新時期互聯網金融與銀行理財產品的對比分析

楊燕

現階段國內社會經濟飛速發展，科學技術日漸成熟，在一定程度上促進了社會各領域的變革。結合金融理財產品進行分析，由于計算機、網絡技術的應用與普及，多樣化、多元化互聯網金融的理財產品開始出現在社會群眾視線。互聯網金融的理財產品有著明顯的便利性、即時性等優勢，得到了人們的廣泛關注與喜愛。而這也對傳統銀行的理財產品發展帶來極大園擾。基于此，本文結合銀行理財和互聯網金融發展現狀的對比展開分析，進一步提出新時期銀行理財產品和金融理財產品對比以及新時期的互聯網金融引起銀行理財產品的創新與啟示，以供參考。

互聯網金融

銀行理財產品 對比分析

銀行理財和互聯網金融發展現狀的

對比

互聯網金融將互聯網當做主要媒介，并且依靠大數據與云端等提供支撐平臺，進而服務互聯網內廣大的潛在客戶，滿足互聯網客戶對服務需求與金融產品的現代化金融運作模式。現階段，互聯網金融品類的發展方向集中表現在網絡理財通道、網絡融資渠道以及網絡支付平臺。而以微信支付、支付寶等作為典型的網絡支付方式是互聯網金融發展最為典型與早期的范例，當前已經初步實現了線下、線上支付推廣和結合，針對日常生活中店鋪、餐館或者超市開始積極引入微信掃碼、支付寶支付通道，其更加優惠和便捷的特征對以往POS業務沖擊越發明顯。以P2P作為主要形式地網貸平臺由于其靈活性強、審批快以及門檻低等優勢快速滲透到各個地區且發展壯大。概況來講，雖然網貸平臺發展秩序不夠健全、監管規范不夠合理，但是仍然對傳統的銀行信貸等產品造成一定影響。

余額寶推出代表著互聯網理財興起的標志，用戶群和產品群加速膨脹，截至到今已成為了各互聯網巨頭必備的套餐，例如：京東小金庫、蘇寧零錢包、騰訊微信理財通、阿里巴巴余額寶等人們比較信賴和熟悉的理財工具。即便是處于實體經濟嚴重下行、金融產品的收益并不樂觀以及投資不足蔓延的大環境下，余額寶、零錢包等產品收益由最初7.0l%下跌到3.67%，但是憑借著其優質的整合性與靈活性，互聯網理財發展的勢頭相對良好。相較于互聯網金融而言，銀行理財產品發展積淀更加深厚，由2005年國家銀監會正式頒布和實施《商業銀行個人理財的業務管理暫行辦法》后，商業銀行也相繼推出了各自理財產品。結合我國銀行業協會所公布的相關統計數據，至2014年我國各銀行業機構實際發行理財類產品的累計數量高達18萬支，總發行金額高達92萬億元左右，環比同期增長35%。近年來利率市場化的進程不斷加快，傳統銀行理財產品勢必要承擔起未來銀行的中間業務收入任務，進而為銀行業利潤模式和經營模式轉變提供基礎條件。

新時期銀行理財產品和金融理財產品對比

（l）營銷模式

互聯網時代下營銷理念由傳統“產品思維”轉變為“用戶思維”，各項營銷活動都需要嚴格遵循“產品優先，用戶至上”的工作原則，隨著人民群眾消費需求和消防水平日漸提升，使得其對自身體驗感受越發重視，而這也使得傳統產品思維的營銷模式無法繼續滿足現代化營銷需求。以互聯網金融產品“余額寶”為例，其營銷模式主要是保障用戶能夠實時、直觀的觀察與了解自己收益情況，真正意義上實現“所見即所得”的目標。相較于傳統銀行理財產品而言，余額寶更加關注用戶使用感受，由于傳統銀行的各種理財產品內包含著大量專業術語，部分用戶難以全面了解其表達的意思，只能尋求銀行職員的幫助，通過職員講解或上網查詢才可以大致了解。同時，銀行理財產品購買操作已經形成定式，客戶只需要跟隨銀行工作人員指導或指令，逐步完成購買操作。可是，互聯網金融的理財產品則是憑借用戶自主操作，并且簡單幾個步驟就能夠完成整個產品購買的流程。結合實際情況進行分析，使用者選擇互聯網金融的理財產品其操作過程比較簡潔明了，受益效應直觀明顯，并且贖回過程不受限制，而這一營銷模式更加符合當代人需求。

（2）營銷渠道

與傳統銀行的理財產品比較后可以看出，互聯網金融的理財產品吸納用戶能力更加強大，營銷渠道更加寬闊。因為現代化互聯網擁有一定基礎的用戶數量，人們能夠運用互聯網技術進行溝通交流，當一條信息資料發布于平臺上，可以瞬間呈現出較大的閱讀量。而這也是余額寶等作為代表的新時期互聯網金融的理財產品，能夠在較短時間之內獲得大批量用戶的根本因素。但是傳統銀行的理財產品在營銷渠道方面僅僅是等待用戶前來，使得用戶難以實時獲得相關資訊。基于當前生存壓力日漸加重的社會背景之下，人們時間觀念愈來愈重，而互聯網金融的理財產品易操作、實時性強以及效率高等特征，更加符合用戶的需求。

