互聯網保險的“灰色地帶”存在成因及其監管問題

董乙宏

[摘 要]互聯網快速發展的背景下，傳統的保險行業也借助這一勢頭發展了互聯網保險產業。我國的互聯網保險行業自從2012年開始，至今已經取得了巨大的發展，不僅體現在保費收入的連年遞增，也體現在互聯網保險公司數量的連年增長上。但是，快速發展的互聯網保險行業也存在著眾多灰色地帶。互聯網保險的監管發展速度應該跟上行業的發展速度，不僅如此，互聯網保險公司也應該增強自律意識。如果監管的發展速度跟不上行業的發展速度，并且行業自律也不到位的話，勢必會誕生灰色地帶。消除“灰色地帶”需要投保消費者、從業者和監管部門共同發力，投保消費者需要樹立正確的投保觀念，使自身行為趨于理性；從業者需要加強自律，承擔起自己的社會責任，使產品回到正確軌道；而監管部門在提高準入門檻的同時，更應與其他相關部門進行密切交流，協同監管。

[關鍵詞]互聯網保險；灰色地帶；保險監管

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

21世紀被稱為互聯網信息時代，計算機和互聯網自上個世紀誕生以來，在本世紀取得了諸多的發展成果。我國的互聯網是上個世紀九十年代引進的，也是那個時候開始發展的，自從進入本世紀10年代以后，我國的互聯網及其相關產業發展勢頭迅猛，各項傳統行業與互聯網結合之后產生了一個又一個新的基于傳統行業的匹配衍生行業，這無疑是時代的進步，不可否認。本篇文章，將就互聯網保險行業的發展、存在的問題以及行業如何監管自律展開論述。

1 互聯網保險行業的發展

1.1 互聯網保險行業保費收入的迅猛發展

有相關數據顯示，從2012年開始到2016年，我國的互聯網保險保費收入從彼時的106億元增長到如今的2347億元，這僅僅四五年的時間，互聯網保險的保費收入就增加了20多倍，可見此行業發展之迅猛。就2017年上半年的數據來看，已經突破1300多億元的保費收入，全年收入有望達到2800億元左右。

圖一 互聯網保險行業保費收入

（數據來源：希財新金融）

1.2 經營互聯網保險業務的公司和機構呈上升趨勢

從從事互聯網保險的機構數目來看，根據保監會所提供的相關數據，在2012年時，我國僅有39家保險機構經營互聯網保險業務，到了2015年的時候，就已經突破到了110家，這四年是互聯網保險發展最為迅猛的幾年。2016年只比2015年新增了7家保險機構準許經營互聯網保險，發展的腳步略有放緩。今年上半年的最新數據顯示，目前已有129家保險機構獲準經營互聯網保險業務，增速稍有回暖趨勢。傳統的保險公司基本都已經實現了保險互聯網經營化，目前政策的放開也使得一些私人或是一些中介機構開始進入互聯網保險這塊領域，前來分羹的人越來越多，前來分羹的人不僅有合法的也有一些非法的，這個時候監管的重要性愈發凸顯，目前的互聯網保險行業確實有些魚龍混雜的情況，這不得不引起整個互聯網保險行業的重視和警惕。

圖二 經營互聯網保險業務的公司和機構數量

（數據來源：希財新金融）

1.3 傳統保險行業在青年中尋求突破口

目前，很多保險公司與高校合作進行，舉辦保險創新類的各種大賽，這是對傳統保險行業的創新，可能有人會問，保險創新與互聯網保險有什么關系？目前保險行業的創新主要是向互聯網化和人工智能化發展，但目前的人工智能發展也還處于雛形期，與互聯網相比還是存在一定的差距。在諸如此類比賽的參賽作品中有很多優秀的互聯網保險產品，這些保險產品設計的十分合理，非常有可能會誕生一個新的險種，當然這些優秀的設計都有一個共性——與互聯網的結合十分緊密。

1.4 相關政策的出臺給互聯網保險行業的發展松綁

2015年9月保監會發布《關于深化保險中介市場改革的意見》和10月份《互聯網保險業務監督暫行辦法》的實施，鼓勵發展保險獨立個人代理人，適度放開了人身險和個人財險產品區域限制，政策的放開使得互聯網巨頭看到了巨大的蛋糕紛紛布局互聯網保險市場，各種保險中介、保險代理公司前來分羹，投融資大事不時發生，而傳統保險公司則紛紛觸網應對互聯網沖擊。

