淺析保險領域非法集資案件風險防范與處置建議

呂娜

近年來，保險領域非法集資案件頻發，涉案金額逐年呈上升趨勢-；給保險業帶來嚴重聲譽風險，并嚴重損害了消費者利益，防范和打擊非法集資是保險行業需長期開展的一項重要工作，保險公司應該結合非法集資案件特點、案件形式多渠道采取措施防范非法集資案件風隘。

保險業非法集資

危害 作案手段防范治理

保險領域非法集資案件風險主要體

現為

（l）主導型案件，保險從業人員利用職務便利或公司管理漏洞，假借保險產品、保險合同或以保險公司名義實施集資詐騙。主要手段有虛構保險產品、虛構額外利益、私自與客戶簽訂理財協議，吸收資金。然后利用假單證、假印章或者出具白條收據進行詐騙。

（2）參與型案件，保險從業人員參與社會集資、民間借貸及代銷非保險金融產品。主要手段有以公司名義銷售非保險金融產品、混淆產品性質，欺騙消費者退保或者進行保單質押，轉而購買非保險金融產品；

（3）被利用型案件，不法機構假借保險公司信用，誤導欺騙投資者，進行非法集資。主要手段有不法機構謊稱與保險公司合作，虛構保險或理財產品進行集資；虛假宣傳保險公司為其產品剛性兌付提供保險保障，進行非法集資；偽造信用保證保險協議，以高息為誘餌開展P2P業務；以互助計劃、眾籌等名義，誘導公眾參與非法集資等。

保險領域非法集資的危害

（l）非法集資詐騙使參與者遭受經濟損失。犯罪分子騙取信任后，開始實施詐騙。犯罪分子通過非法手段集聚資金后，任意揮霍或轉移，使受害人很難收回資金，嚴重者甚至傾家蕩產、血本無歸。

（2）非法集資詐騙嚴重干擾正常的經濟、金融秩序，極易引發社會經濟風險。

（3）非法集資詐騙件往往集資規模大、人員多，資金兌付比例低，處置難度大，容易引發社會不穩定，嚴重影響社會和諧。剋倬

非法集資詐騙的主要作案手段

（l）“私刻公章”及“偽造單證”

印章和單證管理是壽險公司經營管理的重要環節，為了完善資金管理環節，各個壽險公司對印章和單證的使用和管理都有嚴格、規范的流程和要求，因此犯罪分子是無法在正常渠道取得公司的印章和單證。為獲取利益，犯罪分子往往通過特殊手段私刻公司印章和偽造、編造壽險單證。由于受害人不具備鑒別真假印章、單證的防范技術手段，私刻保險公司公章、偽造單據等方式非法吸收資金，一般涉案數額較大。

（2）“開具白條”及“奪鴦收據”

在一些社會弱勢群體集中的不發達地區，受害公眾只求盡快、持續地獲得”分紅”和”利息”，對持有的證明材料并沒有特殊要求。對于此類法律意識淡薄的受害公眾，犯罪分子只需開具白條或是以”偷梁換柱”的手段開具一份鴛鴦收據就可以蒙混過關。

（3）“真險假賣”及“假險真賣”

“真險假賣”指的是壽險公司工作人員或銷售人員利用自身身份，以銷售所在公司在保監會備案的且在本地市場熱銷的壽險產品為幌子，進行集資詐騙活動。“假險真賣”指的是壽險公司工作人員或銷售人員杜撰險種名稱，借用公司銷售渠道已被使用的收據或已登報掛失的收據，向客戶銷售根本不存在的壽險產品，以獲取“保費”，欺騙消費者。

（4）新型P2P平臺”騙保”手段

中國保險監督委員會2015年4月1日針對P2P平臺“騙保”現象發布公告，公布了兩種常見手段：一是冒充保險公司工作人員銷售P2P產品。少數從事過保險銷售工作或對保險銷售業務熟悉的P2P銷售人員，冒充保險公司工作人員，借口送禮品或進行保單升級，騙取保險消費者信任，進而獲取保險消費者保單號、身份證號和銀行卡號等個人信息，引誘消費者退保后”升級”購買P2P產品。二是承諾P2P產品高收益，誘導保險消費者進行保單質押。有P2P平臺銷售人員推銷產品過程中，違規向保險消費者承諾高收益，回避產品風險，勸說保險消費者進行保單質押，將質押貸款作為投資款投入P2P平臺。

