高校助學貸款風險評價與管理對策研究

許玘皋

【摘要】現如今，由于人們消費觀的轉變，高校助學貸款成了高校貧困生資助的重要政策之一，并隨著人們的意識轉變而愈發普遍。助學貸款是屬于消費信用貸款，但對于在校大學生而言，學業結束之后還款能力以及還款的可能性仍然是未知的。目前，高校助學貸款違約的事例頻發，已經上升成為一個不可忽視的社會問題。針對此類現象，相關部門需要進一步建立更為完整的高校助學貸款風險評估機制，科學管理助學貸款，從而保障助學貸款政策的良性發展和執行，對我國高校助學貸款的順利實施和幫助貧困學生具有重大意義。

【關鍵詞】高校 助學貸款 風險性評估 管理對策 模型 網絡問卷

一、選題背景

國家助學貸款是我國在經濟發展的大前提下，利用金融體系來完善高校的資助政策，它可以加大對貧苦家庭的資助力度，這一系列重大措施在1998年開始試點，，1999年全面實行。從2000年9月1日起至2007年，國家助學貸款在全國范圍內推行.07年后，國家開始實施生源地信用助學貸款，進一步擴大規模，推動了助學貸款政策的落實與發展，在提升貧困人口文化素質、體現教育公平公正方面取得了顯著成效，發揮了積極的作用。

與此同時，因為助學貸款屬于消費信用貸款，貸款的回收往往比較棘手且復雜，如此便會令銀行面臨巨大危險和兩難境地。近年來，各個銀行違約人數不占少數，大學生信用貸款違約已經成為人們不可忽視的一個重要社會問題。基于這個出發點，我們將對高校助學貸款的風險評價與管理對策研究。

二、研究意義

（1）助學貸款學生信用體系評價管理體系是學校開展助學貸款活動的有力保障。當前形勢下，貸款違約率居高不下，其中一個原因便是貸款學生畢業后難以跟蹤，缺乏與銀行聯系的主動性。而后因為貸款學生的違約情況，勢必會影響學校和銀行的合作關系，進而影響到其他學生的貸款申請。

（2）助學貸款信用評價管理體系的內容是國家建立個人信用系統的重要組成部分。筆者認為，國家應以大學生助學貸款為基礎，盡快完善個人信用評估體系，大學生的基本信息最好搜集且具有普遍性，將來大學生勢必也會成貸款的主體，高校貸款信用評價體系是否健全、科學公正合理將直接影響國家個人征信系統的真實性、客觀性、準確性。

三、目前研究中存在的問題和阻礙

（1）指標體系不完備。從現有網絡大數據指標看來，研究者多帶有自己的主觀因素，建立相應的指標體系卻都有一定的局限性。國外研究則偏重探討一級指標，國內喜好在一級指標的基礎上繼續歸納二級和三級指標。

（2）評價方法過于主觀單一。目前，常用的風險評價有各種各樣的方法，有多元判別分析法、神經網絡、層次分析法等，并且這些模型已經取得了較為廣泛的應用，但實際上它們都存在著一些缺陷。

（3）對策針對性不強。對策方面，研究人員多是從宏觀出發，集中研究在政策完善，建立等方面，尚未細致分類分層，國內外在對策研究方面尚未探索出具有系統性、可操作性的建議意見。

（4）指標體系構成。為了客觀全面評價高校助學貸款風險狀況，本文在前人的基礎上，增加兩個一級指標：還款意愿和還款能力，八個二級指標：學籍及在校表現、道德素質、在校收入、外在因素、信用等級、家庭情況。

筆者認為，在當今大學生就業前景整體不樂觀的前提下就業能力直接影響還款能力，在就業能力下的幾個三級指標如社會實踐能力，動手能力，是否擔任學生會及班干部以及技能培訓等，實踐證明將能培養大學生的就業能力。為了更加科學的選擇指標，構建指標體系，并對本大學的兩百多名大學畢業生發放網絡問卷調查，并向從事貸款工作的學生工作者采訪還款方面的事項，再結合學生檔案管理員提供的信息，成功收集到了200多份調查問卷（共約200份，收回198份，其中有效問卷191份）。在問卷調查的基礎上，結合切身的實地工作經驗，對初步擬訂的指標體系進行修改與完善。

四、研究思路

本文第一部分主要是理論，圍繞高校助學貸款違約這一實際問題以及國內外案例，系統的闡述了助學貸款風險評價研究的發展趨勢和存在的問題，隨后通過分析采集大量的文獻綜述，結合高校助學貸款體系的運營實際情況，主要考慮到借款人還款能力和還款意愿，構建高校里助學貸款風險評估機制，風險評估指標體系，并運用主流分析法和SVM（支持向量機）相結合的主成分分析方法（簡稱PCA），構建適合高校貸款機制的PCA-SVM組合評價新模型，科學準確的進行分析：最后，結合本校大學生助學貸款這一實際案例，進行總體分析，得出結論，并提出主觀建議和客觀意見。

（1）高校貸款風險因素歸類分析

貸款一般都存在信用風險、經營風險、管理風險和政策與法律風險等因素。高校助學貸款在運行過程中也存在多種風險，主要包括：教育投資風險；信用風險；政策制度性風險；還貸能力風險；法律風險等。近年來，高校畢業生就業壓力越來越大，面臨前所未有的就業難題。特別是對貸款學生，本身在就業方面所處的劣勢地位，其就業壓力本身就很大。同時，畢業學生都到談婚論嫁的年齡，貸款買房子成為頭等大事，很多人淪為所謂“房奴”，這也是造成國家助學貸款超高違約率的主要原因之一。

五、結語

本文針對高校助學貸款風險性進行評價和對策研究，1、構建高校助學貸款評價體系，筆者認為就業能力直接影響還款能力，不具備良好的就業能力，再強的還款能力也戰勝不了還款意愿，特別是在當今大學生就業前不理想的今天更會如此。2、構建PCA-SVM信用體系評價模型個人征信系統的不完善，更加篤定了該模型的實用性和必要性，兩者相結合方式，比單一模型評價準確性更高，PCa-SVM模型有較強優越性。3、提出管理對策和建議。針對評價對象的復雜性普遍性，不僅要從宏觀層面出發，從政策完善、制度建立等方面提出對策建議，更需站在一個學生工作者的角度從微觀層面出發提出可操作性強約束性強，偏重與教育引導等方面的對策建議和風險管理各種措施。

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