新型農業經營主體金融支持體系培建與發展

王剛毅 王馨彗

新型農業經營主體的培育是我國農業發展現代化的客觀要求。黨的十九大報告指出，要實施鄉村振興戰略，完善農業支持保護制度，發展多種形式適度規模經營，培育新型農業經營主體，健全農業社會化服務體系，實現小農戶和現代農業發展有機銜接，并強調要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。

加快新型農業經營主體金融支持體系培建十分必要

2018年是我國改革開放40周年。隨著農業供給側結構性改革的不斷推動和工業化、城鎮化、信息化、農業現代化的快速建設，包括種養大戶、家庭農場、農民專業合作社和農業龍頭企業等幾種經營模式的新型農業經營主體已成為我國農業現代化的主導力量。農業相關部門抽樣調查結果顯示，我國糧食生產型家庭農場平均經營規模達到了428.8畝，其中，黑龍江省糧食生產型家庭農場平均經營規模超過900畝，規模效益顯現。

據統計，目前全國已有各類家庭農場數量超過87萬。截至2017年9月底，全國依法登記的農民合作社達196.9萬家，近5年年均增速達到37.2%。在各類新型農業經營主體的帶動下，2016年黑龍江省農戶平均增收750元左右，當年對農民收入的貢獻率達6.3%。

近年來，新型農業經營主體在提高土地產出率、勞動生產率和資源利用率等方面充分顯示出優勢作用。但是我國目前的金融體系仍然很難適應新型農村經濟主體需求的發展，要保障新型農業經營主體健康發展必須盡快走出金融困境，培建與發展適應新型農業經營主體的金融支持體系十分必要。

農村金融是實現農村和農業現代化發展的核心和關鍵環節。近年來，新型農業經營主體不斷發展的過程中，金融的力量也不可小覷。但由于新型農業經營主體金融支持體系的不完善、金融需求得不到滿足、缺少風險補償機制等問題，其發展受到一定影響。

新型農業經營主體具有組織化、集約化、專業化和社會化的特征，隨著資本密集程度及規模逐漸擴大，迫切需求金融體系的發展與新興農業經營主體相協同。新型農業經營主體十分多元，對金融服務的需求存在多樣化特點。不同農村地區生產規模、農業面積、資源要素及發展程度不同，因此不同地區各類農業經營主體對融資規模、期限、利率等金融產品及服務的要求不同。除了融資需求外，還有資本化經營、風險管理、委托收付款等其他需求，這就需要金融機構除了傳統業務外，還需要將業務拓展到其他領域，對金融服務提出了新的要求。

由于農業本身的弱質性，新興農業經營主體經營的項目易受天氣、疫病等不可控因素影響，生產風險較高，并且其有效擔保物較少，與普通農戶相比其投資規模較大。因此為了防范和分散風險，新型農業經營主體對農業保險有較高的需求。

新型農業經營主體金融支持體系所面臨的問題

新型農業經營主體信貸供給總量不足。目前新型農業經營主體的發展總體上還處于初期階段，資金需求量相對較小，但目前已經產生較為明顯的信貸供給不足情況，按照長期發展趨勢來看，新型農業經營主體的資金需求還會繼續增長。在新型農業經營主體的融資過程中，銀行類金融機構的農村信貸支持明顯不足。截至2017年末，金融機構人民幣各項貸款余額120.1萬億元，其中農業貸款余額3.9萬億元，農業貸款余額僅占總貸款余額的3%，同比增長了5.7%。黑龍江省服務新型農業經營主體的金融機構網點密度遠遠低于全國平均水平，新型農業經營主體可獲取服務的金融機構數量僅為89.61個/萬平方公里，遠低于全國659.65個/萬平方公里的平均水平。即便如此，由于新型農業經營主體的貸款需求額度小、需求急、期限不統一、有效抵押物較少，農業貸款在金融機構貸款中所占比例也呈現波動下滑趨勢，信貸非農化傾向明顯，金融機構的大部分貸款流向農業外的其他產業。

