè)銀行工作中占據(jù)重要地位，所以商業(yè)銀行的工作中必須更加重視普惠金融面對的消費(fèi)群，對于金融產(chǎn)品上的定位應(yīng)該更加慎重，過于高昂的金融產(chǎn)品價格會超出用戶群體的承受能力，導(dǎo)致用戶的流失。但是定價較低又會導(dǎo)致商業(yè)銀行所獲取的經(jīng)濟(jì)效益將大打折扣，導(dǎo)致商業(yè)銀行在推行普惠金融發(fā)展中更加缺少動力，不利于商業(yè)銀行在普惠金融工作上的長遠(yuǎn)發(fā)展。合適的價格定位對于商業(yè)銀行的普惠金融的發(fā)展有重要意義，在工作中要加強(qiáng)對于這方面工作的重視，做到設(shè)置金融產(chǎn)品定位上的創(chuàng)新。

（三）應(yīng)對普惠金融發(fā)展面臨的資金收回成本高風(fēng)險(xiǎn)大的挑戰(zhàn)

我們知道現(xiàn)在普惠金融發(fā)展面臨的制約主要來自于所面對對象的局限性，這為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，要進(jìn)行普惠金融的開展，必須首先解決這些問題，農(nóng)村居民以及小型企業(yè)缺少重要的資金支持，容易收到外界影響，這種影響將直接體現(xiàn)在獲取收入的多少，也直接影響到銀行收回資金的情況[8]。銀行不能進(jìn)行資金上的直接貢獻(xiàn)，銀行提供的是服務(wù)，而不能是單純的資金援助，必須要保障資金的最終回收，所以面對這一關(guān)鍵問題，商業(yè)銀行要進(jìn)行探究，研究針對這一情況進(jìn)行收款的工作，對銀行發(fā)展提供自身利益保障，激發(fā)銀行參與其中的熱情。

（四）積極融合現(xiàn)在先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行線上與線下金融工作的統(tǒng)一

當(dāng)前社會上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，面對這樣的社會環(huán)境，我們應(yīng)該利用好這一技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)不僅為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融組織旺盛發(fā)展的沖擊，還為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了發(fā)展方向上的指導(dǎo)，現(xiàn)在人們對于網(wǎng)絡(luò)的使用已經(jīng)比較普及，普惠金融線上線下工作的結(jié)合，很大程度上便利了用戶，為用戶提供了更好的體驗(yàn)。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行在中國經(jīng)濟(jì)社會已經(jīng)有了長時間的發(fā)展，但是由于市場環(huán)境的不斷變化，要想在現(xiàn)在的市場環(huán)境下更好的生存發(fā)展下去，商業(yè)銀行更應(yīng)該順應(yīng)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，在發(fā)展中我們可以認(rèn)識到現(xiàn)在小型資金在銀行發(fā)展中能夠產(chǎn)生更大的作用，基數(shù)大導(dǎo)致了現(xiàn)在商業(yè)銀行的發(fā)展必須重視這一群體的需求。普惠金融滿足這一群體的需求，是現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中順應(yīng)了時代以及自身發(fā)展要求，是兩種要求共同促成了這一金融工作的出現(xiàn)。

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