小額貸款公司風險評估與對策研究

劉偉俐

當前，我國小額貸款公司業務規模總量不斷攀升、發展迅速。小額貸款公司所提供的貸款業務和服務通過對貸款對象進行信用評估，在此基礎之上進行貸款審批，具韋操作效率高、業務覆蓋面廣的特點。但是，我國小額貸款公司存在融資能力不足導致的資金缺夾以及風險自控能力弱等一系列問題，對小額貸款市場酌健康發展造成嚴重阻礙。為了進一步規范我國小額貸款市場，提升小額貸款公司規避風險的能力，本文首先對小額貸款公司發展趨勢進行分析；其次，對小額貸款公司經營管理的風險問題進行分析；最后，對如何提并小額貸款公司的風險營控能力提出政策建議。

小額貸款公司

風險評估 對策分析

引言

小額貸款公司主要是為了解決小微企業融資困難而設立的，小額貸款公司的設立不僅有利于將民間資金進行集中管理，規范民間借貸市場也有利于進一步推進我國小微企業的發展。相較于傳統金融機構在經營過程中存在的業務辦理手續復雜，金融產品種類少等一系列的問題，小額貸款公司所提供的貸款業務和服務主要是通過互聯網信息技術對貸款對象進行信用評估，在此基礎之L進行貸款審批，具有操作效率高、業務覆蓋面廣的特點。據央行相關統計報告的數據顯示，截至2017年底，我國共有8551家小額貸款公司，2017年全年貸款余額約為9799億元，相較于2016年增加了504億元，增幅為5.42%。由以上數據可以看出我國小額貸款公司業務規模總量不斷攀升、發展迅速。但是，不可否認，我國小額貸款公司存在融資能力不足導致的資金缺失以及風險自控能力弱等.系列問題，對小額貸款市場的健康發展造成嚴重阻礙。

為了進一步規范我國小額貸款市場，提升小額貸款公司規避風險的能力，本文首先對小額貸款公司發展趨勢進行分析；其次，對小額貸款公司經營管理的風險問題進行分析；最后，對如何提升小額貸款公司的風險管控能力提出政策建議。

小額貸款公司發展趨勢

當前，伴隨著我國市場經濟的不斷發展以及金融市場的日趨完善，我國小額貸款公司在發展過程中主要表現出以下趨勢：一是，為了進一步解決我國小微企業融資困難問題，2008年，央行頒布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，截至2017年底，我國共有8551家小額貸款公司，2017年全年貸款余額約為9799億元，小額貸款公司業務規模總量在不斷增加，發展迅速。二是，小額貸款公司融資模式不健全，資金不足問題凸顯。相較于傳統金融貸款機構，小額貸款公司勝要是通過對貸款方進行信用評估發放貸款，貸款門檻較低，顧客規模大，導致小額貸款公司的實收資本貸出導致公司出現資金不足的問題，造成財務風險。三是，小額貸款公司風險管控能力不足。相較于傳統的金融貸款機構，小額貸款公司的風險管控能力較弱且風險主要來自廠外部風險和內部監；控風險。

小額貸款公司風險問題

當前，我國小額貸款公司由于外部監管制度不健全以及內部審控能力不足等原因導致風險管控能力較弱，主要存在以下問題：一是，由于當前我國對小額貸款市場的監管制度不健全、監管范圍較窄導致金融監管機構不能夠將小額貸款公司的主要對象小微企業以及個人的信用集體納入征信體系，導致小額貸款公司在面對貸款申請時不能夠全面掌握貸款對象的信用，在一定程度上加大了小額貸款公司的放貸風險。二是，小額貸款公司內部風險管控機制不健全。相較日專統金融機構，小額貸款公司在經營管理中不重視內控建設，缺乏資質較深的金融從業人員以及相關風險控制的專業人才，導致公司的風險控制機制建設不健全。三是，風險辨識能力不足。小額貸款公司的主要服務對象是小微企業和個人，在進行貸款申請審核時需要對其信用進行精準評估，但是小額貸款公司的工作中的信用評估過程及能力不健全，增加了貸款收不回的風險。

小額貸款公司風險管控能力提升路徑分析

根據我國小額貸款公司在經營過程中存在的風險，今后應從以下三方面提升小額貸款公司的風險管控能力：一是，完善小額貸款公司監管制度。金融監管機構應進一步擴大信用監管范圍，將小微企業、個人等相關性題的信用納入征信體系，為小額貸款公司進行貸款資格審核提供依據。二是，提升小額貸款公司內控能力。小額貸款公司在經營過程中應進一步引入金融和信用控制專業人才，加強內控建設。三是，提升小額貸款公司員工專業技能。小額貸款公司需要對貸款對象的資格進行嚴格審核，要求審核人員具備相應的審核資質，對貸款對象的信用資質進行分析，加強員工風險識別能力的專業技能培訓，從貸款的源頭規避貸款風險。

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