農村非正規金融組織的困境與出路

李宏朝

摘 要：農村非正規金融組織在較長一段時間內，很好的促進了農村經濟的繁榮發展，但是，隨著時間的推移，身份不合法、缺少管理人才、資金來源之困等嚴重阻礙了非正規金融組織的發展，如何擺脫困境，持續為農村經濟發展提供動力來源，本文提出了一些見解和思路。

關鍵詞：資金；人才；風險收益

文章編號：1004-7026（2018）01-0083-02 中國圖書分類號：F832 文獻標志碼：A

民間金融概念往往與非正規金融混用的。陳蓉（2008）所稱的民間金融是泛指存在于信貸市場中的，自然人、企業及其他經濟主體在政府批準設立并進行監管的正規金融體系之外所從事的以貨幣資金為標的的價值讓付及還本付息活動的總和。并對民間金融特點作以下總結：以個人信用為基礎、參與主體的私人性、金融活動的非監管性、廣泛存在于市場之中。張希慧（2009）在比較了非正式金融、官司辦金融、地下金融、非法金融與民間金融的區別與聯系的基礎上，將民間金融進行了定義。

有學者認為非正規金融是對政府金融抑制和不當干預的理性回應。Stiglitz和Weiss（l981）則為我們從信息的角度理解非正規金融。他們指出，由于信息不完全和信息不對稱的存在，銀行（正規金融機構）可能因為控制風險的需要，而對部分借款人實施信貸配給。而這些申請貸款遭拒的人即產生了對非正規金融的需求。Steel·W·F等（1997）指出，非正規金融能夠利用當地優勢，從而在解決信息不對稱上有比較優勢，這是非正規金融產生的重要原因。農村非正規金融組織也是基于這樣的原因形成的，它們活躍了當地農村市場經濟，在很大程度上支持了當地區域經濟的發展。然而，在發展的過程中，農村非正規金融組織存在這樣或者那樣的困境，需要去研究和思考。

1 農村非正規金融組織的困境

1.1 身份合法性困境

農村非正規金融組織的形成實際上是由政府部門、原有金融機構、各種經濟成份及企業家、社會公眾相互博弈選擇均衡演進的結果。社會有需求，而國家的相關法律和政策并沒有給出很好的出口，民間金融組織的產生在一定程度上說是社會選擇的結果。但是，長期以來，各種民間金融組織的問題逐漸突出，以非正規金融出現的各種組織唱起了主格調，隨之而來的跑路等想象給社會打來巨大的打擊。良莠不齊的民間金融市場一時間風起云涌，狂風暴雨般的席卷資本市場，給經濟帶來巨大打擊，給普通百姓的生活帶來嚴重影響。

1.2 資金來源困境

根據調查顯示，在農村，需要使用資金時，向親戚、朋友、鄰里借貸的占49%，因此向民間扶貧基金會借貸的農戶屈指可數。民間金融機構的發展比較落后，農戶更相信無息或低息的友情借貸。金融組織的成員一般是鄉鎮干部、村中富裕的農戶、村委會以及部分經商的人員、比較富裕的廟宇主持人兼有放貸人的功能，這些人經濟實力較強，也容易贏得廣大農戶的信任。村民反映這種民間借貸沒有也不會出現讓他們因還不起債務而家破人亡的現象，民間借貸有一定的彈性，對于扶助“三農”具有重要意義。如果建立機構來吸引存款并用來放貸的話，是要受到其他渠道的制約的。必須考慮法律和風險因素，自有資金不能支撐起龐大的金融體系，而吸收非特定人的資金會引來不必要的麻煩，甚至于惹官司上身。在傳統的金融體制上，父債子還，欠債還錢這是天經地義的事情，在實際操作中，非正規金融公司的倒閉，可能會逼迫一部分中間人做出極端的行為，自殺、跑路等不一而足。在周口市金融公司跑路時，一部分村中的德高望重之人在放貸過程中起到了舉足輕重的作用，在背負幾百萬的債務沒有辦法還的時候，毅然決然的選擇了自殺來結束自己的債務。這是極其悲哀的事情。因為來源的不端正，進而導致的系列問題沒有辦法解決，制約了金融組織的發展。

1.3 人才缺失之困

人才東南飛，大學畢業生基本留在了城市，回到農村的比例很低。即便是回到了農村，也多數在政府或者醫療機構、村鎮衛生院等比較穩定的機構上班，很少有人去非正規金融組織上班，去的人一般都是高中及以下文化程度的人，專業知識不足，對風險的認識不夠，不能有效的規避風險，他們的認識還是達不到應有的要求。學歷高的因為工資水平、生活條件、工作環境等因素不愿意加入到農村非正規金融中，人才的缺少進一步影響企業的壯大。一方面是外來人才不愿來，另一方面，一但時機成熟，自有人才又不斷的流失，這種惡性循環使得農村非正規金融組織步履維艱。

