中小商業銀行生存空間的研究

王晨

隨著我國金融體制改革進程不斷加快，中小商業銀行也發生了深刻變革，顯然，中小商業銀行的發展為傳統的中國銀行業帶來了新的發展理念，新的發展模式，和新的發展道路。內部機制缺陷，創新能力不足，市場定位不明確等問題也逐漸暴露出來。尤其是在互聯網金融的迅猛勢頭下，銀行業所遭受的沖擊也已經顯現出來。這意味著，中小商業銀行的傳統優勢不斷被削弱，未來的競爭將更加激烈。在危機與機會，內憂s外患并存的時代，中小商業銀行如何面對危機成為必要。研究中小商業銀行的發展空間，以自身出發，從中尋找對策才是解決危機的根本之道。

中小商業銀行

互聯網 金融 創新

現狀

中小商業銀行是指在銀行序列中除大銀行即“工農中建郵”五家國有商業隱含意外的銀行。自從我國加入WTO后，隨著金融開放進程的加速，尤其是隨后《中小企業促進法》的頒布實施，中小商業銀行的生存與發展問題再次引起人們的普遍關注。開放，意味著潛在的危機與巨大的收入并存，這無疑是一把雙刃劍，給中小商業銀行施加巨大壓力；而相關主管部門頒布的法規，則體現了政府為扶持我國中小商業銀行而促進中小企業發展的決心。“半喜半憂”正是我國中小商業銀行所必須面對的處境。本文旨在初步探討中小商業銀行的生存空間。

中小商業銀行發展面臨的問題

（1）市場定位缺失

一方面，我國的四大銀行劃分了我國的金融市場，進而導致我國的金融市場產品導向完傘被四大銀行控制。因此，中小商業銀行缺乏對自身的戰略定位，導致大部分中小商業銀行以四大行經營業務為導向；另一方面，原本中小商業銀行還擁有一些中小城市或者村鎮的金融市場。近些年來，由于金融市場不斷改革，四大商業銀行不斷擴散業務，拓展網點，其主營業務也拓展到中小城市和鄉鎮之中，中小商業銀行在戰略發展中就越來越與國有商業銀行的模式趨近相同化，逐漸失去了自身的特色。

（2）內部控制體系缺陷

由于歷史原因以及對地方金融機構加強控制的需要，我國中小商業銀行股權主要集中在地方政府或國有大企業法人手中，私有企業、自然人以及外資股東持股比例較低，沒有充足的話語權。為了推動地方經濟發展，當地政府難免會扭曲，甚至操縱中小商業銀行的經營管理，形成政策性不良資產。作為實際控制人，地方政府通過派遣高管這種方式管理銀行，實際上掌握了對于中小商業銀行的控制權。由于沒有實權，中小商業銀行難以充分發揮權力實體和決策主體的作用，

（3）金融創新能力不足

從目前情況來看，無論是國有銀行，還是中小商業銀行的金融產品都大體類似。當所有銀行的產品、服務都趨于一致時，那么消費者則會以“方便”為第一選擇。因此，缺乏創新是商業銀行不斷在在各個區域增設網點的間接原因之一，其原則就是以“近距離”來獲得消費者的青睞。增設網點必然導致人工費用、管理費用的增加，而開支的增加又必然間接營銷科研開發的經費投入，如此以來形成惡性循環。

（4）互聯網金融的崛起

隨著互聯網金融的快速發展，中小商業銀行不斷面臨著金融中介角色弱化的風險，傳統信息傳遞功能不斷被弱化。由于互聯網金融改變了信息的傳遞方式，同時也降低了信息的不對稱性，這使主要依靠資金供需雙方信息不對稱而服務于客戶從而獲取盈利的傳統經營模式受到沖擊。在互聯網金融模式下，供需雙方通過互聯網平臺即可搜索到對方，即完全避開了銀行的中介性，進行快速、有效、透明的交易。由于這種模式能夠促使價格市場化，國家政策也正在大力扶持其相關產業，在這種情形下，中小商業銀行原有的信息匯聚優勢被極大的減弱了。

（5）中間業務問題

受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國中小商業銀行基本上都將存貸款業務視為主營業務，并沒有把握住國際銀行中間業務快速發展的趨勢，中間業務的手續費是可以極大提高商業銀行利潤總水平的，而中小商業銀行卻沒有給予高度重視。很長一段時間內，我國中小商業銀行把負債業務和資產業務視為經營利潤的重中之重，雖然也辦理中間業務，但始終只是因為需要而“順帶”開展，目的只是為了推動資產負債業務服務，而非增加收入。中間業務的業務范圍小，品種單調，缺乏特色，層次較低，其主要集中在技術含量低的日常代理和結算等傳統勞動密集型產品上。而各類貸款、擔保或新興金融產品與外匯買賣的中間業務發展緩慢，有些甚至還沒有正式推廣和開發。

