深漂家庭的財務規劃

家庭情況

去年方萍購買了15萬元債券基金，期限374天，今年3月10日到期，雖然沒有虧損本金，但也沒有達到預期6%的年化收益率，只收獲不到1%的收益，還沒有定存1年的利率高。再加上近1年積攢的5萬元存款，現在方萍手里剛好有20萬元資金。

再來說說方萍的個人情況，1988年生，河南鄭州人，在深圳漂了4年，目前20萬元的存款就是畢業這幾年的全部積蓄。今年春節，她在老家訂婚了，并打算“十一”結婚。其未婚夫和她同歲，也為她從鄭州一起來到深圳打拼。

按照方萍的想法，她希望年輕的時候能在外面多掙點錢，現在她在深圳的年薪已經達到12萬元，而回了鄭州，每個月也就四五千元的工資。男朋友家境一般，除了10萬元的彩禮，并沒有提供婚房。也就是說，他們倆的房子，需要自己掙出來。未婚夫的積蓄大概有15萬元。目前未婚夫剛來深圳，薪資并不高，月收入才5000元，以后會漲點。由于深圳房價高，他們租房的成本就占了開支的一大半。每月房租需要4000元，日常生活開銷也需要2000元。

規劃目標

1. 45萬元怎么打理？

2. 婚房買在哪兒？

一、財務現狀分析

家庭財務狀況良好，結余較高，具備一定的投資獲益能力，但缺乏投資，流動性過高，影響了未來財富持續增長的能力，收入來源單一，沒有任何保障。

二、理財目標分析

方萍目前正處于結婚生子階段，理財目標排序應為：現金規劃、保障規劃、工資規劃、職業規劃、投資規劃和購房規劃。

1.現金規劃

保留流動性資產2萬元，購買銀行寶寶類產品或是貨幣型基金，以確保家庭3個月生活開支。現有45萬元存款中的43萬元用于其他規劃。既保持資產流動性，又提高獲取收益的能力。

2.保障規劃

方萍和未婚夫明年就到30周歲，按照壽險的生命周期率推算，越早購買保險越劃算，30周歲之前購買重疾險比31歲購買省不少錢。依據“雙十”原則，方萍及其未婚夫各需保額120萬元和60萬元的保險。鑒于方萍一家正處于家庭初創階段，此項規劃建議購買消費型的意外險、定期壽險以及重大疾病險，兩人保費兩三千元就能打住。若是購買返還型的終身壽險和重大疾病險，保費也可控制在1.8萬元左右。

3.工資規劃

方萍兩人目前每年尚有10.8萬元結余，扣除每年的保費，每月也有8000多元可用于投資。建議拿出4000元定投優秀的股票型基金，每年預計平均收益率8%左右，4000多元定投穩健型基金，積攢滿5萬元后還可購買銀行理財產品，每年預期平均收益率5%左右。

4.職業規劃

對于漂在外地打工的年輕人而言，做好未來的職業規劃比任何投資理財都更重要，因為職業規劃就像方向盤，只有清楚自己未來是在哪個城市生根，才好確定在哪兒買房更合適。而不管未來是否返回老家工作，投資自己是抵御通貨膨脹最好的方法，沒有任何一種投資理財比投資自己的價值更高。因此方萍可以把精力放在自我提升上，通過職場充電、考取專業證書、攻讀學位或者學習一技之長，尋求更大的人生舞臺。

5.購房規劃

若是方萍打算定居深圳，可以選擇在深圳買個小房子。目前深圳的房價，成交均價已接近每平方米5萬元，即使是在深圳郊區，房價也上漲到每平方米3萬多元，按照購買房屋面積50平方米，每平方米4萬元計算，首付需要60萬元，商業貸款利率4.9%，30年的還款期，貸款總額為140萬元，每月還款7430元，在方萍可承受范圍之內。至于60萬元的首付款，可在今年年中湊齊50萬元（45萬元積蓄+2017年1～6月工資結余5.4萬元），另外再外借10萬元便可。

若是方萍幾年后打算返鄭，便可以選擇在鄭州買房。目前鄭州的房價，成交均價為每平方米10465元，按照購買100萬元的房款計算，首付需要30萬元，商業貸款利率4.9%， 30年的還款期，貸款總額為70萬元，每月還款3715元。即使方萍返鄭后，工資降幅一半，每月工資結余也可以覆蓋月供。

若是在鄭州買房，扣除首付，還有15萬元的資金可用于投資理財。鑒于去年債券基金收益下行，今年銀行理財產品收益上行，建議方萍可將這15萬元購買銀行理財產品，年化預期收益4.6%，一年的理財收入6900元，可以用來儲備懷孕生子費用。

6.總結

不管方萍最終落根何處，她的購房規劃和職業規劃最好一并考慮，雖然深圳房價高，但也不建議方萍選擇生活、工作在深圳，而在老家鄭州購房，這樣即便買了房，不但要承擔鄭州購房的房貸成本，還要繼續承擔在深圳租房的成本。雖然目前方萍的資金只夠在深圳購買50平方米的一居室，但幾年后可以在未婚夫和她工資上漲后，考慮小房換大房，切不可一步到位。