（5）”高額分紅”及”優惠利息”

分紅壽險具有壽險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的功能，近些年，分紅壽險的熱銷也使其成為犯罪份子的作案高地，犯罪份子在實施詐騙活動時，往往向社會公眾以承諾遠遠超出保監會對分紅壽險高、中、低檔6%、4.5%、3%的高額收益來非法吸納資金，引誘受害人上當。更有甚者，直接謊稱壽險公司開展高息存款業務，根據存期長短許諾l0%以上的優惠利息。這種投資少、見效快、收益高的所謂集資對受害公眾極具誘惑力，犯罪分子構造起”拆東墻補西墻”的龐氏騙局，在短期內足額返還受害人，騙取信任后，滾動詐騙，使受害人深信不疑，甚至主動送錢上門或向親友代為推銷。

非法集資在壽險領域的防控與治理

壽險業是經營風險的特殊行業，是“社會穩定器”和“經濟助推器”，壽險領域集資詐騙犯罪影響范圍廣，關涉群眾切身利益，極易引發群體事件。而且全力確保保險市場平穩運行，守住不發生系統性風險和區域陛風險的底線一直是近年中國保監會監管重點之一。因此，預防和治理壽險領域的非法集資刻不容緩。

（l）保險機構的“六項舉措”

1.加強從業人員教育，提高非法集資案件識別力。將防范和打擊非法集資宣傳教育和風險提示活動納入日常管理內容，堅持集中宣傳和日常宣傳相結合、政策宣傳和案件警示相結合，推進多層次、全方位、多角度地宣傳、教育培訓活動。

2.暢通舉報渠道，加大舉報工作推廣力度。通過培訓會、晨會等加強教育，嚴禁從業人員參與非法集資案件。開通舉報郵箱、舉報電話，通過電子屏、微信等方式向員工、客戶推送相關信息，宣傳舉報路徑、獎勵舉措。

3.強化基層公司尤其是縣區公司合規隊伍建設，部分壽險公司由于人員編制等方面原因，每個縣區僅2-3名內勤編制，無專職合規隊伍可言，市公司對縣區的風險管理往往比較滯后，不能在第一時間發現并防范。而由于縣區公司在地域或深入了解銷售一線人員方面具有天然的優勢，因此各保險公司應該在縣區公司強制設立合規風險管理崗，直接隸屬省公司管理。

4.構建合規協作隊伍，加大監督廣度和深度。在業務員中選拔和組建監督員隊伍，以“公開”“隱秘”方式履行合規監督職能，構建“內外結合、上下一體、全面協作”的合規監督反饋與服務支持體系，高度關注團隊和個人異常異動。

5.實施職業背景調查，重點監控異動目標。制定職業背景調查方案，設計調查問卷，收集分析調查檔案，通過對團隊人員專兼職情況普查，掌握執業基本信息，重點關注涉嫌參與集資的人員，及早發現異常。

6.加大監管“績優”營銷員，強化監控營銷團隊。加強“績優”營銷員的法制培訓，加強客戶回訪，防范優良業績掩蓋其違規行為。同時加大對營銷團隊和團隊長的管控力度，嚴控參與非法集資、傳銷等活動，嚴格限制銷售非保險理財產品。

（2）監管機關的“四個做法”

1.建立信息渠道，健全非法集資案件預警體系。通過群眾舉報、媒體監督等信息采集渠道，建立防范預警工作體系，做到早發現、早預警、早處置。

2.加強消費者教育，提高風險防范意識和能力。通過多種媒體，提示消費者在購買保險時要做到“三查兩配合”，即查銷售人員的執業證或者資格證書，查所購買保險產品的真假，查保單和保費發票的真偽，配合選擇銀行轉賬方式或者到保險公司營業場所繳納保費，配合保險公司的客戶回訪。

3.排查活動常態化，守住風險底限。定期和不定期開展非法集資風險隱患排查自查活動，對風險點逐項進行摸排，對非法集資案件線索逐條調查核實，有效防控案件風險。

4.加強對保險中介機構的監管力度

由于保險中介機構的特點，監管部門應加強對保險中介從業人員的監管力度，防止中介亂象影響整個行業。