銀行個人理財業務的發展研究

文| 徐重賓

如今社會經濟不斷發展，居民的財富積累增加，個人理財業務的需求量逐漸增多。作為投資者比較關心的就是要將閑散的資金投入到風險低，效益高的業務，這種情況下個人理財業務將是未來銀行發展的創新之處。

銀行個人理財業務概述

銀行個人理財業務內涵

個人理財業務就是銀行明確客戶財務情況，了解投資需要的情況下，將銀行優勢充分發揮出來，將科學詳細的理財方案提供給客戶，使客戶的個人財產得到保障，并很好的升值。個人理財業務其實是一種服務，銀行將個性化的服務提供給客戶，進而獲得相應收益[1]。當前個人理財業務是銀行零售業務的重要內容，個人理財業務重要涉及產品和服務，二者是不可分割的關系。

個人理財業務的種類劃分

首先，理財顧問服務。理財顧問服務指的是銀行為了獲得收入，將專業化的服務提供給投資者，比如財務分析、投資理財咨詢、推銷個人理財產品等，依據事先約定價值收取費用。理財顧問服務是一種依據投資者實際情況提供的一種專業化的服務，與銀行銷售人民幣產品、外匯產品、介紹普通業務等是不同的[2]。

其次，綜合理財服務。綜合理財服務是以理財顧問服務作為前提基礎，對客戶的委托以及需要進行全面的了解，并接受客戶的授權，分析客戶的財務情況以及能夠承受風險的能力，結合理財方法以及工具等為客戶制定針對性的投資計劃，同時結合市場變化需要及時調整理財計劃，這種理財服務的風險是需要客戶自己承擔的。

銀行個人理財業務發展策略

豐富理財業務，強化行業合作

如今金融逐步實現市場化和全球化發展，作為銀行需要牢固自己的根基，對當前已有的產品進行整合，使理財服務的層次得到提升，并將科學合理的理財服務以及品種等提供給客戶，讓貨幣財富將儲蓄作為橋梁，在消費、儲蓄、保險、基金等投資環節中實現科學的流動[3]，并在這些業務辦理中獲得收益，逐步形成自己核心的客戶群體。同時加強機構間的合作，銀行需要實現跨機構的合作，實現更為廣闊的行業間合作。

對于金融比較發達的地區，銀行可以與外資金融機構進行合作，開發出新的理財產品以及營銷方法，此外銀行還可以與社會中介代理機構進行合作。

創新理財產品，實現全天候服務

銀行要開辦多樣化的投資理財服務，如個人抵押貸款、個人匯兌、旅行支票及個人活期支票等，將其與活期存款相結合。同時結合實際情況，開展延時服務。發揮先進的技術手段優勢，如電話銀行、網上銀行、自主提款機等，使傳統以機構網店為中心的個人金融服務得到改善，保證服務能不受時間及地域的限制。

培養優秀理財客戶經理，規范個人理財業務發展

當前銀行中缺少專業性和素質水平高的理財客戶經理，所以需要積極選拔對金融行業感興趣，并且熟悉理財業務，有較強責任意識的理財人員，對這些人進行嚴格的教育培訓，主要涉及稅收、保險、證券以及基金等，建立專業素質水平高，掌握銀行業務，具有較高營銷技巧的理財隊伍，從而滿足不同客戶的實際需要。此外還應積極與境外機構合作，學習借鑒先進的國際經驗，建立滿足我國實際情況的人員資格認證體系，對個人理財業務的發展進行規范。

強化營銷力度，滿足市場需求

銀行作為個人理財業務的機構需要充分發揮自身的資源優勢，利用媒體以及中介代理機構做好引導和宣傳工作，重點突出客戶的實用機制，讓客戶知曉產品，并想要使用該理財產品。在宣傳理財產品時，要將產品的實用價值、專業性理財顧問服務以及品牌形象等進行凸顯。營銷人員還需要積極熱情的進行營銷，從客戶的實際利益出發，把握客戶的財務情況、理財目標以及風險承受能力，讓客戶形成正確的理財理念與方法，將合適的理財產品服務推薦給客戶，為客戶提供人性化的服務，滿足客戶的理財需要。

結束語

總而言之，用戶個人資產的增加使得個人理財業務的需求也逐漸增加，個人理財業務逐漸受到關注和重視，這在一定程度上推動了我國個人理財業務的發展。作為銀行需要對自身的理財業務進行規范，并積極拓展新的業務，堅持服務大眾，為客戶提供優質服務的理念開展工作。

[1]吳蒙,王旭程.我國商業銀行個人理財產品發展研究[J].產業與科技論壇,2017,16(16):13-14.

[2]張曼曼.我國商業銀行個人理財業務的發展研究[J].企業改革與管理,2017(11):122+124.

[3]劉璐.我國商業銀行個人理財業務發展前景研究[J].市場周刊(理論研究),2017(05):95-96.