1.5 互聯網保險行業布局

2013年11月阿里巴巴、騰訊和中國平安聯手建立了我國第一家互聯網保險經營公司眾安在線財產保險公司，之后安心保險公司、易安保險公司和泰康在線保險公司相繼開業經營互聯網保險業務。互聯網四巨頭已經出現了兩個，另外兩個自然不甘示弱，百度公司合資組建百安保險互聯網保險經營公司，京東設立京東互聯網理財保險公司。互聯網產業的競爭硝煙悄然已經蔓延到互聯網保險這塊領域。蘇寧、攜程和途牛公司也相繼涉足互聯網保險行業并建立自己的互聯網保險公司，他們從互聯網場景切入，對接社交、購物、美容、餐飲、娛樂、理財等領域并聯動互聯網電商、金融、社交公司以及消費者實現從購買到理賠全環節線上完成，成為推動互聯網保險市場發展的重要力量。各家互聯網公司開始在互聯網保險這個大蛋糕上爭取著自己的一席之地，大量資本的進入也勢必會助推互聯網保險行業的快速發展。

2 互聯網保險行業中存在的“灰色地帶”

2.1 互聯網保險中的各類“奇葩”險種

互聯網的產生給保險行業帶來巨大變革的同時，也給保險行業帶來了前所未有的挑戰，這是一些不法分子利用互聯網本身的特點鉆法律的空子。互聯網因為其準入門檻低，用戶量大，無固定辦公地點的特點使得各形各色的人都混入了這一行業。

舉一個小例子，目前網上存在所謂的“四六級險”，交易方式竟然僅僅是通過淘寶下單，眾所周知，在淘寶上開一家所謂的店鋪十分容易，而且淘寶的銷售物品中也不包括保險類，其實從嚴格來講，這已經是非法銷售保險，淘寶店鋪所經營的保險并不在保監會的監管之下，萬一其中存在詐騙，消費者很難追回損失，這看似是一份小保險，但實際上是對互聯網保險行業規范的挑戰和蔑視。這不是互聯網保險行業從業者所看到的，也更不是消費者想看到的。

其實，這樣的例子存在很多。前不久明星鹿晗和關曉彤公布了戀情，粉絲沸騰。淘寶網馬上有商家開始銷售所謂的“鹿晗戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如鹿晗關曉彤一年后仍保持戀愛關系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。如今，網絡世界無所不保，“奇葩”險種層出不窮：違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、腸胃險、痘痘險等等，險種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

這些奇葩險種均不是合法的互聯網保險公司所發布的保險，不在保監會的監管之下，一些不法人士就是通過互聯網的隱蔽性進行潛在的犯罪。

2.2 互聯網保險存在的針對普通客戶的潛在風險

目前互聯網保險的眾多產品中，魚目混珠，有時候真的是真假難辨，稍不注意就會上當受騙。目前針對大眾客戶存在的潛在風險主要有以下三點：

2.2.1 某些產品可能存在的詐騙或是非法集資嫌疑

一些險種并非保險機構開發、銷售，保單毫無法律效力。就比如在前文提到的在淘寶上售賣的“四六級險”、“鹿晗戀愛險”，這些保險沒有正規的保單，合同更無從談起，直白地說你投的這份保險毫無法律效力，如果利益受損，法院基本不會受理，最多歸為網絡詐騙處理，而且淘寶上也不存在正規的保險公司，各種保險都不會有正式的留底備案。這個時候，保險的安全性就是虛擬的信任，然而在網絡虛擬的背后，很少有人能做到真正的遵守。南開大學金融學院朱銘來教授指出，目前有些流量平臺假借保險之名非法集資，或撒出高額回報的“誘餌”，或偽造保單，騙取消費者資金。這些平臺并不具備保險代理資格，按規定只能為保險雙方提供客戶推薦、保險比價等業務，但他們顯然在違規違法銷售。

2.2.2 可能具有博彩性質

前兩年，某些正規保險機構銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。專家指出，這些保險的“標的”毫無規律可循，定價和條款更沒有風險數據支撐，與賭博并無二致。所幸這些“創新”都被監管部門及時亮了紅牌。這還是正規保險機構進行的“大膽創新”，然而這些是在監管之下的，還有多少監管之外的所謂的保險公司在進行這類互聯網保險的銷售。

2.3 產品介紹含糊其辭，真實情況與產品介紹嚴重不符

有些互聯網保險產品的條款介紹不清楚不詳細，保險機構的相關信息披露存在不完整不充分的現象。除此之外，某些互聯網保險產品為了能夠進行銷售存在強化收益，弱化風險的問題，風險提示不夠充分，更有甚者只提收益不提風險，這對投保消費者來說無疑是在進行錯誤誘導。也有人大玩文字游戲，在免責免賠付條款上大費周折，使條款產生理解歧義，或者對其隱蔽性標注，使得投保消費者稍有不慎就會中招。

