山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策思考

郭芳芳 王強(qiáng)

摘 要：為了推進(jìn)山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入等方面的作用，全省加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投資力度，但是在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，仍有一些問(wèn)題存在，需要進(jìn)一步完善。本文對(duì)山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況進(jìn)行了調(diào)查與分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；收入

文章編號(hào)：1004-7026（2018）03-0081-02 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得的成績(jī)

1.1 承保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)品種增加

承保機(jī)構(gòu)由原來(lái)的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山西省分公司和中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司兩家，又增加了中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，并合理劃分各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保區(qū)域。到目前為止，山西省的省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種，基本上覆蓋了全省的大宗農(nóng)畜產(chǎn)品，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)功能得到進(jìn)一步發(fā)揮，大大提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力，減輕了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)的損失。

1.2 擴(kuò)大了政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍

在保障保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)用不變的基礎(chǔ)上，將旱災(zāi)等自然災(zāi)害引起的自然風(fēng)險(xiǎn)和泥石流等意外事故引起或造成損失的，以及病蟲(chóng)草鼠害納入到政策性種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

1.3 開(kāi)展了小麥、玉米種植業(yè)指數(shù)綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)

針對(duì)山西省旱災(zāi)氣侯等特點(diǎn)，在臨汾、晉中和忻州各選1個(gè)縣，與中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作，根據(jù)農(nóng)作物生長(zhǎng)周期降雨量變化的情況，開(kāi)展小麥、玉米種植業(yè)指數(shù)綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)，并對(duì)其進(jìn)行定量賠付。

1.4 規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保，明確了保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的申報(bào)時(shí)限

明確和規(guī)范了一些主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼申報(bào)時(shí)限，如小麥、玉米、森林和養(yǎng)殖業(yè)，大大提高了保險(xiǎn)的質(zhì)量和服務(wù)水平。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種典型的準(zhǔn)公共物品

農(nóng)民要為自己的農(nóng)產(chǎn)品投保，就得向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，付出一定的成本，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在消費(fèi)上具有競(jìng)爭(zhēng)性。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種商品，是以盈利為目的，一般的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只有國(guó)家通過(guò)法規(guī)政策來(lái)扶持，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共物品。

2.2 信息不對(duì)稱，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在道德風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，信息不對(duì)稱不僅會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，還會(huì)因?yàn)榱硗庖环N機(jī)制導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。例如，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，他可能就不再像以前那么注重保護(hù)自己的農(nóng)產(chǎn)品，比如澆水、施肥和合理的防治措施，來(lái)維護(hù)自己的農(nóng)產(chǎn)品，于是農(nóng)產(chǎn)品發(fā)生災(zāi)害的概率就會(huì)上升；當(dāng)很多農(nóng)民都這么做的時(shí)侯，保險(xiǎn)公司就不得不提高保費(fèi)，否則保險(xiǎn)公司就會(huì)虧損，但是如果提高保費(fèi)會(huì)使一部分購(gòu)買意愿較低的投保者退出。這時(shí)侯市場(chǎng)機(jī)制的形成保險(xiǎn)服務(wù)數(shù)量就會(huì)偏離帕累托最優(yōu)水平；如果信息是充分的、完全的，保險(xiǎn)公司就沒(méi)有必要制定較高的保險(xiǎn)費(fèi)，而只需要針對(duì)具有不好好保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品的投保者收取較高的保險(xiǎn)費(fèi)，這樣就會(huì)有更多的投保者購(gòu)買保險(xiǎn)并獲得相應(yīng)的效用滿足，保險(xiǎn)公司出可以獲得更多的利潤(rùn)，這顯然是一種帕累托改進(jìn)。再者，有的人認(rèn)為要搞保險(xiǎn)，就是從保險(xiǎn)公司賺錢，交費(fèi)積極，但是虛報(bào)冒領(lǐng)或違背道德行為也常發(fā)生。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受多重風(fēng)險(xiǎn)制約

