傳統金融機構的互聯網金融發展問題與建議

王秋凱

互聯網金融發展至今，業務模式已逐漸成熟。互聯網金融帶來的不單是經濟體量的增加，也逐漸成為金融發展的重要驅動力。互聯網金融的發展初期對傳統金融機構的影響是業務的侵蝕，給傳統金融機構的發展帶來了阻力。傳統金融機構應當順應時代趨勢，轉變發展模式，建立合理機制，整合資源，積極開展互聯網金融業務，讓科技帶動金融發展。

互聯網金融

傳統金融機構 互聯網金融業務

傳統金融機構的互聯網金融發展現狀

互聯網金融快速發展的趨勢在金融行業中已是常態，金融業務的互聯網化也逐漸被廣大客戶群體所接受，傳統金融機構對互聯網金融業務的重視程度逐漸提高，并結合自身業務發展情況，接受新思想，轉變傳統思維模式。在明確提出互聯網金融不改變金融本質的基礎之上，改進傳統組織架構，搭建線上平臺，結合互聯網技術增強風險控制能力，積極將互聯網金融納入傳統金融機構的長遠發展版圖之中。

（1）調整組織架構

互聯網金融興起的初期對傳統金融機構造成巨大沖擊，并且互聯網金融發展大勢已不可阻擋，傳統金融機構開始對互聯網金融有清楚的認識，對現有的組織架構進行調整，減少繁雜的流程，提高經營效率，以合理的組織架構實現金融機構的戰略目標。

如在銀行業中，開始出現組織結構的調整。交通銀行以“事業部+互聯網金融子公司”的新模式，開展互聯網金融業務；上海銀行則在原有的基礎之上增設增設直銷銀行業務委員會，城商行中互聯網金融業務走在前列的包商銀行也專門設立了數字銀行事業部。

（2）搭建線上平臺

傳統金融機構的業務都是以線下為主，而互聯網金融則是依靠互聯網技術開展線上業務，傳統金融機構的互聯網金融業務必須搭建線上平臺為著力點，開始互聯網金融業務的線上運營。

傳統金融機構搭建線上平臺主要從內部和外部兩個渠道。外部渠道通過與企業展開合作，搭建場景，切人客戶生活圈，讓傳統金融機構的金融服務更加貼近客戶的基本生活需求，從而獲得客戶流量。傳統金融機構開展互聯網金融的內部渠道是以“智能交互化”為核心，包括微信公眾號與移動客戶端的開發，建立客戶與互聯網金融線上平臺的對話渠道，讓客戶更加直觀、真切的感受到傳統金融機構的互聯網金融服務。

從不同金融機構的發展現狀來看，商業銀行主要以直銷銀行為抓手，將金融服務搬到線上，不僅提高效率，而且降低了綜合成本；證券機構則普遍的以建立移動客戶端為起點，通過移動端平臺將線下業務服務移至線上，讓金融服務更符合客戶的真實需求。但由于傳統金融行業是一個強監管的行業，各大金融機構創新受限，商業銀行之間，券商之間的線上平臺提供的客戶服務功能趨同，其差異則體現在服務水平和服務能力上，這時，結合金融科技，增強核心競爭力，使研發成果逐漸轉化成產品，更好為客戶服務，成為傳統金融機構從同行業中脫穎而出的一個有效途徑。

（3）增強傳統風控由于傳統金融行業是一個強監管的行業，傳統金融機構有強烈的風險控制意識。但是互聯網金融業務的線上開展，傳統金融機構將面臨許多未知的“新型”風險，僅用傳統的風控模式已經無法滿足現實需要。傳統金融機構需要借助互聯網金融風險控制模式提高自身的傳統風控能力。

例如傳統金融機構中的銀行機構運用互聯網技術將信貸等線下業務搬到線上，并根據互聯網金融風控模式建立一整套的風控體系，運用大數據對客戶進行多維度分析，不斷降低風險，進一步降低銀行不良貸款率。

問題

在短短的時間內，互聯網金融從逐漸崛起到如今發展的如火如荼，互聯網金融對于傳統金融業不僅是新的挑戰，更多的是新的機遇。但是，傳統金融行業雖然在慢慢接受互聯網金融這一新的模式，但接受的程度還不高，對互聯網金融的普遍認識及重視程度還不夠深，資金投入力度還不夠大等問題還有待解決。

