我國農民創業融資服務問題研究

摘 要：我國是一個發展中的農業大國，三農問題的解決程度直接關系到我國社會經濟的協調發展。建立健全農民創業融資服務體系就是解決三農問題的一項重要措施。但現實情況是我國農民創業政策還不到位，針對農民的融資項目不夠充分，缺乏相應的創業基金的支持。政府應該改善農村創業環境，設立農民創業基金，提供融資貸款服務，建立農民創業融資體系，帶動農村工業化與城鎮化的發展。

關鍵詞：融資體系；措施；對策

中國擁有農業人口7億多人，農民就業問題直接影響著農民收入的增加，農村的現代化和城市化。在當前和今后很長一段時間，農民創業融資問題將是中國經濟的突出問題，這必須引起各級政府的高度重視。農民開展創業活動是緩解城鄉就業壓力的有效途徑和因素，農民創業與創業成功的概率受各種各樣的因素影響。因此，它是探索影響農民創業行為的重要因素，是一個非常迫切解決的問題。

一、農民創業融資問題的現狀

就業是民生之本，創業是就業之基。創業對促進經濟增長、擴大就業容量有著非常重要的作用。尤其在對農村城鎮化的建設過程中，農民的創業更是尤為重要。但在農民創業過程中，資金是創業的血液，由于沒有初始的創業資金，加上農民的文化水平不高，使他們無法開展創業活動。雖然說創業可以解決農民就近就業的問題，可以縮小城鄉的差距，但融資難的問題是制約農民創業的關鍵因素，成為農民創業的一大障礙，許多農民的“創業夢”都因為資金不足而破滅。

二、農民創業融資服務存在的問題

（一）創業融資的服務機制不夠完善

當前各個商業銀行對農村金融發展只是城市金融模式的簡單移植，各個商業銀行給農民的貸款數量和貸款規模不能和農民的產業規模相一致，相匹配，導致不能滿足農村企業的產業化和規模化。而且農民在創業過程中，他們對創業條件的認可度總體來說還比較低，因此，農民創業融資服務機制仍然需要建設和不斷完善。

（二）農民的創業啟動資金不夠充分

對于農民來說，資金積累仍然有限，親戚朋友的資助不確定性太大，不確定的因素也多，因此相比較而言，小額貸款則較為可行，但是在現實中，只有少數的農民才能獲得貸款。農民外出打工或在家種地仍是大多數。農民的主要經濟來源是家庭的主要經濟收入，所以農民為創業拿出來的錢非常有限，創業的啟動資金也很有限。

（三）農民收集創業融資的信息不夠豐富

現在農民獲得創業融資信息的渠道還不充分，農民通過VCD、網絡、參加關于農民創業融資方面的培訓、鄉村技術員在農村給予的指導或鄉鄰傳幫的方式來獲取。對于農村的農民而言，他們收集信息的途徑不多。國家提倡全方位、立體式、多渠道的農民創業的融資信息平臺迄今為止還沒有建立起來。

（四）農村信用的環境差

在農村，農民信用等級評定缺乏科學合理的信用評價指標體系。農村的農民個人信用意識一直以來都非常薄弱，加上農村當地的管理措施也不嚴格，所以缺乏有效和必要的懲罰措施，因而導致農民經常發生惡意逃廢貸款。現有的法律規定基本上是為企業的發展，針對法人制定的，所以在消費貸款方面涉及的甚少，所以存在收貸時效率低，無法收貸時難以舉證。

（五）農村金融服務的功能弱化

目前，除了農業銀行之外的其他商業銀行，它們之前在農村建立的商業營業網點，絕大部分都已經被撤銷，銀行也大幅度的減少，發放的農業貸款也就逐年呈下降的趨勢。與此同時，農村的資金也反向的向城市流動，嚴重影響了農村金融資金的整體供應，因此導致城鄉差距越來越大，農村金融服務的功能也因此嚴重弱化。

（六）農業保險業嚴重落后

大多數農作物收成仍然靠天決定，所以當自然災害或事故發生在農村地區的時候，農民抵御自然災害的能力很弱，他們也希望有農業保險來支持他們，可是正是由于農業發展較弱，農戶的土地經營權、農房、農作物等資產也不可用來抵押，農民想融資都非常困難，和城市存在很大差距，農業保險業十分落后。

三、解決創業融資服務問題的對策

（一）充分發揮政府部門的主導作用

首先，通過對相關法律法規的不斷完善修訂，以及對金融體系的不斷改革，從而讓農村的金融環境更加優化。如放寬信貸政策，實施“城鄉共享”的企業貸款政策。其次，政府可以增加商業貸款的經辦銀行和貸款專柜的建立，簡化貸款擔保的安全性，減少流通環節。對于能夠按時還貸的業務人員，如果生產狀況和信譽良好，允許申請二期貸款，推動擔保貸款，鼓勵他們的創業熱情。

（二）構建多元化的擔保體系

農民只依靠的農田不能充當抵押物進行貸款，因此主要依靠商業銀行做擔保來進行創業貸款業務是十分重要的，與農戶聯保貸款制度實施中的改進保險機制的引入對農民創業的貸款十分有效，政府擔保基金的建立與改善也一定程度上分散了信貸的風險，這些都非常有效地發揮了社會對農民貸款的作用，解決了農戶和個體戶以及農業企業數額較大貸款的難題。

（三）通過財政支持實現有效融資

通過實施有效的金融支持，實行有效的融資是解決農民融資難的關鍵。由金融投資設立的企業發展基金，通過免費或者補貼的方式，為創業者提供小額貸款，便捷的融資服務和小額資金對農民創業融資給予足夠的支持。此外還給失地農民的創業貸款解決了難題，因為可以由財政用各種形式給予他們充分或一定的補貼，增加對農民創業融資的金融支持；最后，我們還可以采取措施來降低登記注冊門檻，免收各種稅費，有效降低創業風險資本投資，給創業初期的農民在資金方面減輕負擔。

（四）服務“三農”，努力提高政府支持創業的政策水平

第一，中央和地方各級政府應加大力度促進農民創業的政策，讓每個有創業意向的農民熟悉各種不一樣的創業政策，做到對創業政策心中有數；第二，各級政府要認真貫徹落實中央和地方政策，把鼓勵和支持農民創業作為一項重要的工作內容，并且納入考核指標，積極地去消除農民創業中遇到的障礙；第三，加強“三農”的金融投資，提高資金的使用效率，為農民創業者在資金使用上做適度的傾斜。

（五）注重科技，建立農民創業融資服務機構

注重科技，建立農民創業融資的服務機構，應該在有條件的市、縣、鄉、鎮建立為農民創業融資服務的機構，從農民創業融資服務機構專門收集業務信息，并充分利用廣播、電視、網絡媒體和移動電話等，為農民提供最新的投資信息，最新的市場行情，最新的融資服務以及最新的創業政策和行政審批與指導，提高理財業務服務水平。科技部門也應該組織和農業有關的院校和企業進行合作，促進和加快科學技術成果的轉化，提供投資又少、見效又快，并且科學技術含量還高，在市場發展潛力還大的高新技術項目。

參考文獻：

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[3]國家開發銀行浙江省分行.浙江省新型城鎮化建設融資規劃[Z].2013.

作者簡介：

梁秀秀，女，漢族，1990-09，吉林長春人，在讀吉林財經大學碩士。