中國農村金融生態環境改進研究

徐楊

[摘 要]農村金融發展滯后是制約農村經濟發展的重要因素之一，良好的金融生態環境有助于促進農村社會經濟的進步與發展，促進農村金融市場的繁榮。目前，我國農村金融生態環境依然存在著諸多方面的問題，從某種意義上而言，制約了我國農村金融市場可持續發展。因此，改進農村金融生態環境有重要的現實性意義。本文首先分析了中國農村金融生態環境中存在的問題，然后針對這些問題，提出了中國農村金融生態環境改進的對策，希望本文的研究能夠促進我國農村金融生態環境的建設。

[關鍵詞]中國農村;金融生態環境;改進路徑

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

金融生態涵蓋了系統理論、生態學、金融學等一系列學科，是一個跨學科的研究領域。目前，學術界對金融生態的概念尚未達成統一的共識，金融生態的概念是由周小川先生最先提出，金融生態是金融運行的外部環境，為金融運行提供一些基礎的條件。金融生態環境受法律法規、政策約束、意識形態、社會政治文化、傳統習慣等多種因素的影響，涉及了公眾風險意識、市場信用體系、法律制度環境、行政管理體制相關內容。基于金融生態環境概念，所謂的農村金融生態環境是指把金融生態環境的內涵應用于農村地區。從某種意義上而言，農村金融生態環境是金融生態環境一個重要分支，體現了農村地區金融市場的信貸關系，為農村金融市場主體的運行與發展提供了一個外部環境。農村金融生態環境核心內容是農村金融機構和農戶外部經營條件。

1 中國農村是金融生態環境中存在的問題

目前，我國農村金融生態環境中依然存在著諸多方面的問題，并且，呈現出進一步惡化的趨勢。例如，信貸市場的不穩定性、脆弱性，農村信貸資本的流動被破壞，嚴重影響了農村信貸的應用范圍和應用效果。本文把農村金融生態環境中存在的問題歸納為以下幾點：

首先，行政力量干預不當，導致農村金融市場秩序被破壞。從整體上來看，農村信用社承擔著金融支持的義務，管理體制方面體現出準行政性質。基于此，鄉鎮干部和一些基層政府就難免對金融機構信貸資金造成干預，農村金融市場呈現出游走的特點。換言之，農村金融已經形成了一條潛規則，介于商業金融和官辦金融之間，并且所有的風險由國家承擔。由此可見，基層政府和鄉鎮干部的干預是十分理性的。一方面，基層政府出于尋租或政績的目標需求，以擴展金融機構的信貸業務范圍，增加金融機構的信貸對象等方式干預。事實上，這種理性干預具有一定的盲目性，幾乎背離了農村金融機構服務于民的初心，農村金融機構已經淪為政府的專屬信貸機構。與此同時，基層政府的理性干預也使得農村金融機構出現了道德風險，忽視了涉農企業的實際情況，包括還款能力、風險類型、還款意愿等，產生了逆向選擇的問題。此外，基層政府的領導干部，以權謀私，與農村金融機構的信貸員相勾結，徇私舞弊，違反相關規定，確立不正當的信貸關系，導致現在的審核和監督相關機制完全流于形式，金融市場的秩序被破壞。金融資產大量流失，農村信用社面臨著呆賬、掛賬、壞賬的經營風險。據不完全統計，截至2017年末，農村信用社歷年虧損掛賬總額達810億元，2011年全年農村信用社涉農貸款不良率遠遠高于農村合作銀行，農村商業銀行的涉農貸款不良率為12.13%。

其次，農業的弱質性增加了系統性的風險。當前，農戶普遍受市場風險和自然風險的雙重影響，最主要是由農業弱質性導致的。我國農業生產和再生產呈現出弱質性特點，例如，農產品公告彈性較大，生產單位分散，收益低，需求彈性小。市場的需求遠遠超出了農作物的供給，由于農作物的生產周期較長，出現了豐產不豐收問題，農戶收益受損的現象屢見不鮮。與此同時，自從我國加入世界貿易組織以后，發達國家實施農業補貼政策，目的在于對本國農業的保護。在這種政策背景下，大量的農產品以低價格流入中國市場，進一步對中國商品市場造成沖擊，降低了農戶的收益。由此可見，農民收益主要受國內農產品市場和國際農產品市場的雙重影響，農民的市場風險加大。另外，農產品市場風險受自然災害的影響，我國地大物博，自然災害頻發，而由于我國農業生產的基礎較為薄弱，農業抵御自然災害的能力低，自然因素給農業帶來的風險也不容小覷。總之，風險的共同作用誘發了農村金融的系統性風險，并且，據相關資料表明，自從新型農村金融機構例如農村商業銀行、農村合作銀行成立以來，農村金融系統風險的概率逐年遞增。

最后，金融機制的失衡，抑制農村金融市場發展。在農村金融體制改革中，農村正式金融比非正式更受到重視，這主要是由于農村金融系統體制機制的不協調以及農村金融環境的特征未能被充分重視，農村金融市場失靈。眾所周知，基層政府長期以來霸占著農村金融市場，形成了壟斷經營的局面，以至于農村信貸配給和金融市場惜貸現象的發生，這種農村金融自動化供給的因素導致農村金融機構越來越出現非農化，而農村金融非農化的趨勢背離了農村金融機構服務于廣大農戶需求的初衷。同時，金融監管部門強制性限制非正規金融機構的有效供給，可以說，在這種情況下，農村市場配置作用完全失靈，以至于農村的金融產品缺乏創新性，金融產品研發力度不足，農村金融市場的發展受到限制。