2.4 存在潛在的個人信息泄漏問題

業內人士透露，目前有些互聯網保險公司為了節約成本與不具備資質的第三方信息儲存平臺合作，看上去實現了無縫對接，但如果操作不當或是維護不當，用戶的個人信息將有可能暴露在網絡環境中，被不法分子竊取將對用戶和自身造成巨大不良影響。

3 互聯網保險存在的針對保險業的潛在風險

3.1 被監管遺漏的第三方平臺

前文中提到互聯網保險公司從2012年的39家激增到今年上半年的129家，激增的數字體現了互聯網保險行業發展的火熱。這里面就包括了眾多傳統的保險公司，這些傳統的保險公司大多采取自己建設網站進行互聯網保險業務的開展或者與第三方平臺合作開展互聯網保險產品的銷售，而問題就出在這第三方平臺。

并不是所有的第三方平臺都具有和保險公司開展業務合作的資質，他們為了和保險公司開展相關合作，粉飾自己的行為也有存在，而保險公司大多對此睜一只眼閉一只眼，沒有很警惕這一情況，可能這也有保險公司自己的考慮，比如節約成本方面。但現實是，不具備保險業務合作自制的第三方平臺往往給保險公司“捅婁子”，給自己惹麻煩不說，也直接給保險公司帶來了很多不必要的麻煩。

3.2 假保單

除了第三方平臺監管不力的問題外，互聯網保險行業中也存在很多假保單現象，前文中提到的眾多“奇葩”險種就有可能涉嫌假保單。自從互聯網保險行業誕生以來，保監會就已經查處了不少網絡非法貸款公司或是非法集資公司利用互聯網保險公司的名義和互聯網保險產品的外殼進行詐騙的案件，互聯網的隱蔽性和流動性增加了監管難度，也不利于徹底撲殺此類非法現象，當務之急，應加快互聯網保險的立法工作，增強監管力度，提高犯罪成本，讓不法分子駐足在法律的鐵門外。

3.3 數據定價風險

業內相關負責人士指出，互聯網保險在創新業務時因缺少相關歷史數據的積累，可能會存在定價失誤的風險，換句話說，保險的定價是基于發生概率和費率，互聯網保險的創新缺少這些數據的歷史版本，很難對保險產品的定價做出一個合理的決策，可能存在定價過高或者過低，這對互聯網保險公司和消費者都是不公平的事情。而且，互聯網本身擁有龐大的數據，而這些數據孰真孰假也難以斷定，如果在定價時摻入了偽數據，肯定會對定價的合理產生影響。

4 互聯網保險存在“灰色地帶”的成因分析

4.1 投保人不成熟的投保心態是滋生灰色地帶的養料

眾所周知，一份交易的成功達成需要買賣雙方共同的作用，如今各種各樣的“灰色奇葩”險種層出不窮，如果沒人購買的話，也不會在互聯網保險市場上掀起大風大浪。不難發現，這些“奇葩”的險種都有個共同性，那就是獵奇，所謂的“創新”和標新立異，非常迎合現在一些年輕投保人的投保心理。其實，這也正是不法分子利用投保人的獵奇心態，誘導投保人進入設好的圈套中。如果投保人不能調整自己的投保心態，使自己的投保理念趨于理性，只會在這些圈套中越陷越深。這些獵奇的保險雖然花費不大，少則一元多則十幾元錢，在現實中大部分人眼里根本算不上什么大的花銷，殊不知，當無數人都這么想的時候，聚沙成塔，看似不起眼的幾元錢也都可以給不法分子創造巨額的“商機”。投保人的不以為意將會是對這些非法保險產品的催生養料，互聯網保險的發展也會產生畸形，不利自身發展。

4.2 行業監管仍存在諸多漏洞，相關法律法規仍不完善

目前，我國雖然已經出臺了多部關于互聯網保險類的法律法規文件，但比起發展勢頭迅猛的行業來說，仍顯得跟不上節奏，從存在一定的滯后性。而且，現有的法律文件主要從規范性上約束從業者，鮮有保護互聯網保險消費者權益的法規，受侵害的消費者很難從法律角度維權，侵害者也很容易游離在法律的漏洞。還有一點值得提到的就是，目前的政策實踐性較差，可操作性不強，內容上不夠與時俱進，無法解決新產生的問題。

