關于強制實施安全生產責任保險的思考

劉寅

摘 要：安全生產責任保險是企業在生產經營中重要的組成部分，它在保障企業生產安全、維護社會和諧穩定方面發揮著巨大作用。但是因為種種原因，安全生產責任保險在普及過程中受到限制，同時由于高危行業對該保險的強烈需求，社會各方都希望能有更好的辦法解決這個問題，因此山東省決定開展強制實施安全生產責任保險試點工作。本文對此進行了分析探討，以供參考借鑒。

關鍵詞：安全生產責任保險；高危行業；保障生產

一、 安全生產責任保險的法律發展

2006年9月27日，國家安全監管總局（以下簡稱“安監局”）與中國保險監督管理委員會（以下簡稱“保監會”），聯合下發《關于大力推進安全生產領域責任保險健全安全生產保障體系的意見》，要求在全國范圍內推進安全生產責任保險的發展。

2009年7月20日，國家安監局又出臺文件《關于在高危行業推進安全生產責任保險的指導意見》，企業可在安全生產責任保險和風險抵押金中二選一進行繳納，增強了靈活性。

2014年，對《中華人民共和國安全生產法》進行了修改，并于當年的12月1日正式實施，在修正后的法律第四十八條（原第四十三條）之下，又增加了新的條目，即“國家鼓勵生產經營單位參加安全生產責任保險”。

2016年12月9日，國務院出臺文件《中共中央國務院關于推進安全生產領域改革發展的意見》，正式要求取消安全生產風險抵押金制度，建立健全安全生產責任保險制度，并在礦山等高危行業強制實施。

在此基礎上，2017年12月12日，國家安監局、保監會、財政部三部門聯合印發《安全生產責任保險實施辦法》的通知，并于2018年1月1日正式實施。

為了響應國家政策，山東省人大在2017年1月18日通過了對《山東省安全生產條例》的修訂，第二十六條規定高危行業的生產經營單位應當根據國家規定實施安全生產責任保險制度；山東省政府在2017年11月18日下發文件《關于開展全省高危行業強制實施安全生產責任保險試點工作的通知》，開始在全省范圍內的高危行業強制實施安全生產責任保險。

通過以上法律文件可以看出，我國在安全生產責任保險的制定總體上還是比較謹慎的，在前期開展試點，摸索其發展道路；在中期進行鼓勵投保安全責任保險，為企業的適應提供緩沖期；到目前則開始進行安全責任保險工作的強制實施，說明企業生產的影響擴大，政府對生產的安全非常重視，山東省由于生產結構有所偏重，對高危行業的安全生產更為關注，因此才會迅速下發相關文件。

二、山東省強制實施安全生產責任保險的理論依據

1.企業的風險問題

正如大部分企業所認知的那樣，雖然相對于龐大的生產基數，事故的發生只是小概率事件，但是其風險依然是普遍存在的，尤其是針對高危行業。數據顯示，2015年全國發生的安全生產事故為281576次，死亡人數為66182人，而較大事故發生了1016次，死亡人數為3820人。以較大事故為例，各行業比重如圖3所示。可以看出道路交通事故占絕大多數，為74.61%，工礦商貿次之，比例為19.78%，而工礦商貿包含大部分的高危行業，建筑施工行業的事故發生次數已經超過了煤礦生產行業，其事故發生率僅次于交通運輸業。

2.企業的認知問題

這里企業不僅包括生產企業，也包括保險企業。對生產企業而言，即使在高危行業中，發生重大事故依然是一個小概率事件，這就使部分生產企業產生了僥幸心理，進而不會選擇投保；有些生產單位在發生生產事故后也會選擇進行瞞報，減少所支付的賠償金額，為了維護企業聲譽對責任相互推諉，近年來國內發生的多起事故都有這樣的經歷。特別是中小型企業，這些企業通常屬于民營企業，它們最終的目標是實現利潤最大化，這就進一步限制了生產企業對安全生產責任保險的投保自愿性。

對于我國的保險企業而言，車險之外的責任保險在財險公司業務中所占的比例通常都不超過4%，而發達國家責任險的發展程度要遠高于我國，一般超過30%。而對于山東省來說，責任險的發展相較于財險整體，增長速度波動明顯，其保費收入從2006年的20256萬元，到2016年增長為214269萬元，同時期的財產險從2006年的1100653萬元，到2016年增長為8207750萬元。

山東省的責任險比重與全國相比更低，這說明山東省保險公司的責任險發展更不及全國的總體水平。這也間接說明了山東省內的保險公司對責任險重視不足，雖然根據相關政策設立了安全生產責任險，但往往滿足現狀，進一步發展相關險種的意愿不高。通過采取強制措施，可以增強保險企業對承保安全生產責任險的重視程度，從而改變企業對相關責任險的認知。

3.企業的資金問題

山東是資源大省，如煤礦等資源，而在資源行業中大部分都是高危行業，在山東省內，除了幾個典型的大型國有企業外，如山東能源集團等，相當多的從事高危行業的公司是中小型企業，它們本身資金有限，將有限的資金投入生產后，往往只能采取有限的安全措施，再進行投保往往會對企業生產造成影響，因此選擇投保安全生產責任保險的意愿更低。