總之，農村金融發展與城市金融發展相比，呈現出明顯的滯后性。并且，農村金融服務農村經濟發展之間相脫節，貧困戶依然難逃信貸排斥的宿命，農村金融市場將長期處于二元結構階段。

2 農村金融生態環境改進對策

農村金融生態環境的改進是一項復雜的系統工程，呈現出內容繁雜、主題多樣、目標多元等速度方面的特點。同時，農村金融生態環境的改進可謂牽一發而動全身，涵蓋金融活動的方方面面。并且，農村信用社的環境改進并非一蹴而就的，短期時間內并不能取得顯著的效果，還需要日積月累、循序漸進的推進。相關專家學者認為農村金融生態環境是相關利益主體例如政府、金融機構、農戶之間的博弈。因此，本文嘗試從農村金融生態環境的利益相關者入手，對農村金融生態環境的改進對策展開分析與討論。

首先，采用政策引導與市場調節相結合的調控手段。盡管農村的社會經濟水平落后于城市地區，但是，農村金融市場的發展也不能一味地由政府調控，農村信貸資源需要堅持市場調節與政府政策引導相結合。依據農村金融市場理論和農業信貸補貼理論，來循序漸進地改進農村金融生態環境。充分發揮市場機制在農村金融生態環境改進中的重要作用，引入競爭淘汰機制來決定農村金融機構的準入運行和退出。同時，政府發揮政策激勵和一定的干預作用，來最大限度地增加農村的金融資本。具體來講，農村政府所采用的干預手段包括降低市場準入門檻，減免稅費，降低存款準備金率，增加專項費用補貼等。可以說，這是政府干預金融市場，緩解供需矛盾的重要途徑。當然，最重要的一點是政策手段和市場機制的有機結合，這是引導資本向農村流動的關鍵。當前，我國農村金融改革呈現出問題復雜性、矛盾多發性的特點，政策手段和市場機制的磨合還有很長的一段路要走。要打破傳統的金融發展模式，以思想成熟的發展理論為依據，加快推動技術創新，調整新政策，以實現政策手段和市場機制的協同配合。

其次，堅持增量發展和存量改革同步推進。農村金融存量改革是依據馬克思主義唯物史觀開展的，我國農村金融市場以合作性金融機構和傳統政策性金融機構作為主體結構。以迅速適應農村經濟體制的改革進程，滿足農民階層分化的需求。可以說，這是我國農村金融改革的主要方向。從整體上來看，農村金融機構結構的改革主要指農村經濟快速發展下農村金融系統結構的調整。如今，農村金融存量改革擁有著前所未有的歷史性機遇，明確改革的方向至關重要。并且，農村金融增量發展的效果十分明顯。據相關資料顯示，自從2006年起，農村新型金融機構快速崛起，但是，依然存在著風險管控能力、從業人員數量、組織規模、網點覆蓋面等諸多方面的短板。在這種背景下，探索民間資本的有效實現形式顯得尤為重要。總之，中國農村金融存量改革和增量發展是一個協同創新、同步推進的過程。

再次，堅持執法、金融立法并重的監管機制。中國金融市場從整體上來看進程十分緩慢，中國金融市場在發展中還存在著法律法規不健全、法律解釋模糊以及金融生態環境有待優化等諸多方面的問題。通過借鑒西方發達國家的成功經驗可知，美國、日本、德國、法國等國家已經從法律先進金融制度安排和制度保障等方面，為我國農村金融市場發展提供了借鑒。因此，在現有法律框架下，制定一套與我國農村金融市場特點相符合的以及滿足當前農村金融市場發展需求的法律法規具有重要的現實性意義。第一，做到有法可依。通過建立金融的農村金融機構準入、運行機制，建立完善的法律法規體系，來為農村金融發展提供制度保障，確保農村金融行為朝向一個健康、可持續的方向發展，確保農村金融發展的穩定性、合法性、連續性。第二，內部監管和外部監管相結合，全方位加強監管，讓非法金融活動徹底淡出人們的生活，減低人為金融風險的比重，營造一個純凈的金融法治大環境。

最后，進一步完善農村金融擔保體系。針對當前農村地區農戶貸款難、農村地區金融機構貸款難的雙重局面，還需要積極商討解決的對策。目前來看，創新信貸擔保模式，進一步挖掘信貸資源，并推出保證、抵壓和質押等擔保方式，能夠實現農村信用擔保體系的完善。具體來講，第一，進一步完善存單、應收賬款、專利權、倉單、商標專用權等，探索農村科技專利質押融資業務。第二，加快發展擔保公司、擔保基金等保證形式，進一步挖掘新興的信用共同體擔保實現形式，從深度層面和廣度層面進行拓展。

總之，采用政策引導與市場調節相結合的調控手段，堅持增量發展和存量改革同步推進和堅持執法、金融立法并重的監管機制以及進一步完善農村金融擔保體系是農村金融生態環境改進的具體對策。在今后的分析與研究中，還希望相關領域專家學者從更多的層面進行深入的探討。

3 結語

綜上所述，我國農村金融生態環境建設中依然存在著行政力量干預不當，導致農村金融市場秩序被破壞，農業的弱質性增加了系統性的風險以及金融機制的失衡，抑制農村金融市場發展等諸多方面的問題，需要引起相關領域專家學者足夠的重視。在今后，還需要從采用政策引導與市場調節相結合調控手段，堅持增量發展和存量改革同步推進，堅持執法、金融立法并重的監管機制以及進一步完善農村金融擔保體系四個方面進行深入的分析與研究。

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