河南省農村普惠金融發展研究

李文啟 王麗麗

[摘要]自2005年國際上提出普惠金融這一概念以來，各國越來越重視普惠金融的發展，河南省的一些地區（如蘭考縣）也在推廣積極普惠金融工作，并取得了一定的進展。由于受河南省經濟發展水平不高、政府部門重視程度有待提高、普惠金融相關法律體系不完善等因素的影響，河南省的普惠金融的發展存在普惠金融服務不均衡，農村金融基礎設施不完善、金融產品和服務不豐富，金融產品和服務能力不強，金融監管體系不完善等問題。解決這些問題需要完善普惠金融基礎設施建設，豐富金融產品，加強消費者保護機制的建設。

[關鍵詞]河南省；農村；普惠金融

[中圖分類號]F830.91 [文獻標識碼]A

1 前言

普惠金融這一概念的提出最早是在2005的小額信貸年上，之后國內外興起了對普惠金融的研究熱潮，我國在普惠金融的研究和執行上也有了一定的進展。事實上，普惠金融的研究和發展是當代中國經濟、社會發展的必然要求。一方面，國家的精準扶貧政策、鄉村振興戰略以及共同富裕的目標需要金融方面的支持。我國農民到銀行辦理的貸款及其他業務較少，但同時部分農戶在開展農業生產經營時缺少資金和融資渠道，兩者的不匹配就需要普惠金融的發展，為農戶提供金融方面的支持，以促進農村、農民的發展，響應黨在十九大報告中提出的鄉村振興戰略。另一方面，金融服務實體經濟的能力提升、資本市場的健康發展、金融體系的完善都需要普惠金融的發展。當前的金融市場上農村地區的消費群體較少，為農民和中小企業提供的服務少，提供服務的門檻高，但是農戶的信用程度較高，卻得不到相應的金融服務，這是當前金融體系需要完善的地方。

在普惠金融的發展趨勢下作為人口大省和農業大省，河南的普惠金融也有了一定的進展，但是從河南省近四年的存貸款情況（圖1）看，河南普惠金融還有很大的發展空間。因此本文對河南省農村普惠金融的發展現狀、存在的問題及其原因做簡要分析，并結合其他國家在普惠金融的發展提出相關建議。

2 河南省普惠金融發展現狀分析

2.1 河南省普惠金融發展現狀

隨著國家對普惠金融的重視，各地方政府及相關金融機構開始越來越多的注重普惠金融的發展，河南省的普惠金融業有了一定的發展：政府注重對普惠金融的發展，例如國家在蘭考縣的普惠金融實驗區；金融機構也不斷加強金融基礎設施的建設，及根據農村市場需要創新、涉及不同的產品和服務；由于不同區域經濟發展水平不同，全省普惠金融的發展不均衡。

近幾年，河南省涉農貸款、小微企業貸款額度呈持續上升的趨勢（見圖2）。涉農貸款由2014年的11683.26億元增長至2017年的16763.02億元，增長了5079.76億元；小微企業貸款由2014年的7755.74億元增長至2017年的12010.36億元，增長了4254.62億元。

河南省利用村鎮銀行推動全省普惠金融的發展。截至2016年底，河南省共組建77家村鎮銀行，設立317家分支機構，這些村鎮銀行主要吸收存款，并將該部分資金主要用于當地“三農”和小微企業的發展。截至2016年年底，這些村鎮銀行已經向全省19.98萬戶農戶和小微企業發放貸款34.56萬筆，共計1671億元。村鎮銀行成為推動全省普惠金融發展的重要組成部分。

2.2 河南省普惠金融的典型案例

隨著國家《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》的印發，全國各地都在開展普惠金融，河南省的政府、銀行等等在普惠金融的發展上都有一定的措施，下面簡單介紹河南省的幾個普惠金融項目。

2.2.1 蘭考縣普惠金融改革試驗區。蘭考縣位于河南省東部，是中國典型的農業縣、欠發達縣。2016年底政府下發了《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區總體方案》（以下簡稱《方案》），由此河南省蘭考縣成為中國首個普惠金融改革試驗區，蘭考縣普惠金融的發展也總結出了一些經驗。首先，在地方普惠金融服務體系完善方面，要鼓勵傳統的金融機構-銀行業利用其優勢更好地發揮作用，同時注意發展新型的金融服務組織，并加強對相應的監管體系的建設，使得風險管理、分擔和補償體系更加完善。其次，在精準扶貧方面的金融服務，要創新與精準扶貧相關的金融產品和服務模式，并完善相應的配套設施。最后，中小企業要充分利用多層次的資本市場，在可能的條件下，當地政府要支持中小微企業到中原產權交易中心掛牌融資。政府也要加強引導，加大對蘭考的支持力度。

