解讀保險監(jiān)管的新變化

郝演蘇 （中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長）

郝演蘇 （中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長）

整理：南方周末記者 徐庭芳

銀保統(tǒng)一監(jiān)管，無疑可以維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，在當(dāng)前以防范和化解金融風(fēng)險為主旨的監(jiān)管態(tài)勢下，統(tǒng)一監(jiān)管將更有力地保護金融消費者合法權(quán)益。尤其是在消除金融創(chuàng)新帶來的“監(jiān)管真空”方面，合并監(jiān)管可以減少監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一導(dǎo)致的“監(jiān)管套利”，加強監(jiān)管部門溝通協(xié)調(diào)。

不過我們也要意識到一些現(xiàn)實問題，保險與銀行的業(yè)務(wù)職能有本質(zhì)上的不同：保險是準(zhǔn)金融服務(wù)，銀行是純粹金融業(yè)務(wù)。

銀行和保險都屬于負債型企業(yè)，銀行欠儲戶的債，保險公司欠被保險人的債，但是兩種負債形式完全不同。打個比方，銀行存款100元，銀行對我有100元的負債，這個負債是1∶1的現(xiàn)實負債，利息可以忽略不計。但是消費者買了一份100元的意外險，保險公司的或許負債可能是1萬、10萬，航空意外險甚至可以達到百萬級別。

這說明保險行業(yè)的或許負債額度和銀行的現(xiàn)實負債額度完全不同。2017年銀行業(yè)的存款余額近250萬億，保險行業(yè)的總資產(chǎn)接近17萬億，保費收入是3.6萬億，兩者規(guī)模乍看之下差距很大。但是保險行業(yè)的負債，也就是保障額度這一數(shù)字卻達到了4160萬億。換句話說，保險業(yè)雖然只收取了3.6萬億的保費，但它承擔(dān)起了4160萬億的社會風(fēng)險責(zé)任。

因此如果不能正視保險金額指標(biāo)和保險業(yè)務(wù)的特殊性，可能會產(chǎn)生監(jiān)管偏差。正確分析保險銀行的業(yè)務(wù)屬性和風(fēng)險特點，是銀保統(tǒng)一監(jiān)管面臨的現(xiàn)實問題。

5月4日，中國銀保監(jiān)會公布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》（簡稱19號文），這也是銀保監(jiān)管合并后第一個重磅文件，透露出不少今后的監(jiān)管態(tài)勢和思路。“19號文”除了重申此前“134號文”中對于人身險產(chǎn)品的監(jiān)管原則之外，更提出了負面清單的52條細則，涵蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報使用管理五個方面。

我理解，負面清單首先是讓未來的保險產(chǎn)品，尤其是人身保險產(chǎn)品實行“標(biāo)準(zhǔn)化”。在歐美市場上，主流保險產(chǎn)品是有標(biāo)準(zhǔn)的，比如普通的養(yǎng)老保險、健康保險、普通的意外險都有標(biāo)準(zhǔn)。對于個性化產(chǎn)品監(jiān)管會有一些特別的安排，但是個性化產(chǎn)品通常需要相關(guān)機構(gòu)設(shè)計銷售。譬如國外有很多的中介機構(gòu)，會把保險產(chǎn)品和財富管理產(chǎn)品混在一起賣，美國的監(jiān)管細分清晰，所以允許將保險產(chǎn)品和金融產(chǎn)品對接，針對特殊群體進行銷售。但是在國內(nèi)，消費者最缺乏的是標(biāo)準(zhǔn)化、基礎(chǔ)的產(chǎn)品，尤其是金融產(chǎn)品不能隨便講創(chuàng)新，因為金融產(chǎn)品越創(chuàng)新，消費者越糊涂，任何一個金融的延伸產(chǎn)品創(chuàng)新都可能帶來一場災(zāi)難。所以把傳統(tǒng)的、普通的產(chǎn)品做好是最基本的。

以前行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的時候，保險公司常以“你為什么不認真閱讀條款”來撇清責(zé)任，但實際上消費者無論在簽信用卡協(xié)議的時候還是儲蓄存款協(xié)議的時候，很少會認真看儲蓄存款條款。所以負面清單中的第一項，就列出了“條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解”這一條，實質(zhì)是為了實現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，讓普通消費者可以輕松看懂條款。

負面清單的第二大項就是產(chǎn)品的責(zé)任設(shè)定，就是哪些責(zé)任應(yīng)當(dāng)存在，哪些責(zé)任不應(yīng)當(dāng)存在，這些規(guī)定也完全可以通過標(biāo)準(zhǔn)化進行安排?？梢灶A(yù)見，如果52條負面清單細則被嚴格落實，將來保險產(chǎn)品的設(shè)計差別不大，主要產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)都是統(tǒng)一的。因此，保險行業(yè)的競爭就會從產(chǎn)品競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品服務(wù)競爭，而不是產(chǎn)品的設(shè)計競爭。這也符合監(jiān)管思路，即產(chǎn)品服務(wù)要成為保險產(chǎn)品發(fā)展的重點。

在費率、定價方面，負面清單也列出了七項，包括費率的設(shè)置，定價的方式。保險費率定價一般都是由精算師安排，但也應(yīng)當(dāng)有行業(yè)的一個統(tǒng)一模板和要求。我個人建議，將來的一些產(chǎn)品，比如說健康險產(chǎn)品，可以采用“菜單式”的設(shè)計，癌癥這一項收多少保費？癌癥的標(biāo)準(zhǔn)含義是什么？在這些問題形成統(tǒng)一答案的基礎(chǔ)上加一項服務(wù)就加一份保費。有人愿意把72項大病全買了、有些人愿意單獨選1項或者2項，這些都可以，消費者可以根據(jù)個人需求訂制。消費者買著簡單，營銷員也會按照標(biāo)準(zhǔn)推銷。

如果按照負面清單的設(shè)計思路，還可以進一步形成各類行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括引導(dǎo)補償，包括費率浮動（什么樣的業(yè)務(wù)費率可以浮動，哪些地區(qū)的費率可以調(diào)整，或者費率的擬定要考慮什么樣的因素），這些都可以形成標(biāo)準(zhǔn)。

我個人判斷，19號文將建立起一個新的規(guī)則，即整個行業(yè)向進一步解決標(biāo)準(zhǔn)化的問題來思考，實現(xiàn)從產(chǎn)品競爭到服務(wù)競爭的轉(zhuǎn)變。遺憾的是官方對于19號文并沒有太多的詮釋。

?編者按

2018年，中國保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了巨大變化。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的組建，整合了銀監(jiān)會和保監(jiān)會職責(zé)，也終結(jié)了保險巨頭們的監(jiān)管套利生意。

在新的監(jiān)管環(huán)境下，保險業(yè)將會發(fā)生哪些變革？人工智能技術(shù)將如何顛覆傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)？百萬醫(yī)療險、車險這些產(chǎn)品的創(chuàng)新和競爭，將給消費者帶來什么？

2018年5月24日，南方周末在廣州開設(shè)為期三天的2018保險傳媒獎學(xué)金班，請來多位保險業(yè)資深專家為從事保險新聞報道與傳播的學(xué)員們授課。本次活動由南方周末主辦，陽光保險集團提供專業(yè)支持。南方周末記者對部分內(nèi)容進行了摘錄整理，以饗讀者。