區(qū)塊鏈給金融信息化帶來的影響

麗娜

1 引言

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)快速發(fā)展，已經(jīng)在金融行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用，開發(fā)了許多的自動化、智能化系統(tǒng)，比如現(xiàn)金管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制系統(tǒng)等，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，提高了金融信息化水平。區(qū)塊鏈是一種以大數(shù)據(jù)共享理論為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，作為當(dāng)前最先進的計算機技術(shù)，其可以有效解決信用不足產(chǎn)生的風(fēng)險，保證金融交易的安全，依靠其去中心化、去信任化、集體維護、可靠數(shù)據(jù)庫等優(yōu)勢，通過開展不同金融業(yè)務(wù)建立黑白名單，可以從根本上改變現(xiàn)代化金融征信體系，降低金融業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險。

本文基于筆者多年的研究實踐，詳細地分析了區(qū)塊鏈技術(shù)，歸納了區(qū)塊鏈在金融信息化中的應(yīng)用，展望了未來區(qū)塊鏈對金融業(yè)務(wù)的影響，豐富和完善區(qū)塊鏈在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”中的應(yīng)用優(yōu)勢和理論體系。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈是計算機發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其采用分布式數(shù)據(jù)存儲、共享機制、點對點傳輸、加密算法等計算機技術(shù)，利用數(shù)學(xué)方法和技術(shù)手段成功地解決了電子存儲數(shù)據(jù)被單一控制方修改的問題，從而可以集合所有的參與方建立一個信任機制。一般來說，區(qū)塊鏈就是一個公共臺賬，所有參與方都可以共同維護這個臺賬，并且監(jiān)督這個臺賬的運行，使用者可以在臺賬上寫入記錄，同時寫入者的身份、操作時間都會保存在臺賬上。臺賬上的數(shù)據(jù)信息不可以被修改或刪除，這些數(shù)據(jù)信息可以被所有參與者實時查閱，不可修改給參與方構(gòu)建了一個信任平臺。區(qū)塊鏈的智能合約功能可以加入自動控制器，控制參與者寫入的內(nèi)容，也可以控制參與者不能寫入的內(nèi)容，按照約定自動化地記錄寫入數(shù)據(jù)。另外，自動控制器的所有部件都是透明的，可以被所有的參與者審查，整個控制器的信息可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行傳輸，效率也非常高。

區(qū)塊鏈誕生之后，其可以有效地解決“互聯(lián)網(wǎng)+”時代信任問題，已經(jīng)成功地應(yīng)用在比特幣電子貨幣體系中，系統(tǒng)的代碼是開源的，體系設(shè)計也是完備的，因此受到全球金融機構(gòu)、政府部門的高度關(guān)注，目前瑞銀、摩根大通、高盛、巴克萊銀行等數(shù)百家金融機構(gòu)組建了區(qū)塊鏈聯(lián)盟，研究區(qū)塊鏈技術(shù)理論，制定區(qū)塊鏈在金融信息化中的應(yīng)用標準，促進區(qū)塊鏈的發(fā)展、創(chuàng)新和壯大。

3 區(qū)塊鏈在金融信息化中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用十分廣泛，不僅包括人們熟知的比特幣等虛擬貨幣，同時還包括可交易的數(shù)字化資產(chǎn)、金融產(chǎn)品、跨境支付、第三方支付，這都是區(qū)塊鏈應(yīng)用的關(guān)鍵領(lǐng)域。區(qū)塊鏈在金融信息化中的應(yīng)用都是建立在分布式超級賬本上的，分布式超級賬本可以保證每一個參與人共享數(shù)據(jù)，每一個參與人都擁有一個賬本備份，并且所有參與者的賬本都是同步的，按照區(qū)塊鏈金融發(fā)展情況和理論研究來看，超級賬本包括兩個關(guān)鍵類型，分別是無中心分布式賬本、有中心分布式賬本。

