互聯網金融對保險合同制度適用的一些影響分析

袁婷

摘要：保險合同制度是用來約束保險合同中有關各種問題的法律法規，在其不斷發展的過程中，會受到不同市場需求的影響而產生不斷地變化。比如說互聯網金融的出現就在很大程度上改變著保險合同的適用，對保險業在立法方面提出了新的要求，同時也影響著對于保險合同制度規則的重新制定和調整。為此文章以互聯網金融為切入點，分別從保險合同制度適用角度，保險合同締結階段角度和保險合同履行階段角度三個方面下手，探討分析互聯網金融對于保險合同制度適用的一些影響。從而針對其在實踐中存在的問題，提出自己的一些見解。

關鍵詞：互聯網金融；保險合同制度；影響

隨著互聯網金融的迅猛發展，以及對我國各行各業影響的不斷深入，在此背景下保險合同制度適用的影響也越來越成為人們關注的焦點。保險合同制度作為引導保險市場走向規范化和法制化道路的重要依據，對于保險業的持續健康發展作用十分重要。同時，無論對于任何一個行業來說都是這樣，其產生發展和變化的最終依據必須是與其市場的需求吻合，如果不能和需求吻合，那么再大的改變，再細致的行業調整，到最后也都是徒勞，收不到任何成效。因此，在互聯網金融背景下的保險行業也同樣如此，保險合同制度適用就成為了我們必須要去研究和探討的課題。

一、從保險合同制度適用角度

隨著當代信息技術的得不斷發展和傳播，互聯網對于生活的影響已經深入到了方方面面，時刻都在影響著各行各業的經營和發展，所以保險業當然也不例外。尤其是隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網保險作為互聯網金融的一個組成部門，以其能向人們提供風險保障而存在。可以說，互聯網保險是保險行業由傳統營銷模式向新型營銷模式過渡的的重要變革手段。互聯網保險就是引用互聯網這種現代化的手段不斷開拓保險業更廣闊市場的一種手段[1]。在我國，互聯網金融對于保險合同制度適用的發展經歷了初級高級兩個階段的過程。

（一）初級階段

主要表現在保險行業利用互聯網技術，將原有的紙質保單衍生形成電子保單的形式，進而在其市場上進行保險產品的銷售。隨著在初級階段第一張電子保單的開出，用電子保單進行參保的形式也越來越受到各大保險公司的追捧，被廣泛的采用，形成了一種保險營銷新的模式。電子保單在保險市場上主要是通過以下兩種業務形式進行體現的：第一個是涉及保險交易的所有環節均通過互聯網技術在網上實現自助完成。比如針對新推出的一款保險產品，保險公司在其本網站上進行宣傳，對此款保險產品就條款內容、投保的業務流程、投保時對于客戶的要求等問題進行公布，那么對此保險產品感興趣的購買者就可以根據網上的業務流程提示進行操作，填寫保單進行投保。保險公司則在互聯網的另一端完成對于新保單的審核，并生成電子保單，自此保險合同生效。第二個是保險公司與保險中涉及的特定客戶量身打造保險產品。比如針對一些旅行社或是長途貨運的公司，他們對于保險業務的保險標的往往有著特殊的要求，那么保險公司就針對這些特定客戶的特殊需求，制定保險產品，客戶就可以通過互聯網登錄參保平臺，時時完成對于貨物、或是游客的參保，不受時間的諸多限制。

（二）高級階段

主要表現在一互聯網金融作為保險行業的服務對象來展開銷售。比如說隨著以淘寶、京東、唯品會等為平臺進行產品銷售的電商為銷售目標，退出適合其行業整體發展的運費險業務，其保險的業務范圍直接涉及到了互聯網交易中的商家及消費者。與初級階段對于保險產品銷售的市場定位完全不同，初級階段則是在傳統銷售市場通過營銷手段的創新來滿足客戶需求，高級階段更加注重的是市場目標客戶的確定和開拓。比如高級階段是以互聯網市場作為保險領域，因為互聯網市場本身具有的虛擬化的特征，所以在整個市場活動的參與者這種對于保險條款就有新的要求。針對這種新要求，保險公司就要做出及時反映和創新。再比如高級階段提供的保險的服務模式也是不同的。不僅是在投保環節上以網上操作取代面對面的簽約，更以網上對接方式對于保險標的發生的損失進行網上操作索賠，這樣大大簡化了保險合同從簽訂到理賠的全過程，節省了時間，提高了效率。