在安全生產責任保險發展初期，政府主要實行的風險抵押金制度，風險抵押金可以視作安全生產責任保險的初級形式，它在事故初期的應急救援中的確發揮了一定作用，但是卻有一系列的負面影響。第一是風險抵押金一次性繳納的金額很高，提高了中小企業建立的門檻，同時風險抵押金占用了大量的流動資金，導致資金的極大浪費；第二是風險抵押金不能統籌使用，因此不能進行風險轉移，更無法實現風險擴散。因此在這一段時期，雖然2006年財政部、安監局、人民銀行三部門引發《企業安全生產風險抵押金管理暫行辦法》，之后又出臺一系列關于風險抵押金的文件，由于風險抵押金的苛刻要求，但是企業對風險抵押金一直缺乏興趣，各地的風險抵押金的繳納比例一般都較低，常常無法足額繳納，因此在中期開始要求企業必須在“風險抵押金與安全生產責任保險”中選擇其中一個，但這依然無法遮掩風險抵押金的局限性，到2016年中央下發文件正式要求取消抵押金，2017年8月24日山東省財政廳、安監局、煤炭工業局、中國人民銀行濟南分行聯合發布《關于取消企業安全生產風險抵押金制度的通知》，這部分資金再次回流到企業的資金鏈中。

4.信息不對稱問題

信息的不對稱問題幾乎在每個保險產品上都有一定程度的體現，安全生產責任保險也不例外。在宏觀的方向上，安全生產責任保險是具有正外部性的，這對企業的需求與供給都會產生影響。

每個生產經營單位的運營狀況都是不同的，要一一辨別制定費率幾乎是不可能的。不同的高危行業之間存在產業間的屏障，所以能夠根據歷史損失數據對其進行區分，而同行業內的不同企業則沒有明顯的分歧，很難準確分析其詳細信息。有關生產安全的信息有的可以通過有關部門查詢得知，而有的卻很難獲得，可以用一個數學概念形象地說明：不同高危行業之間的組間方差很大，但同一行業不同企業之間的組內方差卻很小。這導致很難區分不同企業之間的風險，因此也就很難根據每個企業的風險特點制定相應的費率，只好根據一個統一的價格進行微調，這樣一來，安全生產責任保險的市場將很容易轉變成為“檸檬市場”：在統一費率水平下，風險相對較低的生產企業和風險相對較高的企業都繳納差別較小的保費，經過長時間的市場活動，風險較低的企業會發現自己繳納的保費過高，在理性假設下會選擇退出該保險市場，導致剩余投保企業的平均風險提高，保險公司會隨之提高費率，而這又會導致一部分生產企業退出市場，經過循環，最終保險公司會在該責任險上制定很高的費率，而市場上就只剩下風險相對最高的生產企業，這就形成了另一種形式的“劣幣驅逐良幣”，是生產企業逆向選擇的必然后果。

這種情況下，使用政策要求強制承保與強制投保就成為非常有效的手段，在強制保險的情況下，無論生產企業風險如何，都必須投保，更不能退出責任保險市場；而即使不知道生產企業的具體風險，保險公司也必須承保，不能將高風險的生產企業拒之門外。如此使市場保持在一個比較穩定的狀態，隨著社會發展和技術進步，改善企業的生產經營條件，降低企業的風險，減少逆向選擇情況的發生。

四、山東省強制實施安全生產責任保險的建議

山東省于2017年年底開始開展高危行業強制實施安全生產責任保險的試點工作之后，目前已經進入了組織實施階段，在全省范圍內開始逐步地全面展開。試點階段可能會出現各種各樣的問題，相應的政策建議為：完善相關法律。前2014年修訂的《安全生產法》清楚表明“鼓勵參加安全生產責任保險”，具體的相關辦法由國家安監局和保監機構、國務院等共同制定。在高危行業強制實施安全生產責任保險的相關說明只出現在“指導意見”和“實施辦法”中，還未出現在影響最大的法律文件中。《安全生產法》的修改需要全國人大常委會表決通過，需要經過包括制定草案等漫長的階段。在這一時期，各地方機構在根據當地實際情況下發相關文件的同時，也要與其他地區加強交流試點經驗。

前文已經提到，山東省是資源大省，一些地區的資源已經枯竭，這些生產企業為提高生產質量會選擇到省外如新疆、內蒙古等西部地區購買礦產資源，這樣生產人員也可能隨之進行轉移，此時安全生產責任保險應適用怎樣的標準，在相關法律文件做出具體說明之前，需要各方面進行協調。如果在外地的生產環境比較陌生，保險公司在制定具體費率時需要考慮的條件就會更加復雜，針對一些特殊情況，繼續完善相關法規、政策性文件是非常必要的。

參考文獻

1.劉華莉.安全生產責任保險制度的推行――以北京市為例.安全，2017，38（12）.

2.向飛，洪文婷.我國高危行業安全生產責任保險探索.保險理論與實踐，2016（04）.