農業保險創新問題研究

馮璇

我國農業保險從 2007 年起，經過10 年的發展和創新，取得了豐碩的成果，但是農業保險在取得巨大成就的同時，也正面臨著新的挑戰，農業保險創新不足的問題正在逐漸浮現。目前我國經濟正處于新常態，農業保險改革創新是“十三五”規劃綱要的要求，應加強對農業保險的改革創新，實現農業保險可持續發展。

一、我國農業保險創新現狀

（一）法律法規與政策創新現狀

2013 年 3 月 1 日起《農業保險條例》正式開始實施，標志著我國農業保險領域法律法規的突破，該條例明確界定了農業保險的政策屬性、規定了在農業保險中統分結合的經營方式，同時，對農業保險協作部門的權利進行了規定。 2014 年中央一號文件對農業保險進行創新，開展特色保險產品，一定程度上解決了傳統農業保險險種的限制的困境。2015 年中央一號文件明確了農業保險金額的范圍，增強了農民投保意愿。

（二）經營與銷售模式創新現狀

目前，農業保險業務的經營與銷售模式正朝著多樣化發展，經營模式主要包括專業農業保險公司經營模式、共保體經營模式、聯辦共保經營模式。專業農業保險公司經營模式根據農業業務中不同需求，不斷提高農業保障水平；共保體經營模式將某一區域內農業保險公司資源進行統籌，實現統一政策、統一標準、統一管理；聯辦共保經營模式通過政府與保險公司的合作運行，更好的保障了農業保險業務的開展。農業保險銷售模式主要是農業保險公司、其層機構展開營銷活動。近年來隨著“互聯網+”的發展，銷售渠道不斷豐富。

（三）產品與技術創新現狀

農業保險業務品種由最初的種植業農業保險，發展到現在除了種植業、林業、漁業、畜牧業農業保險外，還有天氣指數保險、價格指數保險等多種農業保險產品。在農業保險技術方面，保險公司數據中心信息化技術的提升，大大提高了農業保險投保效率和理賠效率。

二、我國農業保險創新存在的問題

（一）創新成果法律保護不足

雖然早在2013年已經開始實施《農業保險條例》，但該條例屬于行政法規范疇，對于農業保險中存在的問題，在具體解決問題層面還有待有優化。在農業保險產品創新中，保險公司之間存在抄襲現象，由于缺乏相關法律對農業保險創新成果的保護，嚴重打擊了農業保險公司對于產品創新的熱情。

（二）創新數據支持不足

創新數據支持不足主要表現在三個方面，一方面是由于歷史原因，我國農業保險曾有 22 年的停辦時期，由于歷史數據的缺失對農業保險創新研究帶來了阻礙；另一方面，鑒于數據的不公開性，如保費、賠付率等數據均屬于農業保險公司的內部非公開資料，使得農業保險研究人員無法及時獲取一手資料，從而對農業保險創新帶來限制。

（三）風險分散創新不足

目前我國保險公司在風險分散創新中仍存在不足，特別是對于巨災風險的保險，其保險能力遠遠無法達到農業保障需求。部分省市雖然在管轄區域內設立了巨災風險保障基金，但規模過于分散，缺乏控制。

（四）農業保險創新人才不足

目前，我國農業保險的從業人員中，基層勘查人員多數受教育程度不高，農業保險創新人才匱乏。高校每年保險專業畢業生不足3萬人，且畢業生中僅有部分從事農業保險的工作，不利于農業保險的創新發展。此外，雖然近幾年來研究農業保險的人員數量在增長，但是既懂保險業務又懂農業知識的復合型人才仍奇缺。

三、我國農業保險創新發展建議

（一）完善創新保護機制

可以借鑒國外經驗加強對農業保險實施的專門立法，為農業保險創新提供保護機制，運用法律的手段來促進農業保險創新，幫助農業健康發展。同時，保險監管部門應加快制定相關政策，保護農業保險創新成果，可以采取開發管理體制、審核新型產品申請等方式推動農業保險創新。

（二）加大技術投入

加大農業保險創新技術投入可以從三個方面著手：第一，加大智能化研發力度，將農業保險創新與互聯網技術相結合，運用大數據技術，提供相適宜的農業保險服務。第二，加強農業保險服務過程技術創新，根據不同農作物生長特性和風險等級，結合當地實際情況，制定合理的保險產品與費率，并進行實時監督，做好及時、充分的理賠服務。 第三，加強農業保險服務手段創新，充分利用互聯網優勢，發展農業保險的網銷模式，線上線下相結合，擴大銷售的同時降低人工成本，提升服務質量。

（三）推進風險管理創新

為防止巨災風險對我國農業保險市場帶來的沖擊，應盡快健全巨災風險保障基金職能配備，實現農業保險可持續發展。中央財政、各級地方政府可組織管理巨災風險管理基金，并設立農業巨災風險準備基金，對虧損的農業保險機構進行一定的補貼。

（四）農業保險人才培養創新

農業保險創新型復合人才需要同時具備扎實的保險業務基礎、專業的農業知識、豐富的實踐經驗等多方面素質。首先應完善農業保險人才培養體系，在教學過程中融入實踐體驗課程，高校可與農業保險公司建立戰略合作，提前在學生中培養復合型人才；其次，可在高校設立農業保險人才專項獎學金，鼓勵更多優秀學子投身于農業保險行業；最后，應鼓勵農業保險公司的業務骨干和行業精英重回校園深造，不斷提高農業保險可持續發展。（作者單位為安華農業保險股份有限公司呼和浩特中心支公司）