二、從保險合同締結階段角度看

（一）給認定保險人之條款說明義務的履行標準造成影響

為了保護投保人的利益，平衡保險雙方由于信息不對稱而造成的利益上的矛盾，保險法對保險公司所制定的保險條款中關于格式條款部分規定其有說明的義務。互聯網這種特定的環境決定了在保險合同的簽約具有虛擬化和便捷化的特點，這使得保險公司將保險法中明確規定的應該履行的義務需要通過網上操作體現在電子保單當中，然而投保人只要按照保險公司提供的網上操作流程就能對這些條款進行閱讀。因此，如何保證在實踐過程中保險人已經對其進行了解，履行了條款說明的義務等問題方面就產生了分歧。對此，從保險的實際出發，保險公司在投保的流程中都會帶有對各相關條款的說明內容，針對保險人可能提出的各種問題做出說明，或是對難理解的專業用語做出解釋，這樣的說明其實等同于傳統保險合同簽訂過程中的問題解答環節。但是僅僅憑借保險公司在投保流程和說明文件中的陳述，是決不能認定保險公司已經履行保險法中規定的說明義務的。它還需要通過法院或是第三方仲裁機構根據相關規定對保險公司進行審核認定。如果保險條款中所載明的說明內容，足夠讓投保人了解相關保險條款的法律效力及其產生的法律后果，那就意味著保險公司已經充分的履行了說明義務。如果不能滿足投保人的認知需求，還存在疑問，那么雙方可以進行再度協商或是針對存疑問題進行補充說明。如此處理方式的目的在于，可以合理合法保護保險雙方的既得利益，確保保險關系的穩定運行。可以督促保險公司在保險流程的設計上更加人性化的考慮問題。

（二）給認定保險合同成立與生效的法律標準造成影響

區別于傳統的保險合同的簽訂，互聯網傳輸通過跨越時間和區域的限制，提供高效便捷的保險業務辦理。然而在這其中，互聯網金融對于保險合同成立與生效的時間問題是影響的主要方面。眾多周知，以互聯網為依托的保險活動中涉及的保險合同都是采用電子文本的形式呈現的出來的。它在給社會大眾提供購買便利的同時，也提升了保險締約的實效，但同時在保險實踐當中也產生了各種各樣的問題。比如保險合同生效的時間截點問題，究竟是以保險公司收到投保人的保費之日起生效，還是以投保人按照網上操作流程最后完成操作，確認投保合同的那一刻算起，還是以投保人最終點擊同意投保按鈕的那一刻算起。這些觀點雖然角度不同，但是究其原因就是因為這種在互聯網環境下保險合同的生效不同于傳統保險合同對于生效時間的認定，這就需要在實踐中重新制定認定標準。在互聯網環境下對于保險合同的生效日期進行重新認定仍然需要以現有合同法中的合同生效標準作為基礎。在任何一個合同關系建立的過程中，都是雙方當事人達成一致的結果，符合雙方當事人的共同意愿，因此在保險合同成立并且生效認定上，采取達成雙方一致時的時間作為標準是比較客觀和公平的[2]。

三、從保險合同履行階段角度看

（一）影響到投保人身份的認定

在利用互聯網參加保險的過程中，投保人通過保險公司預先設計好的網上業務辦理流程，進行保險業務的購買投保。只要投保人在電腦上點擊同意按鈕，就說明合同已經成立，這就是互聯網環境下的保險合同簽訂。高效便捷的互聯網技術已經將傳統面對面簽訂合同的形式逐漸加以取代，那么保險合同的一方當事人，也就是投保人的身份核實問題就成為了一個新的問題。在網絡環境中，很可能存在假手于人，存在代簽代保的問題，也就是說在簽訂合中對于投保人就有三種可能性存在，或是在互聯網終端實施操作的人，或是實際繳納保險費用的人，亦或是真正實際參保的人。因此，在以互聯網市場作為銷售服務對象的互聯網保險業來說，如何認定投保人，對其身份進行核實是至關重要的問題。

（二）影響到保險責任開始時間的認定

保險的最終目的是投保人在投保標的物發生損壞或是投保人發生人身傷害時能夠獲取經濟上的應有賠償，作為保險公司為保險人提供相應的風險保障同樣是保險公司向消費者提供產品銷售時的最終極賣點。因此，保險責任從何時開始生效就成為了保險合同中的關鍵結點，與保險合同雙方當事人的利益息息相關，成為引人關注的熱點問題。

結語：綜上所述，互聯網金融的發展給整個保險行業帶來了無限的發展商機。但同時，在其發展的過程中也存在很多與傳統保險合同制度不相適應的地方，要想很好的處理好在發展中遇到的問題，從根本上改變發展中的困境就應該從實際出發，制定與其發展相適應的法律法規，創新保險合同模式，促進互聯網金融時代保險業的更好發展。

參考文獻：

[1]賈林清. 互聯網金融對保險合同制度適用的影響[J].保險研究，2014（20）：119.

[2]耿福俠. 互聯網金融對保險合同制度適用的影響 [J].農村經濟與科技，2016（30）：132.