商業銀行信用卡業務發展現狀及展望

任贊斌

信用卡業務是商業銀行主營業務之一，近年來，隨著國內居民消費觀念的轉變，信用卡也越來越受到消費者的關注與歡迎。但在行業間競爭日漸加劇的背景下，商業銀行信用卡業務的發展也面臨巨大的壓力和阻礙。基于此，本文就商業銀行信用卡業務展開深入探討和分析，并對商業銀行信用卡業務的未來發展進行展望，以期為商業銀行信用卡業務的發展起到一定的促進作用、

作為一種便捷的付款方式，信用卡從上世紀五十年代開始在歐美等發達國家得到推廣和使用，得到了消費者的一致認可和歡迎。從上世紀80年代開始，信用卡逐漸引入國內，歷經多年發展已然成為國內商業銀行的重要經營業務。但與發達國家相比，我國商業銀行信用卡的推廣時間較為短暫，在業務管理等方面尚存在諸多亟待完善之處。

商業銀行信用卡業務發展現狀

我國商業銀行信用卡先后經歷了引入期、成長期等階段，不同階段信用卡的業務的市場發展狀況也不盡相同。自對外開放政策實施以來，我國商業銀行的信用卡業務取得了較為顯著的成績，無論是發卡數量還是發卡速度等都取得了顯著進步。

但從整體來看，我國商業銀行信用卡存在用戶結構不明晰、市場競爭混亂以及市場高度集中等嚴峻問題。首先，商業銀行信用卡是一種付款方式，不同客戶的信用卡額度和服務種類也不盡相同。目前，多數商業銀行為客戶發卡之前，都會對客戶的職業、收入、學歷等信息進行評估，之后為客戶提供對應額度的信用卡。然而，發達國家在對客戶提供信用卡時，往往會根據持卡人的信用情況、消費情況以及家庭情況建立對應的客戶結構，便于對客戶進行管理，同時也保證了業務的精準度。顯然，國內商業銀行在這方面還有待改善。

其次，國內商業銀行信用卡業務面臨嚴峻的市場競爭形勢。信用卡在為客戶提供便捷的支付方式的同時，也給商業銀行帶來非常可觀的收益。對此，越來越多商業銀行開始推廣本行信用卡。而為了爭奪更多的客戶，一些商業銀行降低發卡門檻，甚至是采取不正當競爭手段爭搶客戶，嚴重擾亂了正常的市場秩序。

此外，國內商業銀行信用卡業務還面臨市場高度集中的重要問題。雖然經過多年發展，我國居民的消費觀念有了很大的轉變，超前消費的觀念開始逐步建立。但目前多數商業銀行的信用卡用戶和潛在客戶群體仍集中在一二線城市，鄉鎮和農村地區的信用卡只有較少商業銀行可以辦理。特別是在許多農村地區，居民盲目認為信用卡不安全、消費風險大，對信用卡尚持抵觸態度。

商業銀行信用卡業務發展展望

（一）優化受理環境

針對信用卡業務的發展現狀，商業銀行首先應改善信用卡的受理環境，提升信用卡市場的穩定性，夯實國內信用卡業務的發展基礎。首先，信用卡辦理人員必須要具備豐富的業務知識和業務能力，要切實維護銀行利益，嚴格審核信用卡申請人員的信息，嚴厲杜絕不正當競爭行為。其次，加強對信用卡申請人員的年齡和身份限制，對于未成年人、沒有固定收入的大學生群體，必須要予以重視和關注，降低銀行金融風險，同時維護未成年人和大學生群體的合法權益。商業銀行還應加強與其他組織、機構的協調與聯系工作，積極接受社會機構和社會公眾的監督，在確保雙方密切合作與聯合的同時，逐步改善信用卡受理環境。此外，商業銀行之間也應積極達成聯合協議，共同維持健康、和諧的信用卡受理環境，建立高效的信用卡業務利益分配體系，共同促進我國信用卡市場的長效發展。

（二）實現國際接軌

國內商業銀行信用卡業務與國際接軌是必然的發展趨勢。雖然，經過多年發展，國內信用卡市場取得了較為顯著的成績，但與國際信用卡市場相比還存在較大差距。國內信用卡業務與國際接軌，首先要保證國內市場的開發性、公平性和合理性，不斷提高國內商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化水平，保證合理的市場競爭秩序。其次，推動信用卡業務與國際標準相接軌，國內商業銀行必須要積極提升自身金融安全等級與金融穩定性，切實保證持卡人的合法利益，同時為持卡人提供更為全面和安全的金融業務。

（三）完善風險管理體系

不斷完善信用卡風險管理體系也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要使命和趨勢。客觀而言，國內信用卡市場的發展面臨諸多風險和隱患，一方面是由于商業銀行自身業務水平有限，另一方面是銀行配套風險控制體制缺乏。在激烈的市場競爭下，搶占信用卡市場是國內商業銀行的重要任務，然而，如果商業銀行盲目追求發卡量和用戶，則容易發生客戶信息不全面、不真實等問題，導致商業銀行信用卡業務風險高居不下。對此，國內商業銀行必須建立健全風險管理體系，加強內控制度建設，圍繞信用卡業務建立專門的風險測控部門，圍繞商業銀行的信用卡業務開展高效、科學和全面的風險控制，避免信用卡風險對銀行正常經營秩序的影響。

（四）提升客戶管理水平

信用卡客戶管理水平的提升，不但能增加信用卡業務的穩定性，同時也能為商業銀行帶來更高的經濟收益。商業銀行必須在現有的管理的基礎上，加強對客戶信息的評估和審查，做好客戶資料信息的匯總和分析。商業銀行信用卡管理人員應做好對客戶資料的完善，跟蹤管理客戶的消費記錄和消費信息，根據評估結果細分客戶結構，實施具有針對性的客戶回訪和跟蹤服務。其次，商業銀行必須要與信用卡客戶保持良好的合作關系，積極創新信用卡服務項目，提升信用卡客戶的重視度和滿意度，促進商業銀行信用卡業務的健康發展。

信用卡業務是國內商業銀行的重要業務，面對日漸激烈的市場競爭環境，國內商業銀行必須要加強對信用卡業務的創新與發展探究，積極分析信用卡業務的發展障礙和困境，探尋國內信用卡業務發展的推動方法，以期促進商業銀行經濟效益的有效提升，為居民提供更為健康、高效和便捷的金融產品。