淺析我國互聯網保險商業模式

郭秀峰 計曉林

互聯網保險的蓬勃發展將會越來越為現代社會提供更加便捷的保險服務，互聯網保險順應了時代發展的需求，一方面降低了保險業的成本，提高了經營的效率，另一方面借助互聯網平臺使得客戶可以充分了解產品，降低信息不對稱對交易雙方帶來的負面影響。商業模式是囊括了多種要素及其相互聯系的概念性結構，以體現某一特定實體的商業邏輯，展現了公司所能為客戶提供的價值以及公司的內部結構、合作伙伴網絡和關系資本等。互聯網保險商業模式是整個互聯網保險行業的一個縮影，影響著互聯網保險的未來走向，是保險行業轉型以及創新中重要的一環。

互聯網保險 商業模式

目前互聯網保險業中的四大商業模式

（l）官方網站直銷模式

官方網站模式，是指傳統的保險公司利用自主建立的互聯網保險銷售及服務平臺進行線上發展業務的模式。表現為將線下銷售復制到線上，充分利用現代互聯網技術、移動通訊技術和數據智能存儲技術，將“互聯網化”的產品和服務推廣到線上；同時可與客戶進行線上互動，客戶也可以在移動終端上根據個人需求選擇、購買產品；企業端生成電子保單后為客戶提供持續性的咨詢和售后服務。

（2）專業互聯網保險企業模式

專業互聯網保險企業模式，是指基于傳統的保險公司和專業互聯網公司或其他機構，多方通過整合各自優勢資源，設立專業的互聯網保險企業來經營互聯網保險業務。互聯網商家是核心，既面向消費者，提供服務，并積累相關數據；在另一方面則與保險企業合作，進行產品創新，或是代銷保險公司的產品、代辦服務。

2000年7月，“泰康在線”上線運營開創了我國專業互聯網保險企業模式的先河。隨后，平安保險、華夏保險、太平保險集團等保險業巨頭相繼建立以電子商務公司為基礎的互聯網保險企業。2013年2月，由阿里巴巴的馬云（持股眾安20%）、中國平安的馬明哲（持股眾安15%）、騰訊的馬化騰（持股眾安15%）聯手設立了眾安在線財產保險公司，并通過“眾安在線”經營保險業務。

以眾安保險為例，它的出現具有重要意義。一是，眾安模式實現了資本強強聯合，由螞蟻金服、騰訊和中國平安等國內知名企業聯合組建；二是，眾安模式實現了承保和理賠業務全程線上操作，眾安在全國不設立任何的分支機構，承保和理賠服務全部通過互聯網來完成。

（3）互聯網企業電商網站模式

互聯網企業電商網站模式，其最大的特點是在交易過程中既是渠道同時也是場景嵌入的平臺，以淘寶、天貓等中國知名電商平臺的創新保險業務為代表。在該模式下，互聯網電商一方面可以自主根據市場上用戶需求，引入互聯網場景，設計和銷售產品；另一方面可以作為客戶和保險公司的中介，為傳統保險的營銷提供平臺和相關服務的中介，即渠道式客戶引流。

（4）專業第三方互聯網保險機構模式

第三方互聯網保險機構交易模式，是指獨立于傳統險企和消費者之間的第三方機構，一方面為客戶供給種類豐富的產品，并在此基礎上衍生出更多的產品組合；另一方面拓展了傳統保險公司的銷售途徑，帶動險企開展產品創新和提升監督理賠服務。

以慧擇網為例，慧擇網在利用大數據手段掌握海量客戶的保險產品交易數據的基礎上，以客戶的需求變化為基礎定制和開發產品，成為了專業第三方互聯網保險機構的發展特色。慧擇網的產品客制化有三個層次，一是，將現有產品自由組合，實現產品的跨種類和跨企業組合；二是，用戶群專屬產品的定制，針對不同年齡、性別、區域和職業的用戶群體推出不同的專屬產品；三是，基于用戶需求的個性化開發，主要是通過對數據挖掘來完成。

以慧擇網為代表的專業第三方互聯網保險機構模式，一方面保持了傳統產品的“深度”，另一方面又覆蓋互聯網保險場景的“廣度”，實現了多方共贏。

四大模式優缺點比較

官網模式因為擁有龐大的傳統線下客戶和專業優勢，曾一度在我國互聯網保險市場上占據較大份額，但簡單地復制線下模式和創新能力不足的缺點使得該模式在發展上具有局限性；固有的渠道優勢、低廉的成本和豐富的場景，使得互聯網電商曾經是傳統保險公司的主要代銷中介渠道，但單一的渠道優勢在未來互聯網資源的整合過程中競爭力大大降低，同時產品深度和創新能力不足也導致該模式發展面臨困難；對于專業互聯網保險公司，便捷的服務和強大的創新能力是其一大優勢，但是過多的場景創新帶來的產品“深度”不足，也將逐漸制約其發展；相比之下，在我國保險市場潛力巨大的背景下和消費者對保險的認知水平仍然較低的特殊情況下，能夠有效幫助消費者消除信息不對稱問題，仍然需要專業第三方的介入，因此，第三方互聯網機構模式的優勢在未來的發展環境下優勢逐漸擴大。

對互聯網保險商業模式的思考

在當前階段，我國的互聯網保險發展處于較有利的環境中和面臨諸多機遇。第一，互聯網在最近十年的迅速普及培育出了規模龐大的網民群體，潛在用戶的基數較大；第二，20-30歲的年輕消費群體逐步成為了市場上的消費主力軍，互聯網業務滲透的潛力巨大；第三，近年來保險形象的改善也使得人們的購買意愿增加；第四，法律環境進一步改善。如何抓住機遇，搶占互聯網保險市場的高地，商業模式選擇的策略值得探討。

因此，通過傳統保險企業、電商平臺，專業第三方和專業互聯網保險企業的創新發展，邁入我國的互聯網保險3.0時代，即在形成保險+互聯網+商家的多元生態圈的基礎上，進可參與跨領域競爭，退可厚植傳統保險領域，以產品開發優勢來降低渠道成本，進而提高盈利水平。

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