中小商業銀行發展對策

（1）明確市場定位

大多數中小商業銀行是城市商業銀行，承擔著城市金融發展的任務，在明確定位的同時，必須將其服務于地方經濟、服務地方居民與企業作為第一目標，充分利用當地資源優勢來提高自身的核心競爭力。在存、貸款傳統業務方面，要根據當地狀況，創新擔保方式，降低貸款門檻；優化、簡化審批手續，提高貸款效率；創新智能存款。中小商業銀行的定位必須與當地的經濟與社會發展情況密切相關，這決定著中小商業銀行必須與當地企業的金融需求掛鉤，與當地政府緊密配合才能在當地扎穩腳跟。

（2）轉變經營理念，注重中間業務

中小商業銀行應正確認識傳統業務與中間業務的關系，將中間業務提升到戰略高度的層面上來，高度重視中間業務，將其作為中小商業銀行的一項主要業務，以傳統業務的優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來反哺傳統業務。隨著越來越多外資銀行參與競爭和利率市場化改革的深入，我國中小商業銀行傳統經營模式已經難以持續，依靠資產負債業務獲利的空間越來越小，中小商業銀行必須從根本上轉變觀念，將開發中間業務作為未來獲利的主要日標，不斷創新中間業務的產品開發，以滿足多元化的客戶需求，開發出適合不同類型的企業、居民需求的中間業務新品種。中小商業銀行在確定日標市場時也要采取差異化戰略，細分消費群，滿足目標客戶提供真正的需求。

（3）完善法人治理結構，建立高效管理體制

中小商業銀行的當務之急是建立現代企業制度，引進中外銀行的現金管理經驗來調整法人治理結構，形成市場主體。全面建立現代金融企業制度，樹立現代經營理念，減少地方政府的行政干預，形成產權界定清晰的股份制商業銀行。優化股東結構，夯實治理基礎，通過引進特定戰略使投資者通過上市的方法來優化股東結構。新引進的戰略投資者應能為股份制銀行在風險管理、IT技術、業務拓展等方面提供切實幫助的金融同業或是在業務上能帶來互補效應的大中型企業。在當前股權結構下，中小商業銀行應大力尋求戰略合作伙伴，實力雄厚者甚至可以引進境外戰略投資者。完善股權結構，引進外資是迅速提升企業實力的一條捷徑。

（4）積極應對互聯網金融沖擊，調整經營戰略

面對互聯網金融對中小商業銀行造成的沖擊，中小商業銀行應當及時調整經營戰略以緩沖互聯網金融對中小商業銀行所造成的影響。這是一個合作共贏的時代，選擇與互聯網金融合作應該為卜策。中小商業銀行應當調整戰略規劃，明確當前定位，分析自身的優勢、劣勢.確定是否需要與互聯網金融結成戰略聯盟。中小商業銀行可以選擇與互聯網金融聯盟，發揮各自的優勢，以彌補自身的局限性，從而將優勢發揮到最大。這勢必會為中小商業銀行開發新渠道、拓展新領域，為中小商業銀行未來的發展注入新鮮血液。

（5）提高創新能力，轉變經營理念

1.強強聯合，實現共贏

互聯網能夠通過自身搭建的平臺獲取廣闊資源，在無抵押，無擔保的情況下成功實現陌生人之間的融資，這在銀行傳統的經濟模式下是不可行的，互聯網金融企業擁有大數據、云計算等先進技術，從而提高互聯網金融公司在審批貸款時的精確度和安全度。然而，雖然互聯網金融擁有高效、便捷的特點，但是安全性仍然與傳統的銀行業無法比擬。因此互聯網金融與傳統銀行業完全可以強強聯合，利用雙方的優勢，共享一條創新之路。中小商業銀行的目標客戶之一就是中小企業業務，而中小企業貸款問題向來難以解決，如果將傳統銀行的安全性與互聯網金融的高效性結合，不僅可以吸收互聯網金融的靈活多變的創新能力，還能有效拓展中小企業客戶的市場，從而極大鞏固中小商業銀行的地位。

2.重整業務模式，加快創新步伐

當前形勢下，中小商業銀行與國有銀行仍存在嚴重的同化趨勢。中小商業銀行應重新制定業務模式，加快銀行業務和產品的創新步伐，發展差異化道路。秉承”以客戶為中心“的理念，圍繞客戶來打造貼身金融產品，建立起客戶型業務流程和營銷機制，打造個性化服務。以技術跟蹤、計算客戶的潛在需求，準確定位客戶流，明確目標，制定方案，形成高效、貼心的經營模式

3.創新企業文化，建立人才儲備機制

企業文化如同企業的靈魂，中小商業銀行也是如此。銀行文化很大程度上決定著員工的精神面貌和工作效率，這支撐著銀行的發展。中小商業銀行應著重培育銀行精神，強化和塑造銀行形象，加強文化建設。同時，也應加強對人才班子的建設，建立人才儲備機制，完善獎懲制度，注重對員工的精神鼓舞，留住人才，增強員工團隊精神。

[1]夏婧雯.淺析我國中小商業銀行的現狀及發展空間.《經營者》，2015

[2]李翔.利率市場化改革對上市公司股利政策對盈余管理的影響及相應的市場反應.《金融發展研究》，2013

[3]官建文.中國移動互聯網發展報告.社會科學文獻出版社，2013