（1）無中心分布式賬本

無中心分布式賬本是指每一個參與者都可以為區(qū)塊鏈提供數(shù)據(jù)信息，每一個信息節(jié)點保存的數(shù)據(jù)相同，該金融系統(tǒng)由參與者共同運行維護，這也是區(qū)塊鏈環(huán)境下的金融與傳統(tǒng)金融之間的區(qū)別。但是，無中心分布式賬本的優(yōu)勢對于當(dāng)前社會來講又是一個劣勢，由于每一個國家的金融業(yè)務(wù)規(guī)則及產(chǎn)品不同，受到各國法律的保護和約束，但是在金融信息化中應(yīng)用區(qū)跨鏈時沒有考慮法律的差異陛，因此亟需世界各國共同完善法律法規(guī)，彌補區(qū)塊鏈在金融業(yè)務(wù)應(yīng)用中的監(jiān)管空白。

（2）有中心分布式賬本

有中心分布式賬本是指擁有中心管理者，這種應(yīng)用系統(tǒng)與當(dāng)前銀行、政府具有類似的功能。有中心分布式賬本盡管可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，但是僅僅對有限的區(qū)塊鏈節(jié)點進行授權(quán)和認證。有中心分布式賬本的優(yōu)勢是精細化管理，易于政府監(jiān)管和控制，可以限制每一個節(jié)點的操作權(quán)限，保證區(qū)塊鏈金融可靠、安全運行。

4 區(qū)塊鏈對金融信息化未來的影響

云計算、大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等計算機技術(shù)的發(fā)展，將會促進區(qū)塊鏈技術(shù)不斷完善，進而對金融信息化產(chǎn)生深遠的影響。現(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+金融”憑借區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，可以積極地創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)開展流程，產(chǎn)生更多的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場景。本文基于筆者多年的研究，認為區(qū)塊鏈將會在以下幾個方面對金融信息化產(chǎn)生影響。

（1）助推金融機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推進，區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)將會集成在一起，可以利用二者的優(yōu)勢，助推金融機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。區(qū)塊鏈金融可以依靠分布式、自治化、可追溯、智能合約等優(yōu)勢，為金融業(yè)務(wù)開展提供最為準確的信息，讓大數(shù)據(jù)在基金、保險等金融產(chǎn)品中挖掘更多的知識，既能夠精準預(yù)測金融業(yè)務(wù)開展模型，同時確保金融業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展。

（2）快速刺激消費金融創(chuàng)新發(fā)展

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅在電子商務(wù)、物流倉儲、交通運輸?shù)阮I(lǐng)域得到廣泛發(fā)展，其還刺激了網(wǎng)絡(luò)消費，從傳統(tǒng)的衣食住行發(fā)展到了金融理財，比如購買保險、基金、股權(quán)等，促進金融從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向快消模式。另外，區(qū)塊鏈可以改變當(dāng)前的貨幣流通機制，提升金融行業(yè)運行效率。區(qū)塊鏈實現(xiàn)金融創(chuàng)新發(fā)展之后，可以利用網(wǎng)絡(luò)進行交易，實現(xiàn)一個法幣兌換功能，建立一個先進的全球流通機制，保證金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享。

（3）整合金融市場數(shù)據(jù)重塑征信體系

目前，金融業(yè)務(wù)開展過程中，征信是考量用戶的重要指標。由于當(dāng)前征信系統(tǒng)不對外開放，征信數(shù)據(jù)不完備，許多金融機構(gòu)無法從多個角度判斷貸款人信用。因此，基于區(qū)塊鏈技術(shù)改進金融市場數(shù)據(jù)，從多個角度考量貸款面臨的風(fēng)險，重塑金融市場征信體系，提高信用等級劃分的準確性、合理性，保證金融市場的正常、可靠和安全運行。

區(qū)塊鏈可以利用先進的計算機技術(shù)與當(dāng)前金融行業(yè)進行整合發(fā)展，不僅僅可以實現(xiàn)金融行業(yè)的去中心化、自治化，同時還可以精確地識別客戶，分析客戶的信用狀況，重塑金融市場的征信體系；與數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)技術(shù)相結(jié)合，可以從海量金融數(shù)據(jù)中充分地提取潛在的知識，推進金融行業(yè)的業(yè)務(wù)開展和轉(zhuǎn)型；利用區(qū)塊鏈提升金融業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)效率，推動消費金融的創(chuàng)新發(fā)展；憑借區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，加速“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的整合和重塑，實現(xiàn)金融市場繁榮發(fā)展。