財產保險對我國企業可持續發展的重要性

周維貴

近年來，我國經濟增速逐漸放緩，企業發展面臨著更多的挑戰。在新常態背景下，我國就業崗位的數量出現了下滑趨勢，保障企業的發展會使我國社會更加穩定。其次當前我國的金融風險較大，企業界保持穩健的財務管理，會使我國的金融風險實現軟著陸。在當下，幫助企業獲得可持續發展的能力，已經成為了我國戰略性的問題。財產保險是一項具有悠久歷史的企業保護機制，企業利用可承受的資金投入購買財產保險，可幫助企業面對難以承受的財產損失，從而使企業的可持續發展得到了更為有效的保障。

一、財產保險的發展與應用

（一）保險的發展

保險行業的本質是通過收集剩余物資，使自身具備應對風險的能力。在人類的早期社會，聚落成員通過分享剩余物資使其他成員得以應當生活中的困難，這一方式成為了保險產業的早期形態，并得到了人類的長期使用。當下的社會分工愈發復雜，人類面對的風險更加多元，在此背景下，保險公司成為了現代社會中，收集剩余資源并降低人類生存風險的重要媒介。

（二）財產保險的發展

財產保險源于13世紀的意大利，這一時期的意大利是歐洲航運業的中心，其商業理念較為先進。遠航船只的貨物，通常占用了投資人大量的資金，同時由于航運的利潤極為豐厚，因此投資人與保險公司建立了航運承包業務，以使自身的投資風險得以減少。這一模式逐漸被其他國家模仿，并在陸地資產中得到了廣泛的應用。近代社會中，財產保險已經成為了應用最為廣泛的投保產品，同時由于當下社會環境較為安定，因此保費的比例普遍較低。

（三）財產保險的應用

財產保險的應用較為廣泛，首先最為常用的投保產品是家用汽車，我國的交通部門已將交強險列為機動車的強制險種，同時多種組合的商業險也獲得了廣大車主的購買。其次企業常會對內部的建筑物等固定資產進行投保，這樣的方式，可減少火災等意外情況為企業帶來的損失。再有企業的儲備商品也可作為投保對象，部分珍貴的商品可申請特保服務。最后企業可為較為重要的生產那設備進行投保，通過這樣的方式企業的投資風險將得到有效的控制。

二、影響企業可持續發展的因素

（一）我國企業當前面臨的發展困境

在新常態背景下，我國當下企業的發展面臨諸多挑戰。首先近年來我國的金融風險不斷加強，銀行的利率持續升高。受此影響，我國企業的融資成本不斷提升，周轉資金愈發緊張。企業的經營離不開資金的流動，資金不足將使企業的發展出現較大的困難。其次近年來，我國采用了較為寬松的貨幣政策，2017年M2已經達到172萬億元人民幣，這一數字遠超美元的發行量。加之近年來我國土地價值大幅貶值，我國企業的固定資產價值將逐漸下跌。固定資產通常是企業主要的抵押品，固定資產下跌將使企業的融資能力大幅減弱，部分重資產模式的企業也將面臨估值下跌的風險。最后我國傳統產業產能過剩的問題較為嚴重，其行業內的盈利空間大幅萎縮，部分企業的生存與發展都受到了較大壓力。

（二）企業的風險防范意識不強

我國當下的部分企業，風險防范意識嚴重缺乏。首先部分企業的負責人并未掌握相關的安全防范知識，在實際工作中，其難以為企業制定出準確合理的風險防范制度。風險防范制度是企業安全工作的重要工具，通過該制度企業的安全工作將得到更好的引導，企業的安全管理也將更加科學。其次我國部分企業的安全管理人員常常存在一定僥幸心理，以至其難以嚴格執行相關的安全標準。風險防范工作的重點在于防范，只有通過嚴格的防范，企業的安全才會得到保障。在工作中，不嚴格執行管理標準的行為，將會使企業的風險防范能力大幅下降。如果企業遇到火災等情況的發生，必將面臨重大的損失，其正常的經營發展將將面臨嚴重的挑戰。

（三）部分企業的內部管理問題

當下我國部分企業的內部管理存在一定問題，這些問題將使企業今后的發展面臨重大挑戰。首先我國部分中小企業仍然沿用家族式管理模式，以至企業的相關制度難以有效落實。制度是企業持續發展的關鍵因素，缺乏制度的有效約束，企業將在日常經營中面臨更多的風險。其次在我國部分企業的管理工作中，常常無法將安全管理責任有效地落實到位，明確管理責任是增強安全意識的重要手段，也是為企業分擔財務損失的必要措施。再有部分企業的安全處理能力存在一定的不足，多數企業極少開展過防火演習，普通員工從未使用過消防設備，這些問題嚴重降低了企業的安防能力，當企業遇到突發情況時，企業職工的生命財產安全將受到重大的威脅，企業的發展也將受到較為嚴重的影響。

