我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

張海娜

隨著我國在經濟領域的建設成果越來越顯著，商業鑷行傳統的金融產品發展面臨著巨大的壓力。正所謂有突破就必須要學會革新，商業銀行也是如此。面對復雜的金融環境，商業銀行的金融產品更新換代加快，在滿足自身發展需要的同時，也能滿足人們對美好生活的基本要求。金融市場的進一步擴大化發展，對產品創新起到促進作角，但金融產品的創新不是一蹴而就的，需要對金融市場有充分的了解，詳細的剖析商業銀行內部金融結構。故而，本文將針對我國商業銀行的金融現狀進行詳細分析，并針對現存的弊端進行及時補救，加大金融產品創新力度，拓寬金融新產品的市場，提高商業銀行的金融利用率。

商業銀行 金融產品創新

現狀分析 對策研究

商業銀行金融市場的國內外現狀分

析

（l）國內金融現狀分析

在我國申請進入WTO后，中國經濟的改革發展迎來了新時代，諸多企業的興起為商業銀行的新經濟發展創造了無限機遇。改革開放的東風吹進門，中國市場除了在經濟體制上趨向于民主機制的改革，使得商業銀行對金融產品有更多的控制權，在各大企業的經濟合作中迅速崛起，為后續金融產品的創新發展奠定了堅定的實力基礎。

國內市場銀行的種類繁多，金融產品的結構選擇空間更是五花八門，甚至在金融產品的實際盈利控制中參差不齊。金融產品依靠社會的發展而變更，不同層次的經濟需求領域，對金融產品的要求也大相徑庭。各大銀行對金融產品創新費盡心思，也導致了巨大的金融壓力，因為金融產品的更新換代也非常快，替代品的研發使得金融市場不斷優化，很容易使新金融產品還沒有立住腳跟，市場就已經被其它金融代替品所取代。商業銀行金融新產品服務功能的優化改進，卻做了他人的嫁衣。除此之外，消費者對金融新產品的認可也是非常大的挑戰，金融市場環境復雜，消費者往往不能進行有效辨別，對商業銀行的進一步產品創新造成巨大影響。

（2）國外金融現狀分析

國外商業銀行金融產品的經營發展要早于中國，所具備的創新發展條件也更加的完善，金融產品創新體現最為突出的是美國、韓國、英國以及日本，這些國家銀行的金融產品改革引領世界經濟新方向的發展。美國實現銀行經濟政策之后，銀行的發展如雨后春筍般新興崛起，加快了金融市場的改革發展力度，也為金融產品的創新鋪設了有利條件，并且使銀行金融創新逐步影響到其他國家的金融變革，有較高的借鑒作用。國外銀行金融產品創新的研究發展也影響著中國銀行的發展進程，符合把金融創新產品引進來和走出去的發展道路，刺激我國經濟的快速發展，促使金融產品向多元化擴張。除此之外，國外銀行金融新產品研究，對中國的銀行興起有著巨大的借鑒作用，取其精華，棄其糟粕，能使得我國經濟發展探索道路更加順利。

我國商業銀行金融產品創新存在的

弊端

（l）商業銀行自身的特征

一是商業銀行金融產品的同化現象嚴重，缺乏自身的發展特色，在諸多的金融服務領域中，不能充分體現自身的優勢。二是現代化技術的改進策略不足，缺乏專業的金融類指導人才，對金融市場的評估分析預期性太短，新經濟環境下的產品創新缺少動力因素，以至于無法超越同期的其他銀行競爭者，過度的競爭或是不當的競爭，都會影響商業銀行的金融產品發展。專業人才的指導和技術力量的革新，對商業銀行的發展具有重要作用；

（2）銀行內部管理結構混亂

無規矩不成方圓，商業銀行的發展內部制度的合理規定，影響著產品創新的前景。商業銀行內部制度的缺陷問題，會造成嚴重的管理漏洞，小則是金融產品創新結構秩序混亂，無法對員工工作進行合理調配，大則是被不法分子利用，為商業銀行帶來嚴重利益損害，故而在商業銀行相關規定不可忽視。在銀行金融產品創新的制度管理設置上，需要符合商業銀行自身的發展規律，依據金融市場的商業動態因素來周密制定，例如在商業銀行內部人員分配問題，應該有嚴格的獎罰制度，來督促員工工作，但所制定的標準一定要切合實際。如果所制定的標準過高，員工完成的難度較大，不但會拖慢原有工作進度，還會使員工反感，造成人閑馬乏的不良局面，不利于進入新產品研究工作效率的提高，以及商業銀行未來文化的發展。

（3）法律因素的制約

國家制定的相關法律政策對金融界的發展有重大影響。商業銀行進入新產品的發展前提，就是必須遵從法律法規的相關政策制定，在符合政治要求的大背景下才能得到國家的支持，更能把握金融產品研發的發展機遇。法律政策的影響主要體現在兩方面：一是只有相對穩定金融市場的局面，并且促進、加快經濟穩定發展；二是國家相關法律要求的明確出臺，能更好地規范金融產品創新市場，為新產品上市提供優良的市場環境。

商業銀行金融產品創新的有效對策

（l）加大商業銀行內部結構的監管力度

1.杜絕工作人員舞弊和犯罪行為

金融工作人員需要嚴格遵守職業道德，以及相關法律法規制定標準。由于金融行業電算化的應用偏向數據化、智能化，利用互聯網技術，很容易實現無痕跡轉移，后期責任追究中存在一定的閑難，對商業銀行內部的產業機密，有很大的潛在風險。除此之外由于各大銀行的不良競爭關系，很可能出現利益誘導之下，工作人員出賣財務數據，對金融產品造成嚴重損失。因一己私欲對金融賬目造假，謊報交稅金額蒙騙政府，觸犯法律。都不利于銀行人力資源的管理。包括審計工作也在主要監管范圍之內，審計是對賬目的進一步監督分析處理，由于計算機技術的應用使得數據趨于形式化，并不能夠進行人為的全方面數據統計分析，這就為數據的集成處理埋下了隱患，很可能因為審計人員的工作執行標準差，導致對原有錯誤數據忽視，產生經濟損失。對工作人員應該有嚴明的要求，并實施績效考核制度，確保職工在其位謀其職，提高工作效率。

2.對金融產品創新制定合理性方案

商業銀行的融資產品創新制度是否合理，融資渠道負債比重等都是需要嚴格考慮的因素，人為風險的存在因素較多，包括企業內部結構的設置、員工之間的競爭關系、或其他利益誘惑等。最常出現的現象就是員工進行賬目假憑證的制作，對公司制度、法律政策無視，存有僥幸心理瞞天過海，造成公司內部管理機構的混亂。故而需要設定專業的新產品檢測部門，對金融產品的發展投入做出合理預期。