互聯網金融潮流下商業銀行的挑戰與機遇

夏凡

隨著國民經濟的不斷增長，網絡信息技術的不斷完善，金融市場發展得到了質的飛躍，互聯網金融的概念在我國愈加普及，自2013年至今，互聯網金融逐漸發展壯大，對我國各行各業造成了巨大的沖擊，其中對于商業銀行來講影響龍為深遠。商業銀行作為金融市場建設內容的重要組成部分，其自身經濟效益的提升是與金融產品創新工作存在密不可分的聯系的。故此，本文對互聯網金融的含義概念進行了闡述，然后對我國商業銀行在互聯網金融背景下受到的挑戰和發展的機遇進行探究。

互聯網金融

商業銀行 挑戰 機遇

互聯網金融的概念

互聯網時代的到來不僅對人們生活造成了影響，也促使人們的思維發生了轉變。與此同時，互聯網金融的強勢崛起也對我國商業銀行的發展建設造成了巨大的沖擊。互聯網金融同時具備金融行業的傳統特性以及現代化氣息，由移動支付、圈子化網絡等新興專業領域構成，為我國商業銀行帶來發展機遇的同時也帶去了諸多挑戰。

互聯網金融的概念首次出現在人們視野中要追溯到1995年，SFNB網絡銀行的成立標志著互聯網金融的誕生，同時也代表著互聯網金融正式開始活躍于世界舞臺中。互聯網金融實質上是順應網絡信息潮流而出現的一種符合社會發展的服務模式，它通過移動支付以及圈子化網絡等新興領域融合而成。商業銀行面對來自互聯網金融的挑戰

（1）改變了商業銀行傳統金融服務模式。互聯網金融的出現，顛覆了商業銀行長期不變的金融中介地位。客戶供需雙方利用互聯網金融模式，可以直接在互聯網上進行方便、快捷、高效的資金供需信息匹配，商業銀行金融中介的壟斷地位受到嚴重威脅。商業銀行手中掌握的大量客戶（特別是大客戶）的資金信息、賬戶資源、性格偏好等優勢，逐步演變成客戶資源閑置、客戶關系脫媒。

目前我國商業銀行的利潤來源仍然為利差收入和中間業務收入。利差收入為主要收入來源，大約占總收入的70%，中間業務收入因其少風險和無風險性，正在被各家商業銀行作為發展方向大力拓展。然而互聯網金融的崛起，使得商業銀行這兩塊主業遭受重創，商業銀行靠傳統利差收入的利潤空間在逐步變小、商業銀行的傳統中間業務形成了萎縮的局面。

（2）弱化了傳統商業銀行的金融中介的地位。從現代互聯網金融產業的發展趨勢來看，互聯網金融產業帶給傳統商業銀行最直接的影響就是弱化了傳統商業銀行的金融中介的地位，其金融信息共享效率及金融服務效率已經明顯下降。伴隨著互聯網金融產業的產生和發展，互聯網的信息共享性及傳遞特性改變了以商業銀行為主導的金融市場的信息不對稱情況，全面的消除了信息溝通屏障，提升了金融市場的活躍程度，弱化了傳統商業銀行的金融中介的地位。

（3）結束了傳統商業銀行壟斷支付的局面。互聯網金融產業對傳統商業銀行產生的一個重要影響在于以互聯網平臺為支付媒介的移動支付終端打破了傳統商業銀行在金融市場獨家支付的局面。以互聯網金融平臺為主體架構的第三方支付交易擔保體系的形成極大滿足了用戶非現金電子支付及交易的需求，以支付寶、微信為代表的第三方支付交易平臺操作簡單、程序認證快捷，極大提升了交易共享效率。互聯網金融潮流下商業銀行發展機遇

互聯網金融的強勢崛起對于我國傳統的商業銀行產生了諸多不利的影響，商業銀行可以充分吸收互聯網金融的長處，發揮自身規模大、客戶多的優勢，實現結構升級、發展換擋。

（1）互聯網思維下革新經營理念。傳統商業銀行經營管理理念在互聯網金融時代已不能適應發展要求。商業銀行以物理網點經營為主，提供服務的對象范圍較為狹窄、中小企業信貸服務門檻較高，面對互聯網金融已顯得力不從心。

在我國，網絡受眾早已成為最龐大的群體，這個群體是商業銀行業務發展的重要潛在客戶。商業銀行必須提高金融服務意識，運用互聯網工具，以客戶為中心，提供無差別優質金融服務。同時，強調以“客戶體驗”為核心的用心服務理念，從客戶需求出發設計產品、提供服務，在保證安全的前提下，提高服務效率，增加與客戶之間的互動性。

（2）互聯網潮流中調整營銷策略。從傳統物理網點、柜臺業務營銷服務為主逐步轉向互聯網金融營銷服務為主。金融行業是典型的數據驅動行業，既生產大數據，同時也依賴網絡信息技術。推動商業銀行由“獲利主導型”向“服務主導型”轉變；以“產品為中心”轉變為以“客戶為中心”；將“傳統型銀行”轉變為“智慧型銀行”。

商業銀行可著眼于在網上推出互聯網直銷型銀行，所謂互聯網直銷型銀行，就是完全是在互聯網上實現商業銀行的資金歸集、貸款發放、產品營銷、投資理財、各種代理、信息查詢等。直銷銀行通過網絡渠道完成銀行業務，風控優勢明顯，成本更低、更便于吸引客戶。

（3）互聯網背景下拓展客戶范圍。商業銀行不僅要貼心服務大客戶，還須認真服務小客戶。此前，國內商業銀行金融服務的眼光完全聚焦在大企業、大客戶身上，忽略了中小客戶。互聯網金融以獨到的眼光填補了小微企業貸款資金需求的空白，吸引了大量中小客戶投入到互聯網金融的懷抱。

商業銀行必須發展自身的互聯網金融業務，在互聯網金融崛起的今天，商業銀行首當其沖感受到變革的迫切性，互聯網金融理應成為商業銀行發展的主要方向。傳統商業銀行完全可以利用自身管理客戶資源的絕佳優勢，開發互聯網金融新客戶，發展商業銀行新業務。

結語

綜上所述，互聯網金融的誕生與發展不僅促使人民群眾的生活方式發生變化，還對我國傳統的金融機構帶去了巨大的沖擊，尤其對于商業銀行來講，影響尤為嚴重。為了保障商業銀行穩固、持續的發展，必須要緊緊跟隨時代的腳步，從人才培養、經營理念、營銷策略等層面出發，竭力創新新型發展途徑，迎接挑戰、抓住機遇、實現銀行業的轉檔升級。

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[2]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融.2014（04）

[3]朱文博.互聯網金融發展對我國商業銀行的影響分析[J].中國市場.2015（52）