中國農村金融包容水平測度與收入分配效應

范亞文

摘 要：現代社會經濟的中心就是金融業，而金融包容對于促進金融業的發展來說便具有獨特的意義。推動金融包容的發展，對于拉進城鄉收入差距、縮小貧困群體以及增加社會福利待遇等方面都起著相當關鍵的作用。筆者對農村金融包容水平測度以及收入分配效應進行淺析，并提出了提高農村金融包容水平的幾點措施，以期能為農村地區金融包容水平的長足進步提供借鑒。

關鍵詞：金融包容 收入差距 水平測度

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）09（c）-050-02

改革開放以來，隨著我國經濟的日趨發展，城鄉之間的收入差距也日趨增大。根據聯合國提供的相關數據表明，在2007年，我國家庭收人的基尼系數不但遠遠高于世界的平均水平，而且呈現出了逐年上漲的趨勢。倘若把城鎮居民的各種社會保障、醫療保險等收入包括在內，也許實際的城鄉收入差距將更大。城鄉收入差距的不斷擴大將會嚴重影響社會的穩定與國民經濟的進步水平，造成社會收入分配失衡，并阻礙社會主義和諧社會建設的步伐。

金融包容能夠使國家的公民平等的享受現代金融服務體系的理念，它逐漸從金融本身的建構體系發展為社會乃至國家的主流金融體系，同時需要制定相關的發展方案。當前，中國也越來越關注金融包容的發展問題，特別是推動農村地區金融包容的建設。中國政府采取了如建立健全促進金融發展的各種規章制度、降低農村金融服務的準入門檻以及借鑒先進的金融服務思想與方法等一系列手段提高農村地區的金融包容水平。

1 構建農村金融包容指數及水平測度

1.1 構建農村金融包容指數

Pais與Sarma從三個維度出發提出了一個金融包容指數，簡稱為IFI，這三個維度是：使用效用性、產品接觸性與地理滲透性。同時從三個指標出發將發達國家與發展中國家的金融包容水平的差異進行對比。而Cupte等人則從4個維度提出其指標設計，這4個維度是：使用效用性、交易成本、覆蓋面與交易便利性。雖然研究人士對指標的設計不盡相同，但是其共同特點幾乎都是用最大的包容范圍去測量金融包容的水平。

然而，這些指標都有著明顯的缺陷，就是不但不能準確地衡量單已維度的貢獻程度，而且不能對各個維度的權重進行合理選擇。對此，根據農村金融的特點，并結合相關的統計數據、科學的計算方法以及易進行比較分析的原則，從3個維度出發提出了農村金融包容指數（RFII），這3個維度是：可負擔性、滲透性與使用效用性。

（1）RFII中的基礎維度是滲透性，即使用者有沒有享受過金融服務或者一個區域所給予使用者金融服務的質量與水平在他們之間的滲透程度。滲透性可從供給的方面理解：如果一個區域內有較多的金融服務機構，同時又有較多的相關金融人員，則說明此區域的金融滲透性較好。因此，想要保證較高的滲透性，就要確保該地金融服務機構的數量以及相關的金融人員足夠充足。

（2）PFII中的核心維度是使用效用性，即使用者對于金融服務的使用范圍與程度。此維度主要根據儲蓄及貸款兩方面度量。如果一個區域內的居民經常選擇銀行提供的金融服務，說明該區域的使用效用性較高；而相反，如果一個區域內的大量居民都有其自己的銀行賬戶，但只是辦理簡單的金融業務或者幾乎不享受其他的金融服務，則說明該區域的使用效用性不高。

（3）RFII中的關鍵維度是可負擔性，即使用者對于使用金融服務價格的承擔程度。此維度主要是衡量金融服務所設定的成本其使用者是否能夠負擔得起。如果金融服務的價格制定的較高，則使用者難以承擔，因此反而會降低金融服務的使用效用性。因此，想要使金融包容有較好的可負擔性，應該合理制定金融服務的使用價格，將其控制在使用者可接受的范圍之內。