新型農業經營主體金融產品和服務體系不完善。農村金融存在著金融產品創新不足的問題，金融機構缺乏針對新型經營主體的產品，很少有為新型農業經營主體量身制作的金融產品。全國各地農村地區存在各類新型農村經營主體，不同農村地區、經營項目、產業、階段及不同經濟發展水平對金融產品的需求具有多樣性、層次性和地域性的特點，但目前金融機構提供給新型農業經營主體的金融產品品種單一、貸款條件苛刻、利率較高、期限較短，難以適應新型農業經營主體發展需要，迫切需要金融機構創新金融產品。農村金融機構網點分布也較不均衡，難以為新型農業經營主體提供良好的金融服務。此外，農村金融機構支付結算體系相對落后，能夠辦理的電子匯兌業務數量有限，農戶還是習慣用現金支付，對方便快捷的電子支付、信用卡等支付結算工具非常陌生。

新型農業經營主體的風險分散和補償機制不夠健全。新型農業經營主體的經營項目易受自然災害等不可控因素影響，存在較大的自然風險和市場風險，但目前針對農業的商業性保險品種較少，相對農業生產發展的規模，農業商業保險的發展滯后于農業快速發展對保險的需求。我國目前政策性保險不能完全覆蓋農業生產，并且現行農業保險保險額度普遍偏低，不足以支撐農業生產投資，更無法滿足新型農業經營主體對風險的防御需求。如果存在借貸關系，風險最終會轉向信貸供體，易造成不良貸款累積，對信貸供給不足的新型農業經營主體造成雪上加霜的后果，也易造成信貸的惡性循環。我國信用體系建設還處于探索階段，作為信用體系的重要組成部分，農村信用體系建設滯后，加大了金融機構貸款風險，許多新型農業經營體系既沒有有效質押資產，也沒有擔保機構進行擔保，信貸風險補償機制亟待完善。

新型農業經營主體金融支持體系發展對策

政府依據國情農情，引導農村金融制度創新，促進農村金融體制改革。政府應進一步引導和鼓勵商業性金融機構支持新型農業經營主體的發展，進行長期基金支持，促進金融機構的合作，共同進行風險防御機制的建設。同時應健全農業政策性保險，引導商業保險機構進入農業保險市場，構建農業風險防范體系，切實提高各類新型農業經營主體抗擊市場風險能力，在新型農業經營主體的生產經營中降低自然風險和市場風險的沖擊。政府應建立健全信用擔保制度。當新型農業經營主體缺乏有效抵押物時，可通過信用擔保機構進行信用擔保，獲取貸款。在分散農村金融機構的信用風險中，信用擔保機構十分重要，應根據實際情況對涉農擔保機構加大資金支持，增強其對新型農業經營主體的支持能力。

金融機構應加大金融產品創新和服務體系建設。銀行等金融機構應加大信貸產品創新力度，在農村地區進行實際調研的前提下，進行信貸產品創新，研發一批符合新型農業經營主體的信貸新產品。例如，新型農業經營主體在進行土地流轉、農機具的購買及糧食收購時需要大額資金支持，因此涉農金融機構應考慮研發大額且長期的信貸產品，保障其經營的可持續。金融機構也可以按照各類新型農業經營主體生產特色，或針對不同生產環節進行金融產品創新，增強農業生產經營的穩定性，保障新型農業經營主體的權益。不同地區金融機構也應借鑒典型地區經驗，根據不同地區農村經濟發展情況開發適合本地的信貸產品。農村金融機構應在為“三農”服務的基礎上，積極拓寬服務領域。農村金融機構應適當增加農村網點，提高農村金融服務覆蓋面。農村金融機構要善于抓住機遇，進行服務創新，利用信息技術拓展金融服務手段，有效解決信息不對稱等問題，便利農民生活，為“互聯網+農業”的建設提供支撐。

建立風險分擔補償機制，擴大農業保險覆蓋面。目前我國新型農業經營主體大多處于起步階段，金融風險也難以避免。因此金融創新的過程中，應該注重建立健全風險管理機制。在增強新型農業經營主體抵御風險沖擊方面，農業保險尤為重要。因此商業性保險機構應在實地調研基礎上，針對新型農業經營主體特點研發險種，針對不同經營主體按照不同費率收取保費，擴大農業保險覆蓋范圍，保證各類險種覆蓋農產品流通的各個環節。抵押擔保物不足和高風險是新型農業經營主體融資難的主要原因，因此除了要加強農業保險建設，還要完善農村擔保體系。為了保證擔保體系的正常運行，還應進行農村信用體系建設，完善相關法律法規，建立信用評級體系，讓銀行等金融機構更全面地了解貸款對象信息并保護擔保機構權益，實現既降低信息成本又減少信貸風險。

（作者單位：東北農業大學現代農業發展研究中心，東北農業大學經濟管理學院）

責任編輯/杜金瑩