（3）投資門檻

傳統銀行的理財產品呈現出專業性較強的特征，用戶對相關的專業術語理解有限，投資門檻相對較高但投資收益相對較低，再加上銀行理財產品通常需要投放一定的時間，并且在這段時間之內用戶無法真實觀察到資金情況，更是造成用戶的抵觸。而互聯網金融的理財產品針對投資方面有著較大優勢，其通過透明、公開等交易特點取代傳統銀行的理財產品投資形式，極大程度上改變人們生活方式。互聯網金融理財產品操作非常簡單且不會受到專業水平限制，普通的人民群眾也可以隨時隨地進行網上支付，其投資門檻相對較低，資金能夠隨時存放，不存在傳統銀行的理財產品等級差別，沒有資金投放量大小限制。所以，互聯網金融的理財產品合理放低投資門檻，也體現出以人為本觀念。

（4）服務范圍

傳統銀行的理財產品實際服務范圍只是銀行輻射范圍內的人們，難以滲透和普及到邊緣類、死角類地區，使得村鎮用戶群體相對較少。同時，部分資金額度有限的人群也難以參與到傳統銀行理財產品內，進一步縮小和限制了服務范圍。隨著互聯網金融的理財產品出現，服務范圍大幅度擴大，使得用戶不再受到地域制約。只要有網絡就可以使用的特征，體現互聯網金融理財產品高效拓寬服務范圍，并且實現了為不同階層用戶給予相對理想的產品服務。

新時期的互聯網金融引起銀行理財

產品的創新與啟示

根據“余額寶”類產品發展的現狀進行分析，銀行嚴重缺乏擴寬互聯網金融產品能力，而是針對產品設計靈活度與創新思路吸取相關經驗。而對于銀行理財的產品業務發展益處而言，支付寶、余額寶等互聯網金融理財產品迅猛發展也引起全面理財的熱潮。低門檻理財觀念深入人心，一定程度上改變普通民眾資金投資的傳統理念，而配合新時期進行銀行理財產品創新，將會使得銀行中間業務的收入增長。互聯網金融理財產品與生活服務、消費服務有效結合，有效完善了傳統銀行客戶的一站式資金管理方式。現階段銀行客戶端的輕量化不夠，并且出于使用安全方面進行考慮，應該搭配K寶、U盾等工作，造成實際操作過于累贅。對比與騰訊和阿里巴巴客戶資金池靈活性管理模式，銀行客戶端的功能融合存在較大問題，造成用戶對銀行的理財產品依賴性不斷降低，難以實現增強客戶的忠誠度。互聯網金融迅猛發展促進銀行業的改革創新，通過網點布設的手段來吸納存款進而獲取利潤的模式已經落后，處于銀行業利潤水平大幅度下降地新時期，銀行業競爭也可以說成中間業務競爭，也就是私募基金、理財產品等銀行的新核心業務競爭。以商業銀行為例，增加自助式柜臺等現代化設備，網點和人員縮減也僅僅是行業進化的開始。由于核心客戶群體針對移動媒體、網絡等認知度不斷提高，加速了互聯網產品與技術融合，只有將銀行融人互聯網和智能終端，才能夠真正意義上實現專注產品、輕裝上陳，最終形成新時期銀行業的發展常態。

銀行作為合法性吸存資金的金融機構，通過客戶儲蓄之后展開貸款操作，運用貸款與支付利息間利潤差額實現最終的盈利目標。根據長尾效應進行分析，非流行性市場累加會組成比主流市場更大的市場。而銀行卻忽視了此部分人群所帶來的市場利益。直至余額寶廣泛應用后，各商業銀行開始采取各類積極措施來應對互聯網金融的沖擊。商業銀行應該正確認識到，積極與優秀穩定的基金公司進行合作，推出第三方支付平臺難以開展的各種獨特業務，這也是銀行業未來發展方向。同時，銀行業應該最大程度上運用互聯網的潛力，形成自身服務優勢。系統資源雄厚、管理經驗豐富、國家后盾強大、社會口碑等均是銀行擁有的市場優勢。因此，這樣充分發揮出上述優勢，成為銀行業以及管理人員思考的主要問題。以2014年、2015年為例，網民人數的年增長速率高達43%以上。網絡信息是時代發展的主旋律，互聯網與金融業務的關系緊密相關，所以應該合理運用互聯網展開金融服務有著極強的優勢。銀行需要積極開拓帶有自身特點的網絡服務平臺，不斷加大網上銀行與手機銀行推廣力度。采用網上平臺有效減少客戶到銀行處理業務耗費的精力和時間，同時也能夠減緩柜面業務的辦理壓力。此外，銀行業借助互聯網平臺的各種優勢，也能夠實現銷售模式創新和轉變。

結束語

總而言之，由于互聯網金融的理財產品出現，極大程度上轉變了人們理財習慣與生活方式。處于更新換代的新時期，互聯網金融的理財產品也需要不斷進行創新和調整，進一步增強其自身競爭力，最終在日漸激烈地社會形勢內立足和發展。

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