汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損與理賠的若干研究論述

徐耀剛

【摘要】查勘定損與理賠工作是汽車(chē)保險(xiǎn)工作的重點(diǎn)，以現(xiàn)階段汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況為基礎(chǔ)，結(jié)合近年來(lái)查勘定損和理賠工作特點(diǎn)，了解國(guó)內(nèi)外汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，明確汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損與理賠的意義，分析汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損與理賠的工作內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】汽車(chē)保險(xiǎn) 查勘定損理賠

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)就是“車(chē)險(xiǎn)”，是以機(jī)動(dòng)車(chē)自身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶(hù)是擁有機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體與個(gè)人。目前，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)中有附加險(xiǎn)、強(qiáng)制險(xiǎn)、基本險(xiǎn)等內(nèi)容。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，科技技術(shù)的不斷創(chuàng)新，生活中的汽車(chē)數(shù)量越來(lái)越多，促使汽車(chē)保險(xiǎn)逐漸成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分。下面主要對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損和理賠工作進(jìn)行深層研究。

1.國(guó)內(nèi)外汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展情況分析

1.1 國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展

二十世紀(jì)初期，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)在歐美市場(chǎng)得到了全面推廣。到了五-‘年代，隨著美國(guó)、日本等國(guó)家的汽車(chē)制造業(yè)開(kāi)始向外拓展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)也隨之發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最為關(guān)鍵的一項(xiàng)內(nèi)容。直到1970年左右，汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)占據(jù)整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的百分之五十。我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)對(duì)比來(lái)說(shuō)整體發(fā)展較晚，構(gòu)建體制并不完善，因此在實(shí)踐發(fā)展中我國(guó)要多借鑒國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，注重結(jié)合時(shí)代發(fā)展需求整改自身的管理形式。

1.2 國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展

我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)從提出以來(lái)到現(xiàn)階段已經(jīng)有三十多年歷史，目前是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)中至關(guān)重要的內(nèi)容之一，是保險(xiǎn)公司的發(fā)展支柱。尤其是在我國(guó)汽車(chē)工業(yè)不斷創(chuàng)新的背景下，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)上升到整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的百分之七十。當(dāng)前，我國(guó)影響力較大的保險(xiǎn)公司有平安、中國(guó)人保以及太平洋、天安、安邦等，與此同時(shí)還有很多國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，這樣促使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，這就需要企業(yè)在借鑒國(guó)外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深層分析自身需求，以此提_葉{有效的管理形式。

2.查勘定損在汽車(chē)保險(xiǎn)理賠中的作用

在事故理賠中，查勘定損工作具有至關(guān)重要的作用。依據(jù)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的全面勘察，明確汽車(chē)磨損狀況，計(jì)算維修費(fèi)用，是事故發(fā)生保險(xiǎn)公司第一時(shí)間進(jìn)行的工作。勘察定損不但可以保障投保者的權(quán)益，而且是保險(xiǎn)公司維護(hù)自身利益的一項(xiàng)工作。

3.汽車(chē)保險(xiǎn)理賠查勘的工作過(guò)程

3.1 在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

汽車(chē)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接收到投保者的電話后，要及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的情況進(jìn)行勘察，了解出現(xiàn)事故的時(shí)間、地點(diǎn)以及損失情況。因?yàn)樨?fù)責(zé)人達(dá)到現(xiàn)場(chǎng)需要一定的時(shí)間，所以要先了解事故緣由，明確事故變化情況。

3.2 全面落實(shí)調(diào)查工作

在了解出現(xiàn)事故的時(shí)間、地點(diǎn)以及緣由的基礎(chǔ)上，要開(kāi)始進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，通過(guò)了解事故發(fā)生范圍，有步驟的細(xì)心觀察，不管是從中間到外圍，還是從外圍到中間，都需要負(fù)責(zé)人仔仔細(xì)細(xì)的勘測(cè)，明確機(jī)動(dòng)車(chē)的損傷情況，了解事故發(fā)生后汽車(chē)的哪些位置、零件出現(xiàn)損傷，并結(jié)合滑行軌跡來(lái)明確汽車(chē)的損耗情況，之后依據(jù)動(dòng)靜結(jié)合的方式，逐一排除事故受損帶來(lái)的影響，以此提升采集信息的全面性和有效性。