4.3 互聯網保險改革創新界定不明

互聯網保險存在的“灰色地帶”也有部分原因是自身問題引發的，具體體現在兩方面。一方面，保險創新脫離了保險的初衷與本質，為了新而新，不考慮其實際存在的價值和意義，換句話說就是此類保險的存在就不具備合理性，一些保險標的和被保險人形成不了明顯的利害關系，卻要強行發生聯系，這樣子的結果就會導致，保險看上去很正常，但內部卻早已畸形不堪，更不要提對產品進行合理定價。另一方面，部分互聯網保險的定價也缺乏論證，保險產品的定價是基于對這一保險標的的歷史發生情況進行綜合數據分析論證才能確定的，目前的部分互聯網保險產品的標的十分“新穎”，但是這些新標的缺乏歷史數據的鋪墊，保險產品在定價上就難以服眾，由此而引發的便有可能是前文提到的定價風險。

5 互聯網保險行業消除“灰色地帶”的對策建議

5.1 投保消費者應樹立正確投保消費觀

市場有時像是一面鏡子，有什么樣的需求就會誕生什么樣的產品。正如前文提到，消費者某些不正確的消費觀，在一定程度上助長了“灰色地帶”的生根發芽，有時候市場是迎合消費者的，當消費者的消費需求趨于理性之后，不合理的產品自然會被市場所淘汰，消費者要給市場引導一個正確的方向。

5.2 “奇葩”險種不能背離保險產品的本質

目前的保險創新顯然是遇到了瓶頸期，很多互聯網保險公司為求創新求生路，劍走偏鋒，提出了一個又一個聞所未聞的“奇葩”險種，任何新事物的誕生都需要一個接受的過程，社會大眾以及整個互聯網保險行業在一定程度上容忍“奇葩”險種的同時，互聯網保險公司也應自律，要對自己設計的保險負責，既然是保險產品，那就不能背離保險的本質，如果一個產品已經跟保險不怎么沾邊了，即便是再先進再創新都不能算是一個合格的保險產品。互聯網保險公司應該對自己和自己的產品都有一個清晰的定位，不要為了創新而創新，創新也要遵守基本規則。

5.3 互聯網保險創新要有底線

傳統的保險行業明白互聯網對于保險新發展的重要性，這是一件好事，說明傳統保險行業抓住了發展的大趨勢。但目前我國的互聯網保險行業發展起步較晚，還是很年輕的朝陽產業，雖然互聯網等新技術為它的發展創造了優渥的條件，但這些條件畢竟是雙刃劍。雖然產生了基于科學計算的網購運險等面向大眾的合理險種，滿足了多層次多元化的風險保障需求，但也產生了諸多披著保險外衣的假險種，這把雙刃劍可以助推保險行業的發展，亦可刺傷保險行業。保險從業人員要有應有的底線，恪守保險的本質，避免“場景泛濫化”，并不是所有的事物都可以制成保險產品。

5.4 強化企業自身社會責任，相關部門機構協同監管

以上文中提到的淘寶店售賣“保險”的情況為例，網站應該定期檢查，及時關停相關違法的店鋪，凈化互聯網保險行業環境，這不僅是對互聯網保險行業的負責也是對消費者的負責，更是一個企業社會責任的集中體現。2016年10月13日，中國保監會發布了《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》，對保險公司網銷產品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益等誤導行為，保險公司與不具備經營資質的第三方網絡平臺合作的行為，以及非持牌機構違規開展互聯網保險業務等行為，都作出了警示。業內人士也指出，監管互聯網保險行業并不是保監會一家的事情，還需要金融監管，工商監管以及信息監管等眾多監管部門共同發力，不同機構間加強信息溝通，厘清互聯網保險的“模糊地帶”，警惕和重視已出現苗頭的違規問題，并進行相應的風險提示，防止監管套利和監管真空。

5.5 建設互聯網保險平臺的資質審查和信息查詢系統

對外經濟貿易大學法學院李青武教授建議，應建立對網絡保險平臺的資質審查和查詢系統，方便消費者第一時間了解網絡平臺是否具有法定資質，減少信息不對稱給消費者帶來的風險，同時也應加強對保險領域違法失信相關責任主體的監管，形成定期通報及公布機制。除此之外，監管機構還可利用目前的先進技術，比如云計算，大數據等，對零散的信息進行整合，此舉既有利于監管機構收集數據進行分析，還可對適當的數據進行披露，方便消費者對網絡保險產品的甄選。

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