校園網絡借貸風險應對策略分析

王飛婷

[摘 要]校園網絡借貸是基于互聯網金融創新形式下的新模式，雖然它解決了大學生對短期資金的需求，但是也暴露出一些問題，如大學生消費觀念扭曲、學生信用意識缺失、網貸平臺監管缺位等，這些問題的產生也伴隨產生了相應的風險，即大學生面臨的風險、平臺自身的風險以及社會的風險，并針對這些風險給出了相應的防范措施。

[關鍵詞]互聯網金融；校園網絡借貸平臺；風險防范措施

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

網絡借貸主要是通過網絡平臺實現資金的流動，憑借方便、快捷和低門檻的顯著優勢，獲得了較為廣闊的客戶群體，尤其是廣大的在校大學生的青睞。據相關資料統計，2017年在校大學生2700萬人，如此龐大的群體意味著強大的借貸市場。但大學生沒有穩定的收入且容易被新鮮事物吸引、識別風險的能力較弱等特點，導致近年來學生在網絡借貸時出現各種問題，在對大學生網絡借貸的現狀進行分析的基礎上，總結大學生網絡借貸過程存在的問題，從而達到降低風險的目的。

1 校園網絡借貸現狀及問題

1.1 大學生消費觀念扭曲

網絡借貸出現后，學生貸款手續簡單，使得學生的消費需求不斷膨脹，許多學生喪失理性消費行為，過去追求奢侈的物質生活，尋求低成本的網絡借貸，甚至挑戰自己的道德底線，給社會造成惡劣影響。

1.2 學生信用意識缺失

基于校園借貸平臺的放款審批手續過于簡單，主要依靠大學生的學籍信息作為信用成本，有些平臺基于自身的業務寬展甚至放寬貸款的條件，使得大學生獲得借款越來越容易，但平臺卻高估了大學生的還款能力，這使得學生的違約率提高，從而不利于大學生信用意識的確立。

1.3 網絡借貸平臺監管缺位，成為“高利貸”的代名詞

網絡借貸市場發展混亂，各個平臺為了擴大自身的借貸業務，從而出現放寬貸款條件、降低貸款門檻等一系列“吸睛”名詞，但是手續費卻很高，有些借貸平臺在借貸雙方已經結清前期利息的情況下，將利息又計入本金，這就是所謂的利滾利，借款也成為變相的“高利貸”。

2 校園網絡借貸風險分析

2.1 大學生的風險

2.1.1 貸款到期不能按時償還的風險。很多網絡借貸平臺似乎對大學生都很“友善”，以比較低的門檻、簡捷的貸款手續就可以拿到資金，但很多大學生在合理應用借貸平臺時產生很多問題，借貸也因此具有一定的風險。

2.1.2 缺乏自制力，金融知識儲備不足。大學生無穩定經濟收入，但不少大學生之間存在攀比心理，出現盲目消費，卻對此出現的風險不甚了解。很多網貸平臺以分期付款為由，吸引大學生借貸，而最終的還款利率卻遠遠高于銀行的貸款利率，面對較大的還款金額，只有向其他貸款結構貸款，進而形成惡性循環，大學生的心理壓力隨之加大，不利于大學生的心理健康。

2.2 網絡借貸平臺規制的風險

2.2.1 網絡借貸平臺審核不嚴，缺乏后期的追蹤。校園網絡借貸門檻極低，也沒有對貸款的去向進行有效的跟蹤，有些大學生打著創業缺乏資金的旗號，將貸款用于個人消費，甚至非理性消費，這對于沒有經濟收入的大學生而言，收回貸款的風險極大。

2.2.2 校園網貸屬于一種新興產業，雖然目前其監管主體已經確定，但由于互聯網的虛擬化場景，使得監管的難度加大，于是在監管過程中難免出現監管不到位的地方，就會在貸款的收費標準、利率的制定和還款的期限等方面就出現問題，最終對整個網貸市場造成不利影響。

2.3 社會的風險

網絡借貸過程中的社會風險體現在信息泄露的風險，在校大學的個人隱私保護意識薄弱，基于同學友情將個人身份信息泄露給網貸的同學，很可能出現“被貸款”的現象。另外，國家在互聯網信息安全技術開發的投入不足，網貸平臺容易受黑客攻擊，進而被不法分子竊取個人信息，這些都將使得大學生的合法權益受到侵害。

3 校園網絡借貸風險防范措施

3.1 從學生角度

3.1.1 建立恰當的消費觀念，加強金融知識的學習。大學生要學會理財，杜絕盲目和過度消費現象。熟悉網絡借貸平臺的運作模式，大學生作為獨立的行為個體，要學會對自己負責，要有合理的消費意識。

3.1.2 要加強大學生在借貸過程中的誠信意識。雖然校園網絡借貸過程存在諸多問題，但不能否認它是社會金融服務體系的又一大創新，合理運用網絡借貸平臺，可以解決大學生的短期資金缺乏問題，要想發揮借貸平臺的優勢，大學生必須在網貸過程中加強誠信意識，按期還款。

3.2 從網貸平臺角度

3.2.1 從行業自律角度，積極提倡校園網貸行業自律。由銀監會推動，鼓勵和支持一些行業協會發出自律倡導，率先同校園網貸平臺制定行業規則，督促校園網絡借貸市場的健康發展，待到行業規則成熟，擇機將這些行業規則納入到監管法之中。

3.2.2 校園網絡借貸平臺應該借鑒國外先進經驗，加強身份信息的審核。校園網絡借貸平臺應該加強身份信息的審查，可以適當擴大范圍，例如學生父母信息、所在學校、學生學習成績、學習努力程度等都可作為預留信息，這樣可以更加有效地了解學生信息，降低借貸的風險。

3.3 從社會監管角度

3.3.1 完善法律法規和監管制度。從法律監管來看，應通過制定法律、行政法規等相關規范，完善我國金融消費者權利保護機制，避免出現監管漏洞，保障在校大學生的合法權利，引導校園網絡借貸市場的良性發展。

3.3.2 從行政監管路徑出發，由監管部門推動信息共享機制。校園網絡借貸存在的問題如貸款利率過高、借貸門檻過低、審核存在嚴重漏洞等問題，產生的最終原因在于信息的非共享。網絡借貸市場如果能夠進行信息共享，就會使得市場出現良性競爭，會讓借貸雙方更加注重信用帶來的積極作用，進而避免市場的惡性競爭而給貸款者帶來利益的損失。

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