商業銀行應對互聯網金融影響的方法淺析

王慧

互聯網金融的蓬勃發展從業務、風險等各個方面向商業銀行發起了沖擊，商業銀行也逐步采取措施應對挑戰，通過分析商業銀行面臨影響的應對措施，探索更加有效的應對方式及與互聯網金融更優的共同發展模式。

引言

自2013年阿里巴巴聯合天弘基金設立的貨幣基金在支付寶上線以來，互聯網金融正式進入人們的視野，也沖擊著商業銀行等傳統金融機構。在過去的5年時間里，互聯網金融經歷了爆發式的增長，給商業銀行的傳統業務帶來了很大影響：鄭忐來（ 2015）認為互聯網金融對商業銀行產生的影響與對零售業的影響具有相似性，因為商業銀行與零售商都是作為價值鏈的中間商存在的，而互聯網則使得商業銀行傳統業務“脫媒”，全面影響商業銀行業務。韓克勇（ 2018）利用長尾理論分析了互聯網金融能夠突破傳統金融業務壁壘并對其造成沖擊的原因在于互聯網金融自動對接了長尾客戶的投融資需求，并借助方便快捷的交易模式吸引短頭高端客戶，從而增加長尾市場的投融資主體，有可能驅動長尾市場的反轉。崔曉露（ 2018）分析出互聯網金融由于存在服務對象多元化、金融場景多元化、參與業態多元化、業務模式多元化四個方面由于傳統金融業務的優勢，倒逼商業銀行進行業務改革及創新。韓云鵬（ 2018）則從商業銀行資產、負債、中間業務三大方面分別分析互聯網金融帶來的盈利影響，認為互聯網金融對商業銀行負債業務和中間業務的盈利都帶來了不容忽視的沖擊。面對這方方面面的沖擊與影響，商業銀行也順應時代潮流，不斷創新改革采取應對措施，在實踐與發展中不斷探索更優的模式。

商業銀行應對措施及效果分析

（1）傳統業務網絡化、電子化

首先在負債業務方面，各商業銀行均陸續推出類余額寶產品，即模仿余額寶的產品功能及運營模式，將資金投資于貨幣基金以獲取較高收益，且合作基金往往是銀行（或金融集團）的控股公司使得資金在體系內流轉循環。其次在資產業務方面，商業銀行利用其基礎客戶群龐大、社會聲譽良好、風險控制體系專業完善等已有優勢，或是將互聯網技術作為業務載體，實現傳統信貸業務的服務提升，包括線上線下結合的網絡貸款模式和全自助、全流程的網絡貸款模式，或是采取以電子商務平臺為載體的金融服務業務為核心的網絡信貸，或是建立以資金流轉為核心的類似于P2P的網貸平臺與互聯網金融公司展開競爭。最后在中間業務方面，加強了支付業務的創新：在網上銀行、手機銀行等傳統業務平穩推進的基礎上，發展遠程移動支付模式，即客戶通過手機等移動設備，通過網站或者實體店中掃描二維碼打開支付鏈接支付，同時不斷創新推出移動進場支付、無感支付等。

措施效果：商業銀行通過對傳統業務的網絡化、電子化，一定程度上減緩了儲蓄存款大量流出商業銀行流向互聯網金融公司的趨勢，同時借助已有優勢，避開與互聯網金融公司在信貸產品上的同質化產品競爭和簡單價格拼殺，利用托綜合金融服務產生的擴散效應，形成了跨業務的高附加值效益。但由于互聯網公司已搶占先機，在第三方支付市場占有絕對份額，因此在第三支付市場，只能形成旗鼓相當的競爭局面。

（2）轉變傳統思維，調整業務重心

商業銀行的傳統業務重點遵循“二八定律”，堅信20%的客戶創造80%的利潤，因此其經營重心大多放在中高端客戶吸儲、理財與企業大客戶貸款上，對于中小微企業、個人貸款以及普通客戶的業務往往不夠重視，或者說從成本收益的角度考慮，投入過多人手和精力處理處于“長尾”的小客戶，只會增加銀行成本。但是隨著互聯網技術的迅猛發展，提供個性化服務的成本大幅降低，碎片化市場的交易效率大幅提升，使得這些原本不被商業銀行重視的長尾客戶加總后的收益收益逐漸體現出來，可以說互聯網金融之所以能夠蓬勃發展就是借助互聯網將這些微小但是數量龐大的長尾客戶加總起來，創造了收益。

措施效果：更好地關注長尾用戶的消費需求和金融需求，用戶個體可以更多地關注對其自身而言更有價值的信息，生產的長尾與需求的長尾可以同時作用，再冷門的商品都能夠銷售掉，用戶也能夠搜索到、購買到，隨著技術的進一步發展，未來將會出現定制化的金融服務。但是，咬亮（ 2018）通過對工商銀行長尾客戶5年的資產配置數據研究，發現商業銀行運用大數據管理的客戶和未管理的客戶之間資產配置有較多趨同，表明目前商業銀行對于長尾客戶的數據精準研究、管理、應用尚處于初級階段，大數據尚未充分顯現其優勢，仍需進一步探索改進。

（3）與互聯網公司融合發展

中國建設銀行與阿里巴巴（中國）有限公司、浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司簽署戰略合作協議是商業銀行與互聯網金融新型合作模式的代表，探索出商業銀行在零售業務方面與互聯網金融公司的新的合作方式。雙方互通產品體系、支付體系，商業銀行提供成熟的信用體系、風控體系，互聯網公司提供分布廣泛的客戶體系，雙方實現共贏。

進一步的改進建議

（1）深化大數據精細化、精準化應用

咬亮（ 2018）對工商銀行客戶數據的實證分析表明，目前商業銀行對大數據的開發利用依然處于初級階段，雖然已經通過大數據精準細化了客戶，但是并未據此推出相應的精準細化的產品和服務，導致未能充分挖掘長尾客戶的潛在需求，獲得相應的盈利。因此下一步商業銀行應充分運用大數據技術反饋的客戶數據，提升金融產品精細化設計并針對不同客戶推送精準有針對性的方案，實現數據的跨地域、垮空間的扁平化管理，降低成本。

（2）健全數據風控平臺

互聯網金融的網絡虛擬性、政策監管的滯后性、對互聯網技術的依賴性等特點也給商業銀行向互聯網金融融合發展帶來了更加特殊、復雜的風險。因此商業銀行因積極建立健全大數據風控平臺，提高風險的分析和應對能力，同時注意加強數據安全管理，避免信息泄露。

[1]鄭忐來.互聯網金融對我國商業銀行的影響路徑一基于“互聯網+”對零售業的影響視角.[J]財經科學，2015（ 5） 34-43

[2]韓克勇.互聯網金融發展的長尾驅動與風險生成機理.[J]亞太經濟，2018（1）62-66

[3]崔曉露.新金融視角下的數字經濟時代長尾效應研究.[J]經濟論壇，2018（ 04） 60-63