（1）意識轉變有待加強

雖然國內互聯網金融發展已有十幾年的時間，但傳統金融機構的互聯網金融業務發展尚還處于初期階段。在傳統金融機構的業務比重方面，互聯網金融所占比例較低，傳統金融機構仍以線下業務為重心，對互聯網金融業務的重視程度不夠。傳統金融機構對于互聯網金融業務的發展理念尚未完全轉變，意識有待加強。

（2）技術水平難以達到

互聯網金融業務的發展程度很大程度上取決于互聯網技術水平程度。從內部因素來看，傳統金融機構雖然擁有資金雄厚的優勢，但是相比于專業的互聯網金融公司，投入發展互聯網金融業務的資金并不大。在同行業中，技術水平的落后與研發能力的欠缺，將大幅度的降低傳統金融機構在互聯網業務方面的核心競爭力，進一步失去業務拓展優勢。從外部因素來看，技術發展水平還受科技資源因素的制約。除增強研發能力，大部分傳統金融機構通過外包的方式來解決技術問題，將技術外包的方式則很大程度上受科技資源因素的制約。

（3）不對等的監管政策限制發展

從互聯網金融的發展歷史來看，監管政策的出臺相比于互聯網金融業務發展相對滯后。首先，互聯網金融作為新興行業，發展速度較快，業務創新與業務合規性難以快速分辨；其次，監管部門對于互聯網金融行業的監管態度不明顯也給傳統金融機構發展互聯網金融業務帶來了一定的政策風險。最后，新興互聯網金融企業原則上還是屬于商業企業，受監管的管制相對較小。而傳統金融機構發展互聯網金融業務必須要持牌經營，牌照的下發需要時間成本，這嚴重違背了互聯網金融“快、準、狠”的要求，導致很難占領發展制高點。可以看出，種種不對等的監管政策限制了傳統金融機構的互聯網業務發展。

對策

（1）建立專門事業部機制

傳統金融機構發展互聯網金融業務的首要步驟就是建立專門的事業部機制，完善組織架構，將互聯網金融發展上升到戰略高度。建立專門的互聯網金融事業部，有利于進一步明確分工，保持專業部門的相對獨立性。另外，建立事業部，可以打破傳統體制機制束縛，建立與互聯網精神相適應的專業化經營體制，也有利于傳統金融機構對互聯網金融業務的開展進行精準的資金投入，加大自主研發力度，拓寬業務渠道范圍，同時相應的提高薪酬待遇，利于技術型人才的引進，進一步提高其核心競爭力，在行業未來的發展中搶占先機。

（2）整合資源、打造多樣化平臺

平臺化建設是發展互聯網金融業務的基礎，因此，傳統金融機構應該圍繞“金融”為核心，借鑒同業發展互聯網金融經驗，打造多樣化的線上綜合金融服務平臺。緊跟客戶需求，將服務和產品互相融合。在客戶方面，構建網上商城，與其他外部行業進行合作，建立場景，將客戶資源的有效整合，實現快速獲客；在服務方面，以基礎服務為基礎，增加人工客服，進行線上業務引導與分流，提升客戶滿意度；在產品方面，既要實現線下產品的線上化，更要致力于開發針對性的線上金融產品，推出滿足不同層次客戶的需求的產品。圍繞客戶需求，運用互聯網科技，將產品與服務深度融合，打造一個集生活、消費、投資和理財的多樣化金融服務平臺將是傳統金融機構發展互聯網金融業務的一個重要方向。

（3）完善監管體制

傳統金融業是一個強監管的行業，監管機制在很大程度上決定了行業的發展方向。互聯網技術的發展日新月異，在傳統金融機構擁抱互聯網金融的現狀下，監管機制加快向前推進步伐才能更好地對行業發展起到促進的作用。目前，傳統金融業以守住不發生系統性金融風險為底線，鼓勵創新，開展互聯網業務，這時就需要完善監管機制，盡快出臺行業規范細則，推動行業進一步發展。對于傳統金融機構來說，應該加強行業的自律，建立互聯網金融協會，各機構應該積極加入協會，互相監督，守住金融行業的經營底線。

[1]互聯網金融：成長的邏輯[J].吳曉求.財貿經濟.2015（ 02）

[2]互聯網金融對傳統金融的挑戰[J].曹鳳岐.金融論壇.2015（ 01）

[3]傳統金融與互聯網金融的競爭與合作[J] .莫易嫻.財會月刊.2014（ 14）

[4]我國互聯網金融監管問題研究[J].張健華.浙江金融.2014（ 05）

[5]中國互聯網金融發展研究[D].來繼澤.吉林大學2014