我國存款保險制度及其對商業銀行的影響

摘 要：2015年，我國存款保險制度正式實施，其實施落實有利于保護存款人利益，恢復公眾對存款性金融機構的信心，避免出現銀行擠提風潮和金融機構連鎖倒閉的可能性。金融業不斷發展壯大的背景下，隨著我國商業銀行的進一步發展，存款保險制度顯得尤為重要。本文對存款保險制度對商業銀行的影響進行討論與分析，最后提出發展建議。

關鍵詞：商業銀行；存款保險制度；發展建議

2015年3月12日，央行經過一段時間周密充分的準備， 2014年末時存款保險條例公開征求意見，存款保險制度作為金融改革重要組成部分，于2015年5月1日正式出臺。

我國的存款保險制度的主要內容有：我國的存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。 存款保險實行限額償付，償付上限為人民幣50萬元。存款保險基金的來源包括：投保機構交納的保費；在投保機構清算中分配的財產；存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益；其他合法收入。

市場化改革整體上對于銀行行業來說是利好，可以維持行業“增持”評級。主要風險在于改革步伐如果過于激進，可能會有負面效果。建立我國存款保險制度的目標與銀行監管的目標應當是一致的，按照《銀行業監督管理法》對立法目的、監管目標的表述，建立我國存款保險制度的目標應當是：保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業的合法、穩建運行，維護公眾對銀行業的信心。

存款保險制度對商業銀行的積極影響主要有：提升我國金融體系穩健性 ，為商業銀行發展營造良好的金融環境。存款保險制度是一種相對完善的風險防范和金融保護措施，提升金融體系運行的穩健性，完善我國的市場經濟發展，在促進平安銀行業健康發展方面發揮著十分關鍵的作用。第二有利于保護存款人利益，增強存款人對銀行信心。存款保險實行最高償付限額為人民幣50萬元的限額償付。作為信用中介的商業銀行的特征是高風險性和不穩定性，自有資金占全部資本的部分比較小，在不能按時清償債務時，就易引起信用危機。存款保險制度實施后，借助存款保險制度對存款人提供的保護，增強了存款人的信心，可大大降低銀行受到“擠兌風潮”和金融機構連鎖倒閉的影響。此項制度的建立實際上來講是對商業銀行發展的一種強制性保護。第三，推動我國商業銀行業創新轉型。面對市場準入開放、互聯網金融的沖擊以及利率市場化，銀行業競爭將更加激烈，未來商業銀行唯有通過著力提升自身的資產管理、風險管控及金融服務能力，才可能從根本上留住客戶資金。從這個有意義上講，存款保險制度的出臺與實施將倒逼商業銀行業的金融創新與經濟體制轉型，主動向交易性資產管理機構轉型跨發展。

存款保險制度對商業銀行的消極影響主要有：第一是負債成本增加，利潤空間變小。我國存款保險制度推出后，存貸利率的變動幅度將進一步增大，這就會增加銀行的負債成本，壓縮其利潤空間。第二，存款保險制度引發道德風險造成的經濟利益損失。對于我國的存款保險制度來說，一方面，存款保險制度對存款人利益提供了保障，存款人可能降低對平安銀行的監督力度。由于社會公眾愿意相信法律的擔保，由此降低了他們關心銀行經營業績和對銀行經營活動進行必要監督的積極性，這就使得低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續吸收存款；另一方面，存款人的該種行為使銀行感受到的監督與約束降低，對銀行的市場約束力減弱，沒有擠提威脅和破產因素影響的銀行愿意從事一些高風險的銀行業務，為了高收益進行風險較高的領域的經營。第三，存款保險制度可能會造成部分儲戶的流失。對于大額儲戶來說所受影響和沖擊明顯較大。在存款保險制度下，其存款損失僅能在保險限額50萬元內能夠得到全額賠償，超過部分將需要根據銀行的剩余資產進行分配，存款的安全性明顯下降。因此大額儲戶采取一些保障其存款安全的行為，如將大額存款以不同賬戶在不同銀行儲存，以此分解存款，抵御風險。

針對上述影響，作者給出了如下建議與對策：

1、降低營運成本，緩解成本壓力。樹立成本控制的理念，減少成本支出。降低和控制成本的理念應該滲透到銀行管理的每一個細節流程和業務服務環節中去，在業務投入產出之前，要結合行業生產、銷售及服務的大數據進行有效科學的投入產出效益分析，預測并監控成本，提高銀行的競爭力，在市場營運中占據優勢的競爭地位。同時可以創新互聯網交易產品品種，完成網絡和實體的有效配合，相互彌補，以此達到合理控制成本的目的。

2、強化中間業務，擴大利潤空間。 應該著力發展中間業務，提高中間業務占比，為銀行提供新的利差增長渠道，創新新型信貸產品，努力提供特色服務，為銀行的傳統信貸業務注入新的活力，例如積極開展融資租賃、擔保代理、小微企業特惠貸款等業務，既促進中小企業的發展，同時又為平安銀行帶來可觀的中間業務收入。

3、加強風險管理，防范道德風險。建立完善的風險內部控制體制，對利率、匯率等市場風險做出宏觀的把控。央行存貸款基準利率在存款保險制度建立后的調整幅度可能會增大，調整的次數也可能會更加頻繁。風險管理的基本程序包括銀行應建立嚴格完善的風險管理體系，包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節，明確自身風險類別與等級，對于重大市場風險要及時做好預案準備，定期實施有效的壓力測試。

4、提高客戶“忠誠度”，避免儲戶流失。培育客戶的忠誠度，防止出現“存款搬家”。需要創新為客戶提供互聯網金融服務、私人產品定制、新型投資理財業務來提升客戶的滿意度，從而留住客戶?？梢耘嘤虡I銀行的特色文化氛圍。立足于客戶的分層管理進行文化氛圍的營造，以市場為導向進行特色服務的創造，按照商業銀行自身的特點進行轉型服務體制，為培養客戶“粘合度”打下夯實的基礎。

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作者簡介：

王穎（1994—），女，山西太原人，山西財經大學2017（金融）專業碩士研究生，研究方向：公司金融.