2.2.2 中行河南分行的普惠金融實踐。為響應國家號召，拓寬自身業務，中國銀行河南分行也在積極探索發展普惠金融的新模式。在發展農村金融方面，中行河南分行在積極開拓農村金融服務，逐漸優化網點的布局情況，探索普惠金融的新思路。河南中行在部分農村設立惠農支付點，用于農戶簡單的存取款、轉賬、查詢等業務。截至2016年7月，中行已在河南省建立惠農支付點700多家，辦理取款、匯款金額達3000萬元以上。在支持小微企業的發展方面，河南中行結合具體情況探索出不同的支持小微企業發展的合作模式。

例如有些小微企業有產品專利但缺少資金支持，河南中行結合省知識產權專利局的“專利貸”產品，提出了“銀行+政府+第三方”的貸款模式，該貸款模式是基于對企業專利的評估價值和訂單，向企業發放“知識產權質押融資”貸款。此外，河南中行還推出了一系列的“通寶”類產品，如“新三版通寶”等等，有效解決了小微企業抵押難、授信難的問題。

2.3 農村普惠金融發展存在的問題

2.3.1 普惠金融服務不均衡，農村金融基礎設施不完善。由于金融機構追求企業利潤最大化，以及受到農村經濟情況、農戶信用、抵押物等因素的影響，金融機構更愿意將金融資源向經濟發達的城市、地區傾斜，但是也有大量農戶需要貸款及其他金融服務，這就造成了農村地區金融資源的供給與需求的不均衡，金融資源不能得到有效配置。除金融基礎設施少以外，農村地區還存在支付手段落后、結算手段單一等問題。由于技術水平落后、不注重信用信息存儲的等原因，國家還沒建立起完善的包含農村個人和中小企業的信用信息管理系統。金融機構對農村地區的缺乏重視，不注重對農村基礎設施的建設等等，都會形成普惠金融在農村地區發展的障礙。

2.3.2 金融產品和服務不豐富，金融產品和服務能力不強。雖然現在部分金融機構結合農村市場的需要創新設計出了一些金融產品和服務，但是隨著現在信息網絡社會快速發展，以及國家對“三農”的重視和政策扶持，農民開始越來越多地運用新的方式建設社會主義新農村，同時需要的金融產品和服務也越來越多，而金融市場缺少與農民和中小企業相匹配的金融產品和服務。金融機構不能快速的以市場為導向，結合市場的具體要求，創新出滿足市場需要的金融產品和服務。

2.3.3 金融監管體系不完善。隨著普惠金融的發展，相關的法律法規及監管體系需要同步完善，金融監管的有效性也需要進一步提高，否則監管缺失將會使得金融風險得不到有效控制，金融安全得不到有效保障，金融穩定得不到有效維護，金融消費主體權益得不到有效保障。現在普惠金融的目標群體主要是弱勢群體，例如農民、低收入人群、貧困人口等，當監管不完善出現問題時，首先受到損失的也是這部分弱勢群體，因此在普惠金融發展的同時，相關的金融監管一定要得到同步完善。但是現在我國政府在逐步實施普惠金融相關政策，金融機構也在積極開展普惠金融的相關業務，但是相應的監管措施沒有同步跟進。例如對小額貸款機構的監管，尤其是對非政府的小額貸款機構的監管，大部分地區將監管的任務是交給了縣級人民銀行，缺乏專門的監管機構和專業的監管人才，從而出現了監管盲區。