1.2 農村金融包容水平測度

發展水平的測度是金融包容最主要的部分。根據相關的統計資料顯示，在我國，農村金融包容指數總體上呈現出東部地區較高，而中西部地區較低的趨勢，也就是說，東部地區與中西部地區相比，其金融包容程度較好。

另外，金融包容水平和區域內的經濟發展水平有緊密的相關性。如北京、上海等一些大城市，以及一些廣東、江浙等地的一些東部沿海地區，其經濟發展的速度較快，水平較高，因此金融資源較充足，金融包容水平就較高，城鄉一體化的進程也較快。而西部地區由于身居內陸且交通不發達，所以經濟就相對落后，其金融包容水平也不及中部與東部地區。因此，經濟發展水平越高的地區，其金融包容水平越高。想要更有效地提高一個地區的金融包容水平，就要盡快發展當地的經濟。然而，即使我國的金融包容水平在日益升高，但是在世界上仍然處于偏低的位置。

2 收入差距的衡量

Kerm和Jenkins等人根據收入的不平衡變化，提出了相對科學的衡量城鄉居民收入差距的指標，即S基尼數。S基尼數不僅能夠更深入地分析收入分配不平衡的原因，而且符合轉移敏感性的公理，有良好的可分解性。

根據S基尼數的計算統計，盡管我國目前的城鄉收入差距還是相對較大，但是我國城鄉收入差距的走勢在逐年縮小。

3 提高農村金融水平的幾個措施

3.1 創建農村金融包容數據資料庫

在對于數據資料進行收集、整理、統計分析的重視程度方面，我國是不如發達國家的。這會使我們對一些具體情況的掌握不夠準確、詳細，從而導致在制定相關方針政策的時候，缺乏較有力的科學依據，影響方針政策的施行效果。

目前，西方的一些發達國家和其他的一些發展中國家都創建了金融包容數據庫，以便能夠對各地區的金融包容水平進行詳細的統計、整理與記錄，從而得以更清晰地掌握各地區的金融包容水平的情況，進而能夠對其提出并制定更有針對性、更高效的發展策略。

3.2 穩定存量改革，加強增量改革

現階段，農村的金融服務機構與相關的金融服務人員較少，因此，要注重增加金融服務機構與相關金融人員的數量。在穩定存量改革的過程中，也要同步加強增量改革，如放低金融服務的準入門檻、實行企業民營化等措施。同時也要加強對小微型金融機構的重視與投入。

3.3 完善“三位一體”的金融包容體系

農村的金融水平發展緩慢，其主要原因是政府與市場對于推動金融發展所起的作用甚微，雖然也對其制定了許多相關的制度，但并沒有將其落實到位，或者也許這些制度實際上與農村的金融發展情況并不相適宜，從而致使農村金融水平的進步程度并不大，而城鄉收入差距也在不斷增大。

“三位一體”的金融包容體系是市場、社區與政府三方相互配合，分工具體明確，共同為建構金融包容體系貢獻力量。在這個體系中，市場要發揮調節和引入功能，引入價格機制等，并使風險和利率等引導市場的資金流向；政府要加大干預力度，進行宏觀調控，制定并深入貫徹相關的金融制度，同時要推動農村的基礎設施建設等；而社區要充分使用“軟信息”的內生金融體制，同時要做好金融包容方面的宣傳工作。

4 結語

首先，筆者從3個維度滲透性、可負擔性和使用效用性構分析了農村金融包容指數；其次，對農村金融包容水平進行了測度，提出我國農村的金融包容指數總體上呈現出東部地區較高，而中西部地區較低的趨勢。另外，還通過測算S基尼系數衡量城鄉間的收入差距，得出盡管我國目前的城鄉收入差距還是相對較大，但是我國城鄉收入差距的走勢在逐年縮小的結論。最后筆者提出提高農村金融水平的幾個措施：創建農村金融包容數據資料庫、穩定存量改革，加強增量改革與完善“三位一體”的金融包容體系，以此對提高農村金融包容水平具有非常重要的價值。

參考文獻

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