信用卡套現(xiàn)的法律問題分析

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會的進(jìn)步，信用卡在我們的生活中日益普及，這就涉及到信用卡套現(xiàn)這一問題，近年來隨著信用卡套現(xiàn)行為都逐漸擴(kuò)大，是的銀行遭受了一定的利益損失，同時也擾亂和國家的金融秩序，所以說，如何營造一個健康和諧的信用卡使用環(huán)境成為了廣大工作人員十分關(guān)心和重視的問題。基于此，本文采用理論分析和實踐調(diào)查等研究方法，闡述了信用卡套現(xiàn)的幾種形式，分析了信用卡套現(xiàn)的危害，并重點闡述了信用卡套現(xiàn)的法律問題，愿意拋磚引玉，同時也希望得到更多專業(yè)人士的關(guān)心和重視。

關(guān)鍵詞：信用卡套現(xiàn)；法律問題；形式；防范措施

一、信用卡套現(xiàn)的形式

信用卡套現(xiàn)是指持卡人利用信用卡免息期的特點，為了規(guī)避銀行提現(xiàn)的費用，不通過銀行柜臺或者自助設(shè)備等正常渠道提取現(xiàn)金的方式，就目前來看，信用卡套現(xiàn)的形式主要分為以下幾種：

（一）刷卡套現(xiàn)

刷卡套現(xiàn)是現(xiàn)在持卡人比較常用的一種套現(xiàn)方式，主要是指中介機(jī)構(gòu)通過POS機(jī)為持卡人提供的一種套現(xiàn)方式。也就是說，中介機(jī)構(gòu)與虛擬交易的方式為客戶提供套現(xiàn)服務(wù)，持卡人在POS機(jī)刷卡消費后，賬戶信息會傳送到一年，一年的處理后會把信息發(fā)的發(fā)的卡行，發(fā)卡行就會從持卡人賬戶上扣除相應(yīng)的費用，并把這些費用打入到中介機(jī)構(gòu)的賬戶中，之后中介機(jī)構(gòu)再把這些錢用現(xiàn)金的方式給予持卡人，在這個過程中，中介機(jī)構(gòu)會向持卡人收取一定的費用，作為自己的盈利。

（二）購物退貨套現(xiàn)

購物退貨這種套現(xiàn)方式是說，持卡人可以通過網(wǎng)上購物之后退貨的方式獲得現(xiàn)金或者說主動幫別人刷卡，再從別人那獲取現(xiàn)金的我提現(xiàn)方式，這種提現(xiàn)方式危害不是很大，同時也很難監(jiān)督控制。

（三）購物轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)

這種套現(xiàn)方式是說持卡人用信用卡買一些東西，然后再在網(wǎng)上或者柜臺賣這些東西而獲取的現(xiàn)金，這種套現(xiàn)方式也是一種比較常見的信用卡套現(xiàn)方式。

二、信用卡套現(xiàn)的危害分析

就目前情況來看，信用卡套現(xiàn)的危害主要表現(xiàn)在以下幾點，你是危害了金融的穩(wěn)定性；二是放大了信貸風(fēng)險；三是給銀行造成了一定的資金損失；四是刺激了地下融資，為不正當(dāng)使用資金提供了便利；五是破壞了信用環(huán)境；六是容易誘發(fā)犯罪行為，使無辜者蒙受損失。

三、信用卡套現(xiàn)的法律問題分析

由上述分析可知，信用卡套現(xiàn)會產(chǎn)生一系列的危害，而要想將這些危害降到最低，營造一個更好的信用卡使用環(huán)境，就需要更多的人了解信用卡套現(xiàn)中涉及的一些法律問題，因此，筆者結(jié)合自身多年的從業(yè)經(jīng)驗和所掌握的理論知識就信用卡套現(xiàn)中涉及到的法律問題進(jìn)行了如下分析：

第一，對于只有信用卡都參與人套現(xiàn)的法律問題主要依照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定來解釋，以本人真實身分申領(lǐng)的信用卡最多享有56天的免息期和最低還款待遇，所以在此期間內(nèi)還款的持卡人不涉及任何法律問題，但如果持卡人利用虛假消費套現(xiàn)，客觀上損害了發(fā)卡行利益的，可以按照實際情況追究其民事責(zé)任，而對于90天內(nèi)銀行兩次追討人就不還款的，屬于惡意透支，構(gòu)成了信用卡詐騙罪，可以依照《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對我相關(guān)制度規(guī)范根據(jù)其情節(jié)的嚴(yán)重性來追究一定的刑事責(zé)任。

第二，對于以虛假身份申領(lǐng)信用卡的持卡人套現(xiàn)是否犯罪這一問題主要是根據(jù)刑法177條、190六條中妨礙信用卡管理、使用虛假身份的相關(guān)條例來處理，也就是說，如果以虛假身份騙取信用卡套現(xiàn)資金并進(jìn)行使用而不是非法真有，同時給銀行造成重大損失或有其他嚴(yán)重情節(jié)的，那么就構(gòu)成刑法17條的騙取貸款罪。

第三，對于抵用POS機(jī)等工具來套現(xiàn)的行為，主要以最新的司法解釋為根本的依據(jù)，也就是說違反國家規(guī)定的，使用銷售點終端積聚等方法，構(gòu)成虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等行為的都需要你刑法225條的相關(guān)規(guī)定來給予處置，即以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

四、信用卡套現(xiàn)的防范措施

為有效規(guī)避上述信用卡套現(xiàn)法律問題都出現(xiàn)，筆者總結(jié)出以下幾點建議和措施：

（一）完善相關(guān)的制度規(guī)范

可以說，制度的完善是保證上述問題得到有效緩解或規(guī)避的根本保障和前提基礎(chǔ)。因此，首先要完善既有的

《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)的制度規(guī)范，其次還要完善既有的征信制度，同時還要根據(jù)實際情況計劃相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則，以提高法律規(guī)范的可行性和實用性。

（二）加大監(jiān)督控制力度

監(jiān)督控制力度的加強需要從以下幾點出發(fā)，一是信用卡監(jiān)管各方加強合作的力度；二是監(jiān)管人員需要明確自身的責(zé)任；三是監(jiān)管部門要采用先進(jìn)的效果顯著的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來提高監(jiān)管工作的效率。

（三）嚴(yán)格控制發(fā)卡

嚴(yán)格控制發(fā)卡就是要求銀行在發(fā)放信用卡時，要從中式發(fā)放的數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暟l(fā)放的質(zhì)量；另一方面，要加大宣傳的力度，做好正面宣傳，引導(dǎo)持卡人正確使用信用卡，防止不必要法律問題的發(fā)生。

五、結(jié)語

總之，信用卡的法律問題是一個需要相關(guān)工作人員一直關(guān)注的問題，而為了避免不必要法律問題的發(fā)生就需要廣大一線人員一直努力。

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作者簡介：邢英麗（1986），女，河南南陽人，本科，法學(xué)助教，研究方向：民商法。