重慶市鄉鎮居民保險意識狀況及其影響因素分析

喬明月 張幫滿 向進

為了加強社會公眾與保險業的聯系和溝通，增進鄉鎮居民對保險的客觀了解，增強政府企業與保險業間的密切合作，改善保險行業服務，切實提高保險業在重慶市鄉鎮的發展。本文在在系統控制重慶市鄉鎮居民保險支出的內生性和樣本選擇偏誤的基礎上，分析探討了提高社會公眾保險需求意識水平的對策建議，為鄉鎮保險業的發展和研究提供可靠依據。

鄉鎮居民 保險意識 保險業發展

重慶市保險發展趨勢

重慶市保險業服務能力不斷增強、服務領域不斷拓寬，為促進經濟社會發展和民生改善做出了積極貢獻。但總體上看，重慶市保險業發展仍比較滯后，存在體量小、覆蓋面不寬、服務不夠到位、功能作用發揮不夠充分等問題。

重慶市人民政府為加快推動重慶市現代保險服務業發展，按照《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發[ 2014] 29號）要求，提出了與重慶市經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業目標，從保險覆蓋面、保險服務的深度和廣度、保險資金投入、保險機構體系等方面進行改進。

以太平壩鄉和黃家鎮為例的保險意識狀況及其影響因素分析

經濟差距延緩、收入差距延緩是社會和諧的重要因素之一。居民主要參與養老保險，健康、意外保險和醫療保險等保險的投保，總體來說，鄉鎮居民投保率比城鎮居民低。主要原因有：鎮居民與城市居民相比，其收入水平相對偏低，風險意識較差，對保障產品的價格接受度較低，保險產品不完全適合農村居民的需求。

（1）居民保險意識普遍較低

調查結果顯示，購買商業保險的居民中，將保險作為保險與投資享有收益而購買保險的居民，占樣本總量的24%，以獲得收益為主，同時享有一份保障而購買保險的居民占19%，由于親戚朋友購買保險而購買的占15%。拒絕購買商業保險的居民中，因為保險所屬機構的信譽及其業務人員素質和服務品質而購買保險的居民占樣本總量的37%，因為認為推銷保險的人員有其他目的和保險公司理賠太慢而拒絕購買保險的居民分別占39%和20%，大部分鄉鎮居民對保險行業的信任度低。收入允許，但是認為購買保險沒有的必要購買保險占9%，完全不了解保險且不愿意了解占16%，認為不、購買保險不如存人銀行穩定的占14%，其他情況占2%。整體來說，大部分居民保險意識較低，沒有客觀理性的認識保險。

（2）影響居民保險意識的因素

隨著新農村的不斷建設發展，農村的經濟發展也得到大幅提升，鄉鎮農村的旅游業也得到發展，由此也帶動了鄉鎮的經濟發展。本次調查的兩個鄉鎮，一個是鄉村旅游快速發展的太平壩鄉，一個是旅游發展正在起步的黃家鎮。鄉村旅游的發展，為居民帶來了機遇，居民的收入也在不斷增加。隨著收入的增加，生活質量的提高，人們開始重視生活保障，開始客觀的去了解保險，調查結果顯示：居民收入的高低在一定程度上影響居民對保險的態度，收入更高的居民更愿意主動購買保險，對保險的接受程度要大幅高于低收入的居民，并且對保險的認識更客觀理性。除此之外，居民的年齡、受教育程度、閱歷等，也影響著居民的保險意識。此外，居住在城鎮的居民接受到關于保險的信息更多，更能客觀的認識保險，居民住所與城鎮的距離越近，居民的投保意識越高。對重慶市鄉鎮保險發展的決策建議

（1）居民了解保險產品的途徑影響其對保險的態度。從調查結果來看，大部分居民通過政府的宣傳和周圍人的介紹了解保險，小部分居民則通過電視電話、網絡宣傳和報刊雜志等了解保險。結果表明由于鄉鎮信息普及程度較低，政府加強了對保險業的政策引導，為居民保險意識的普及創造了良好的法律環境和社會環境。在處于初步發展階段的鄉鎮保險，政府應繼續為保險供求者提供有效、健康、長遠的宣傳，提高宣傳的效率和有效性，特別是和保險有關的專業知識宣傳和法律宣傳，鼓勵居民運用法律知識保護自己的合法權益，減少居民因法律知識欠缺導致的保險損失。

（2）保險投保、理賠條款較多，總體受教育程度較低的鄉鎮居民對購買保險的程序不能完全理解，可由政府介入商業保險購買程序，減少居民因不了解保險理賠條例、理賠程序而造成的損失。除此以外，政府應扎實推進金融精準扶貧工作，加快貧困地區減貧脫貧步伐，引導金融資金投入貧困地區，為貧困戶的身體健康和生存發展提供部分保障，提高貧困戶生活質量。

（3）保險機行業間的競爭，促使部分保險業務代表只追求收益，放低了業務素質和后期服務質量，造成部分消費者因客觀和主觀原因對保險行業存在偏見。保險的產品特性使消費者對保險產品的性能和價格難以進行直觀的評估和客觀的認識，再加上鄉鎮居民整體受教育程度較低，在繳費、理賠時容易產生誤解，導致糾紛。保險買賣方之間消息的不對稱性是導致鄉鎮居民對保險業的非理性認識的原因之一。保險公司應加強對業務員素質的培養，同時制定完善的獎懲機制。

鄉鎮居民相對于城鄉居民可收入來源較窄，收人數額受限，且農村居民收入容易受天氣、環境等自然因素影響，收入穩定性較差。保險公司可針對性鄉鎮居民特點，開發適合鄉鎮居民的保險品種，增加適用鄉鎮居民保險的實用性和可靠性。如為從事不同行業的居民土工不同的保險品種。

結語

作為以確保經濟生活的安定為主要目的經濟補償制度、風險的轉移機制、市場化的互助機制、后備基金管理機制，保險制度的性質和功能和新農村建設目標具有內在的一致性。農村保險通過促進農村經濟增長、收入分配公平來促進新農村建設，加強社會公眾與保險業的聯系和溝通，增進鄉鎮居民對保險的客觀了解，增強政府與保險業間的密切合作，改善保險行業服務，切實提高保險業在重慶市鄉鎮的發展。

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