1.4 風險收益不對等

非正規金融活動具有信息優勢。由于地域、職業和血緣等原因，非正規信貸市場上的借貸雙方保持相對頻繁的接觸，貸款人對借款人的資信、收入狀況、還款能力等相對都比較了解。但是在現實的操作過程中，十年的盈利可能會毀于一時的失誤和虧損，直接給企業帶來滅頂之災。辛辛苦苦幾十年，一朝失敗解放前。巨大的失敗風險使得想正規做事的企業和企業家望而卻步，只有那些本來就打算騙一筆錢就跑的企業風風火火，大張旗鼓，騙了東邊騙西邊。從網下到網上，正規的企業不能盈利，不正規的企業遍地而且徹底的打垮了想干事的企業家。加之經濟形勢的發展并不如預期的那樣，金融市場的日子并不好干，收益率的持續低迷以及風險率的不斷上升，在逐漸擠壓著非正規組織的生存空間。

2 農村非正規金融組織的出路

我國民營經濟的迅速發展，客觀上要求與之相應的信貸機構或信用機制為其提供資金服務，這是我國民間金融存在和發展的社會基礎。

2.1 遴選合格組織，確定主體身份

國家雖有相關的法律和法規來規范金融市場，但是多是指導性的意見和建議，具體的操作層面的法律法規并不多。而且對于老百姓來說，根本沒有能力判斷那些是合法的，哪些是非法的。因此，資格審查機構不僅僅要在組織成立時給予審查，更應該在一定程度上支持其發展和鼓勵有資歷、有實力的企業進入到其中。

2.2 拓展資金來源

在《放貸人》條例里面有相關的規定，不允許向非特定人吸收存款，也就意味著非正規金融組織只能利用自有資金進行放貸，而這部分資金是十分有限的，為了擴張業務，壯大影響力，吸取更多的資源，我們的非正規金融企業就想盡辦法去籌資。擴張資金的來源，需要有相關法律法規的支持，在不損害第三人利益的前提下，如何籌集更多的資金來開展工作是首要的問題。因此，在建立金融組織的時候就得考慮，是不是能夠把握資金來源，這里的拓展必須是符合法律規范的拓展，在法律允許的框架下盡可能多的籌集資金，以能夠在未來的發展更加符合要求。

2.3 轉變思想，拓寬人才來源渠道

隨著農村經濟的發展和市場不斷進步，農村的環境正在一天天變好，不僅僅是青山綠水，而且是衛生醫療教育服務等設施也在不斷完善，農村的條件正在一天天的變好，農民工返鄉創業成為常態，甚至是越來越多的城市人想變成農村人。這正是吸引人才的一個良好時機，我們能期盼農村的所有環境都超過城市，但是逐漸變好的各種生態正展示著巨大的吸引力。隨著高等教育的逐漸普及，大專學歷已經是很平常的了，很多農村的家庭在經濟能力尚可的情況下至少要孩子讀個大學畢業，在十九大報告中，習主席也提及要提高高等教育的水平，提高進入勞動力市場人員的素質和水平。這是一個明顯的機遇，在接下來的幾年，國家可能也會花大力氣去整合勞動市場以提高勞動力素質。因此，不能一直想著引進人才，吸引外面的人來，關鍵是要提高自有人才水平，把愿意留下的人吸引過來，把自己的人才質量水平提高上去。

2.4 聯合行動，拓寬思路

風險大而收益小的事件是不受歡迎的，也是企業家所退避三舍的。

一般以為，非正規金融組織的發展可以有兩種基本的模式：一是在經濟發達地區，引導市場化程度較高的、商業化趨勢較強的民間金融組織轉變為社區銀行，將其納入正規金融監管體系。二是在經濟欠發達的中西部地區，特別是廣大農村地區，依然保留民間金融固有的非正式特點，并通過制定民間金融基本法律確認其合法性及行為規則。在企業風險比較大的情況下，通過聯合作業可以很好的規避風險的概率，一如保險一樣，參與的人多了，相對損失就會少一點。很多企業都在改制，變成股份制銀行，其中不乏有圈錢的成分在里面，但是更多的是對風險的分散，有錢大家賺，有事大家分攤。

農村非正規金融的發展進化需要一個過程，從困境中走出來，需要各方面的強有力的支持，成為經濟發展的一個重要支撐，能夠為農村經濟的發展貢獻力量。

參考文獻：

[1]胡靜，姚鳳閣.我國農村金融體系存在的問題及完善對策[J].學術交流，2017（02）：140-145.

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