第一、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響很大，疾病及火災(zāi)等意外事故和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都會(huì)導(dǎo)致動(dòng)植物的損失。一場(chǎng)冰雹、水災(zāi)或者旱災(zāi)都有可能導(dǎo)致農(nóng)作物顆粒無(wú)收或者減產(chǎn)。第二、自然風(fēng)險(xiǎn)的的多重性。比如旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)和病災(zāi)可能同時(shí)發(fā)生，導(dǎo)致自然災(zāi)害并發(fā)性。第三、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，導(dǎo)致其供求受價(jià)格影響的變化有一定的時(shí)滯性，這種特殊性決定了農(nóng)業(yè)對(duì)市場(chǎng)變化的應(yīng)急和抵御能力不強(qiáng)，容易遭受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)珠網(wǎng)形成理論來(lái)看，上期價(jià)格的升降導(dǎo)致本期供應(yīng)量的變化，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常常處于一種不均衡的狀態(tài)，遭受價(jià)格波動(dòng)影響比較大。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失難于評(píng)估

作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的動(dòng)植物來(lái)說(shuō)，由于它們本身是動(dòng)態(tài)的，再加上各地氣侯、自然條件、品種和生產(chǎn)水平的不同，使得它們?cè)谠馐茱L(fēng)險(xiǎn)損失的程度也不一樣。比如，農(nóng)作物在每個(gè)生產(chǎn)周期不同，其體現(xiàn)的價(jià)值也不同，甚至同一種農(nóng)產(chǎn)品，生長(zhǎng)在同樣的土地和氣侯條件下，施用同樣的肥料、但是由于一些管理上的差異，它們的單產(chǎn)也會(huì)有較大的差距，這樣，就使得農(nóng)作物在遭災(zāi)后，難于準(zhǔn)確估計(jì)其損失。養(yǎng)殖業(yè)的損失估計(jì)更嚴(yán)重，因?yàn)樾笄輰?duì)生產(chǎn)條件比農(nóng)作物要求更嚴(yán)格。自然災(zāi)害、不科學(xué)的飼養(yǎng)和疾病的侵襲等，都會(huì)造成家禽的死亡或者重大損失。各種因素交織在一起，會(huì)給損失的計(jì)算造成不易預(yù)計(jì)的麻煩。

2.5 理賠工作難度大、賠付率高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)主要在田間，都是小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，還沒(méi)有形成適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)標(biāo)的分布也很分散，一旦標(biāo)的受到損害，理賠工作就需要專業(yè)的技術(shù)人員到現(xiàn)場(chǎng)來(lái)勘察定損，再加上時(shí)間要求緊迫，賠付兌現(xiàn)等工作使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本加大。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.6 農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開(kāi)展難度大

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高、收入普遍低，經(jīng)濟(jì)承受能力弱，不愿意再投資，存在僥幸心理，通常需要通過(guò)更多的宣傳、推廣和推銷，展業(yè)才能建立正式保險(xiǎn)。

2.7 保險(xiǎn)金額難于確定，費(fèi)率難于厘定

自然風(fēng)險(xiǎn)是事故發(fā)生的最重要因素之一，在生產(chǎn)過(guò)程中，由于自然災(zāi)害發(fā)生沒(méi)有規(guī)律性，并且不可控制，還常常引起其它災(zāi)害的發(fā)生，造成新的災(zāi)難，而這些災(zāi)害的發(fā)生各地不一，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法科學(xué)合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。在實(shí)踐過(guò)程中，不是費(fèi)率高了，農(nóng)民承受不了；就是費(fèi)率過(guò)低，保險(xiǎn)公司入不敷出的局面。而保險(xiǎn)金額是根據(jù)其實(shí)際價(jià)值為依據(jù)來(lái)確定的，作為標(biāo)的物的動(dòng)植物而言，它的形態(tài)和發(fā)展變化是動(dòng)態(tài)的，不斷變化的。比如，農(nóng)作物從播種到實(shí)際成熟收獲時(shí)，它的形態(tài)和結(jié)構(gòu)都在發(fā)生變化，直到收獲之前，它也是理論上的價(jià)值，而非實(shí)實(shí)在在的價(jià)值，這樣就給保險(xiǎn)金額的合理確定帶來(lái)困難。

3 完善我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議

3.1 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面

一是增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品。將一些對(duì)增加農(nóng)民收入有影響的農(nóng)作物列入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中。如中藥材、雜糧和蔬菜等。二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼品種。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)一些新險(xiǎn)種，來(lái)滿足農(nóng)民真正的需要。