（四）意外因素造成的影響

企業在日常經營中，常常會受到意外因素的干擾，以至其正常的經營活動受到較大的干擾。首先運輸工作是企業生產經營的重要環節，當我國當下的交通環境較為擁擠，交通事故時有發生。如遭遇重大交通事故，企業常常會承擔一定的連帶責任，如不及時處理，企業的運輸工作將會受到較大的影響。其次我國部分企業的生產活動具有一定的風險，如出現較為嚴重的意外，企業必將遭受損失甚至被迫停產，因此減少意外因素的影響，是企業持續發展的重要工作。

（五）自然災害造成的影響

自然災害產生的破壞力較大，并且自然災害的發生往往難以預估。例如我國南方地區常常出現較為嚴重的洪澇災害，部分企業在遭受洪水的侵襲后，往往會受到嚴重的損失。其次部分零售企業的商品對于倉儲環境的要求較高，如遇到重大自然災害，其商品的價值將受到較大的影響。零售企業的運營資金主要用于采供相關商品，如商品出現貶值，將使企業的生存發展面臨重大的威脅。

三、財產保險對企業意義與應用措施

（一）運用財產保險補償企業損失

我國企業在運營中難免會遭遇到意外事件，如果企業不能及時處理，就會出現較大的損失。針對這一問題，企業可通過購買財產保險的方式減少隱性的風險。實踐中企業可依據自身的經濟能力與實際需要購買財產保險，其所付出的資金通常會在企業可承受的范圍內。當企業遇到難以承受的損失時，可啟用保險理賠機制，以幫助企業成功走出困境。例如某企業年利潤約為200萬元，通過某保險企業為其生產車間購買了保價為1000萬的財產保險，其每年需支付保費20萬元。五年后該企業生產車間發生了重大的火災，企業難以承擔巨額損失，其生產活動被迫中斷。依據相關協議以及責任分析，保險公司為企業提供了687.5萬元的保費，企業利用這筆資金重新建設了生產車間，并逐步走出了困境。

（二）通過財產保險加強企業的內部管理

我國企業的內部管理普遍存在一些問題，以至企業的內部安全機制隱藏了較大的隱患。針對這些問題，我國企業可依據財產保險協議的相關條文，制定企業的安全管理制度。財產保險協議中的部分規定是在眾多安全事故中逐漸總結而來的，企業通過深入分析其中的相關條款，可尋找到企業安全管理的著重點，并以此為依據結合企業實際情況制定出更加科學的安全制度。之后企業可根據已被完善的制度，為企業配置管理人員，通過這樣的方式，企業的安全管理能力將得到有效的提升，企業的可持續發展得到了必要的保障。

（三）有效盤活企業資金

我國企業的融資渠道較為單一，內源融資往往是企業融資的主要方式。同時我國近年來的經營環境逐步惡化，企業的存量資金相應減少。為了應對潛在的經營風險，多數的企業都會預備一定的應急備用金，以提升企業抵御風險的能力。企業的備用金通常無法為企業帶來足夠的收益，因此企業可通過購買理財保險，使企業的抗風險能力得到加強。通過這樣的方式，企業可相應減少備用金的存量，并通過有效的投資，使這部分資金為企業帶來更高的收益。

（四）減少企業管理成本

我國部分行業中的企業，往往需要投入較高的管理成本，在新常態背景下，過高的投入將使企業的發展面臨較大的阻礙。針對這一問題，部分行業可通過購買財產保險，使自身的管理成本得到更好的控制。例如經營古玩等珍貴商品的企業，通常會針對商品的存儲以及安保等環節投入較大的成本。我國的保險公司可對這部分財產提供特保服務，古玩企業可通過購買特保財產保險，使自身的風險被保險公司分擔，而企業可相應地降低安保投入。同時針對部分特殊商品，企業也可委托保險公司代為看管，通過這樣的方式，企業在投入同等資金的情況下，將安全責任全部委托給保險公司。

（五）增強企業競爭優勢

通過購買財產保險，我國企業的競爭力將得到較大的提升。首先我國購買財產保險的企業，可嘗試更具風險的經營項目。在當下的市場環境中，常規的經營模式難以為企業帶來較高的利潤，在同質化的競爭中企業的發展空間將受到較大的制約。購買財產保險的企業通常會具備較強的風險抵御能力，在激烈的市場競爭中，該企業可為客戶提供差異化服務，這樣的方式將為企業贏得更廣闊的發展空間。其次購買財產保險可幫助企業獲得更多客戶的信任，當下的市場環境中，下游客戶對于企業的支付能力通常較為看重，企業通過購買財產保險，可使自身的產品得到財務擔保，即使發生意外風險，企業可通過財產理賠為客戶支付違約金。

四、結語

近年來，我國經濟進入到新常態階段，企業的生存與發展受到了多方面的挑戰。首先由于管理成本不斷提升，部分企業的競爭壓力逐漸增大。其次由于部分企業的財政政策較為穩健，因此該企業的資金往往難以得到更為高效的使用。再有受到意外因素的影響，我國的部分企業常常會遭受較大的損失。財產保險是一項較為常見的保險品種，通過購買財產保險，企業的經營風險將大幅下降，管理成本將得到有效的節約。（作者單位為中國人民財產保險股份有限公司湖南省分公司）