3.3 記錄現(xiàn)場(chǎng)獲取的信息

汽車(chē)保險(xiǎn)公司的理賠中心會(huì)通過(guò)研究現(xiàn)場(chǎng)記錄的各項(xiàng)信息來(lái)明確理賠內(nèi)容，為了預(yù)防其中出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛，工作者需要在現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)階段認(rèn)真記錄，不能存在虛假匯報(bào)等情況，這是投保者獲取合理理賠的重要依據(jù)。當(dāng)然，為了確保投保者的權(quán)益，預(yù)防保險(xiǎn)公司與投保者間出現(xiàn)不必要的紛爭(zhēng)，工作者在記錄現(xiàn)場(chǎng)獲取信息時(shí)，一定要保障信息的準(zhǔn)確性和全面性，以此為接下來(lái)的工作落實(shí)提供依據(jù)。

3.4 分析現(xiàn)場(chǎng)情況

在事故出現(xiàn)后，汽車(chē)保險(xiǎn)公司的工作者了解過(guò)事故的前因后果后，記錄現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)獲取的各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)，而后就需要專(zhuān)業(yè)工作者對(duì)這些內(nèi)容進(jìn)行研究和評(píng)估，保障提出的結(jié)論有據(jù)可依。與此同時(shí)，不能隨意添加自己的觀點(diǎn)或情感，要保障研究?jī)?nèi)容和評(píng)估內(nèi)容是符合實(shí)際情況的，這樣才能提升理賠和定損工作的效率和質(zhì)量。當(dāng)然，工作者在進(jìn)行每項(xiàng)工作時(shí)，因?yàn)楣ぷ魇黔h(huán)環(huán)相扣的，所以只有具備一絲不茍、認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，控制自身的言行舉止，才能從根本上減少處理事故的失誤率。

4.汽車(chē)保險(xiǎn)理賠中查勘定損

4.1 判斷事故的有效性

現(xiàn)階段，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是“欺詐”。因?yàn)槠?chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流動(dòng)性非常大，又受到新時(shí)代背景下汽車(chē)保險(xiǎn)公司的影響，不管是對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)公司，還是對(duì)投保者而言都存在非常大的影響。為了有效解決這些問(wèn)題，汽車(chē)保險(xiǎn)公司工作者一定要確保投保者信息的有效性，保障勘測(cè)事故現(xiàn)場(chǎng)記錄信息的完善性，以此控制“欺詐”情況的出現(xiàn)。同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)公司也要加大對(duì)自身內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的維護(hù)和監(jiān)管。

4.2 汽車(chē)受損情況的明確

汽車(chē)保險(xiǎn)理賠工作，要在現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)工作評(píng)估結(jié)束后進(jìn)行，依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)機(jī)動(dòng)車(chē)的損傷情況進(jìn)行判斷，全面了解汽車(chē)的受損狀態(tài)，如機(jī)動(dòng)車(chē)的前后燈、散熱器格柵、發(fā)動(dòng)機(jī)以及后視鏡、車(chē)門(mén)、車(chē)頂以及后車(chē)身、行李箱等，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平，提出合理的理賠要求。

4.3 汽車(chē)受損帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失

在理賠前進(jìn)行的各項(xiàng)工作，可以保障理賠工作是有效而合理的。在獲取工作所需的各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)后，負(fù)責(zé)人需要結(jié)合機(jī)動(dòng)車(chē)的受損狀態(tài)，評(píng)估經(jīng)濟(jì)損失和維修費(fèi)用。而受到我國(guó)收費(fèi)自由化、汽車(chē)保險(xiǎn)全面性以及車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化等特點(diǎn)的影響，汽車(chē)保險(xiǎn)公司工作者在明確受損價(jià)格時(shí)非常便捷，這對(duì)保險(xiǎn)公司和投保者而言都有積極的引導(dǎo)作用。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，科技技術(shù)的不斷創(chuàng)新，人民生活水平越來(lái)越高，汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損與理賠T作要想有序進(jìn)行，除了要在實(shí)踐中累積工作經(jīng)驗(yàn)外，還要注重培育相關(guān)的綜合性人才，而專(zhuān)業(yè)教師在教學(xué)中，一定要構(gòu)建以學(xué)生為主體的課堂環(huán)境，促使學(xué)生通過(guò)自身探索和研究獲取更多有價(jià)值的汽車(chē)保險(xiǎn)查勘工作知識(shí)，以此為汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供保障。

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