商業銀行個人業務典型風險及應對策略

張海波

目前銀行個人用戶常見的存取款介質主要有銀行卡、存折、紙質存單等。其中銀行卡和存折在辦理存取款交易時都有一道刷卡/折讀磁條的程序（銀行卡目前多數還支持讀芯片），在這個過程中，借助機器手段已經很大程度上杜絕了存款介質造假的風險，但是對于紙質存單（定期/定活兩便），并沒有類似的這道程序，柜面交易過程中用來審核的要素主要是看存單記載要素（賬號、戶名、存單號、存款金額、期限等）與系統是否一致同時依靠經辦人員的個人經驗核驗存單紙質和印章的真偽。在這種情況下，對于紙質存單介質本身的真偽性，缺乏足夠有效的把控手段，更多的時候靠我們員工的經驗人工識別。

一、典型風險一

根據以上分析，理論上存在著一種風險案例的可能性如下：

甲客戶到A銀行某個網點辦理一筆定期/定活兩便業務，要求出具紙質存單，存單金額不宜過大（不超過五萬比較合適，金額大于五萬的支取時需要提供身份證明），留存密碼可通存通兌。業務完全真實有效。辦完以后，造假分子克隆一份一模一樣的存單，所有票面信息都與真實的存單保持一致（甚至包括上面加蓋的印章也可以通過電腦技術實現），只要這份假存單的紙張質量模仿的足夠蒙混過柜面人員的手感，理論上講，可以安排乙持有該克隆存單到A銀行系統的另一個網點辦理支取。柜面人員在辦理克隆存單支取過程中，因為該存單記載的信息與系統的信息完全一致，一旦柜面人員未能及時發現異常就會兌付。

再過一段時間（例如半年或者一年，以保證乙辦理業務的相關錄像也已經大概率不再保留），此時甲持真實存單到A銀行網點來兌付，系統必然顯示該存單已兌付，但甲必定會追究，再查詢下去，其結果是之前兌付的存單是假存單，但一旦發生這樣的情形，最后的結果目前看似乎銀行不僅要承擔賠付損傷，還可能會引起附帶的聲譽風險。

二、典型風險二

類似的還有一種風險案例的可能性如下：克隆卡犯罪目前已經屢見不鮮，而且最常見的一種情形就是A地的卡被克隆后在B地的自助設備上辦理了取現/轉賬/消費之類業務（這個案例中僅針對類似客戶在自助設備辦理業務過程中卡和密碼被犯罪分子利用安裝的專用設備竊取情況，不討論客戶被犯罪分子通過電話等方式引誘下無意中泄露密碼的情況）。針對受損失的客戶如何事后第一時間采取自我保護措施，目前最廣為人知的一種辦法是，客戶一旦發現自己的卡被克隆并非異地交易引起資金損失后，立刻到就近的銀行辦理一筆業務并留存辦理業務的憑條，事后可以持此憑條證明自己的卡自己保管，不可能同時出現在兩個地方，以此來證明自己的卡被克隆了引發了損失從而要求銀行賠付。這樣的案例下，就會給犯罪分子留下一個可趁之機：甲有一張真實的A銀行的銀行卡，上面有余額，甲與乙合謀，克隆一張卡，然后乙到異地持克隆卡取現。取現后甲立刻在本地辦理一筆業務證明自己的卡沒有離開自己。然后甲以自己資金盜刷為由來銀行索賠。這類案例最后的解決渠道要么是金額小與客戶和解，要么是金額大，引發訴訟，最后依判決解決。但無論哪種方式，在整個過程中銀行必然要承擔人力、財力、物力的損失以及無形的聲譽風險損失。

三、典型風險應對策略

上述兩種案例，只是筆者在柜面實踐中思考推測的兩種理論上存在的極端情形，現實中未必會出現，我們也不希望這樣的案例出現。但是現在犯罪手段日益多樣化、精細化、智能化，道高一尺魔高一丈，我們不能想當然的認為這種情形一定不會出現，既然存在這樣的風險可能性，就有必要未雨綢繆做好預防。預防的措施無外乎事前、事中、事后三個階段入手。從大的應對思路而言，筆者以為，事前階段，就是采取更好的手段提升銀行存款介質的安全性和不可替代性。對于存單這樣安全性相對較低且沒有配置專業鑒別機器的介質，筆者傾向于讓其逐漸退出市場；對于卡類介質，目前多數銀行已經在推芯片卡的替換，相信以后還會有越來越多的安全措施來保障。事中階段，就是柜面業務辦理過程中一定要加強自身風險識別能力和警惕性，最大程度降低極端風險事件發生的可能性，同時采取必要的輔助手段盡可能詳細的留存相關信息影像資料，以備風險發生后詳查核實。事后階段，則是風險事件發生后，如何應對。這就涉及到涉事網點、個金、消保、法務等相關業務部門的協調配合處理。還有一點就是系統內大數據的應用。對于上述兩種推測中存在的極端情況，一旦犯罪分子實施一次成功并獲利后，很可能會再次依樣畫葫蘆，所以后臺大數據監控很重要。如果發現某客戶多次出現賬戶被克隆引發資金損失時，應該及時以技術手段及時提醒相關部門注意，必要的時候可以考慮請求公安機關協助查證，一旦查實確實是犯罪行為則必須采取法律手段通過有效打擊惡意犯罪，維護商業銀行的正當權益。（作者單位為中國建設銀行陜西省分行）