2.4 原因分析

2.4.1 經濟發展水平不高。河南省普惠金融的發展水平不高、地區間發展不平衡等問題，和河南省整體經濟水平與東部和南部省份的經濟水平存在的差距，及河南省內不同地區的經濟發展水平存在的差距有關。不同地區經濟發展水平不一樣，其金融整體發展水平也會受到影響，開展相關金融業務的能力也會受到影響。東部及南部地區的整體經濟水平較高，金融類業務無論是水平、規模、產品數量等等方面，河南省都與其存在一定的差距，因此在普惠金融這一新的金融業務出現時，河南省的整體發展水平也會相對落后。同樣，河南省不同地區的經濟發展水平不一樣，經濟發展水平較高的城市地區和經濟發展水平相對落后的地市、鄉鎮接受普惠金融的程度不一樣，普惠金融的發展程度也不一樣，這就造成了河南內不同地區之間發展不平衡的問題。

2.4.2 政府部門重視程度不夠。一個地區的普惠金融的發展與政府的重視程度密切相關。例如河南省蘭考縣普惠金融的發展與國家的重視程度密切相關，2016年12月國務院同意，中央多個部門和河南省政府聯合印發的《方案》，國家將蘭考作為試驗區，重視蘭考縣普惠金融的發展，蘭考縣的普惠金融在2017年度取得了較高成績。相比與蘭考縣普惠金融的發展，河南省其他地方沒有國家的重視，沒有相關政策的支持，當地政府也沒重視到普惠金融的發展，因此普惠金融的發展水平相對落后，甚至是沒有發展。

2.4.3 普惠金融相關法律體系不完善。普惠金融的發展需要健全的法律機制保駕護航。健全的法律機制的存在，使得普惠金融的發展進入到一個規范的系統內，其發展更加有秩序、規范，普惠金融的管理有規可循。對于普惠金融的消費者而言，一方面，相關法律機制不健全，沒有法規的相關規定，消費者接受普惠金融這一新的金融業務時警惕程度高，對其持懷疑態度，不容易接受，另一方面，沒有健全的法律機制的保護，普惠金融消費者的利益就很難保障。因此，沒有健全的普惠金融相關法律機制的保護，普惠金融的發展就會受到影響。

3 普惠金融發展的對策建議

河南省的普惠金融的發展具備了一定的條件，且發展潛力巨大。但是在發展的過程中也存在一些制約因素，建議針對具體問題采取相應的的措施，促進河南省普惠金融的全面快速發展。

3.1 完善普惠金融基礎設施建設

基礎設施建設是發展普惠金融的物理基礎，因此發展普惠金融就要完善對相關基礎設施的建設。在普惠金融基礎設施建設的過程中，政府要充分發揮其作用，提供一些必要的基礎設施，例如前端的基礎設施（主要是與消費者的連接點，如POS機、ATM機、金融服務代理機構等）和后端的基礎設施（主要是一些金融運作體系，例如征信機構、支付系統等）。政府要加強對支付體系的現代化建設，改善農村的支付環境。政府要加強對信用體系的建設，政府和銀行合作，建立共享的信用信息數據系統，使得農戶也逐步建立自己的信用信息檔案，為以后獲取普惠金融相關服務打下信用基礎。

3.2 豐富金融產品，做好服務創新

普惠金融旨在服務于社會所有階層，原有的金融產品不能運用于普惠金融，傳統的金融模式和操作手段已經不能很好的服務于普惠金融，這就需要加強對金融產品和服務的創新。各個金融機構應該加強對普惠金融的認識，根據不同的市場需求設計出多樣化、多方面的金融產品和服務，并將現代信息技術服務于普惠金融，將互聯網金融、大數據、云計算等與金融向結合，設計出門檻低、操作簡單的金融產品，使得農戶更快捷的接受和方便地使用，做到真正的普惠。

3.3 加強消費者保護機制建設

世界銀行提出，普惠金融政策要與金融消費者的教育和權益保護密切配合。世界銀行的調查結果也顯示，其他國家在金融知識普及消費者保護上取得了很大的進展，建立了相關的法律框架和專門的金融消費者保護機構等。為了應對金融消費市場上由于普惠金融發展帶來的變化，國家應進一步完善金融消費者保護機制，加大對金融領域違法犯罪行為的打擊和懲罰力度。特別是針對我國銀行業發展的特點，深化體制機制改革，健全金融服務機構的定價管理機制，嚴格規范金融服務的收費行為，常態化消費者權益保護工作，確保消費者能夠公平公正地享受金融服務。同時加強信用體系建設，使信用信息基礎數據庫覆蓋到農戶等弱勢群體，充分發揮征信系統對普惠金融的服務保障作用。

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