3.2 進(jìn)一步完善財(cái)政稅收支持政策，實(shí)現(xiàn)差異化的補(bǔ)貼政策

一是根據(jù)各地實(shí)際情況，來(lái)制訂相應(yīng)的補(bǔ)貼政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)省級(jí)財(cái)政部門給予恰當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和獎(jiǎng)補(bǔ)。二是借鑒四川、內(nèi)蒙古、安徽和江蘇等省開(kāi)展農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼績(jī)效評(píng)價(jià)試點(diǎn)工作。

3.3 建立檔案信息工作和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)分散機(jī)制

一是保險(xiǎn)公司應(yīng)建立農(nóng)民貧困戶信息檔案工作，對(duì)于十分貧困的農(nóng)戶在參加政府性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)減輕其保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。二是政府應(yīng)當(dāng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。通過(guò)再保險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來(lái)分散農(nóng)業(yè)災(zāi)害，這樣既轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)，也為資本市場(chǎng)提供了投資品種，從而減輕了政府的負(fù)擔(dān)。

3.4 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

一是政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓農(nóng)民正確理解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保障的含義，使其既能認(rèn)識(shí)到參保的好處，又能積極參加保險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)以農(nóng)民通俗易懂的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，如：張貼畫(huà)報(bào)、組織保險(xiǎn)知識(shí)講座和發(fā)放宣傳資料，讓農(nóng)民真正的了解和認(rèn)識(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)的好處，形成讓農(nóng)民自愿投保。二是政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)做好農(nóng)村保險(xiǎn)的咨詢工作，讓農(nóng)民能夠從政府有關(guān)方面得到防災(zāi)防損指導(dǎo)和豐產(chǎn)豐收方面的信息。同時(shí)，配合氣像和農(nóng)業(yè)部門做好氣象災(zāi)害和動(dòng)物疾病、農(nóng)作物的防控工作。三是保險(xiǎn)公司要配置農(nóng)業(yè)專業(yè)的工作人員，一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要與農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門緊密合作，來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)和定損理賠工作。另一方面，農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門可以和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司共同開(kāi)展知識(shí)培訓(xùn)。

3.5 各負(fù)其責(zé)、各司其能

一是政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，研究制訂一系列的法律法規(guī)政策體系。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及面廣、工作難度大，需要多部門和多學(xué)科的專業(yè)知識(shí)、技術(shù)和專業(yè)隊(duì)伍來(lái)實(shí)行災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中救助和災(zāi)后評(píng)估和理賠工作。具體分工：宣傳部來(lái)宣傳和引導(dǎo)；財(cái)政部落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和資金的籌措和監(jiān)管；農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的勘查和定損的技術(shù)指導(dǎo)和鑒定；畜牧部門負(fù)責(zé)母豬和奶牛的承保鑒定和宣傳的登記手冊(cè)，疾病的防治和死亡鑒定，同時(shí)協(xié)調(diào)做好勘查定損工作。

3.6 鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主本參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一是可以享受到國(guó)家財(cái)政的保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼項(xiàng)目。二是在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，能夠有效、快速的得到補(bǔ)償，盡快恢復(fù)再生產(chǎn)。三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體采用的是規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)比較集中，有利于保險(xiǎn)工作的開(kāi)展和厘定。

3.7 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作程序，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展

一是建議政府應(yīng)建立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)端點(diǎn)前沿全覆蓋，建議在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站”和“三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)”等機(jī)構(gòu)，來(lái)配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘定損和理賠工作。二是監(jiān)督保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，推進(jìn)保險(xiǎn)工作，堅(jiān)決杜絕弄虛作假，騙保詐保等行為、確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利開(kāi)展。

三是加大實(shí)地核準(zhǔn)的力度，按照保險(xiǎn)標(biāo)的物的種植品種、面積、產(chǎn)量和承保手續(xù)等情況來(lái)核定，確保準(zhǔn)確無(wú)誤。四是創(chuàng)新工作方式，簡(jiǎn)化理賠程序，使投保農(nóng)戶賠款有保障。同時(shí)建立農(nóng)民保險(xiǎn)災(zāi)后賠付從簡(jiǎn)，從快、應(yīng)賠快賠的快速理賠機(jī)制。五是建立事前積極防范、事中及時(shí)處理、災(zāi)后快速理賠的一體化服務(wù)體系。六是對(duì)一些主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)（玉米、生豬、牛）進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。