加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

陳培

摘 要：中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年得到了飛速發(fā)展，十來(lái)年的時(shí)間就迅速涌現(xiàn)出多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融模式。2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)達(dá)到1.9萬(wàn)多家，居世界第一位。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于普惠金融，其低成本，高效率，創(chuàng)新強(qiáng)，成為國(guó)家大力支持發(fā)展的行業(yè)。可是，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)快速成長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隱患也日益暴露。本文認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)、健全征信體系、完善協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面入手，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早是由中國(guó)學(xué)者謝平提出來(lái)的。但是，不同的學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及概念有不同的理解，也就形成了多樣化的表述。2015年，人民銀行聯(lián)合其他十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。筆者認(rèn)為，這個(gè)概念較為全面地揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展的實(shí)際想吻合。因此，研究中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題，應(yīng)該以此概念為標(biāo)準(zhǔn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)作為資源，而不僅僅當(dāng)做一個(gè)技術(shù)平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)，從而改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的理念和業(yè)務(wù)方式，形成了豐富多樣的運(yùn)作模式，提升了金融資源配置效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展形成了以下幾種模式：

1.第三方支付

第三方支付是持有央行牌照的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，作為交易雙方的中介而為雙方提供的網(wǎng)絡(luò)支付和其他金融服務(wù)的一種支付服務(wù)模式。目前，市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類：一類是可以為買方提供擔(dān)保功能的模式，比如支付寶、財(cái)付通，通常他們都有屬于自己的電子商務(wù)網(wǎng)站。另一類就是以銀聯(lián)商務(wù)、快錢等為代表的只提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)，作為支付中介存在的獨(dú)立第三方支付模式。它們不承擔(dān)擔(dān)保功能，但可以為用戶提供銀行卡收單，金融咨詢，征信、賬戶管理、投資理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)，并在業(yè)務(wù)中融入多種高科技元素。比如拉卡拉推出的智能手環(huán)和拉卡拉智能POS機(jī)產(chǎn)品。很顯然，第三支付已經(jīng)從發(fā)展伊始時(shí)單純的的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展成為能夠提供多種服務(wù)的綜合性科技型金融服務(wù)平臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即通常所說(shuō)的P2P）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P網(wǎng)貸英文稱為Peer-to-Peer lending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)貸起源于英國(guó)，2005年英國(guó)第一家P2P網(wǎng)貸公司 Zopa成立，2007年我國(guó)第一家P2P公司拍拍貸成立，P2P市場(chǎng)開(kāi)始萌芽。經(jīng)過(guò)幾年的探索，市場(chǎng)上平臺(tái)數(shù)量激增，并出現(xiàn)了拍拍貸的純線上模式、陸金所的抵押擔(dān)保以及宜信的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等多種多樣的運(yùn)作模式。但是，2015年開(kāi)始，我國(guó)明確規(guī)定，P2P網(wǎng)貸是指在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上發(fā)生的個(gè)人與個(gè)人之間的直接借貸行為，P2P平臺(tái)僅為資金的需求者和資金的供給者雙方提供信息及相關(guān)服務(wù)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，并撮合雙方成交的中介機(jī)構(gòu)，是單純的信息中介，不具備金融屬性，不得從事任何和金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。因而除信息中介以外的任何其他模式都屬于非法。而網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，有純線上的模式，也有線上辦理業(yè)務(wù)線下審核相結(jié)合的模式。

3.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指依靠大數(shù)據(jù)，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，通過(guò)云計(jì)算對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，通過(guò)特定模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制而開(kāi)展相關(guān)金融活動(dòng)的新型金融業(yè)務(wù)模式。目前有阿里巴巴的平臺(tái)金融模式和京東的供應(yīng)鏈金融兩大模式。

4.眾籌

眾籌翻譯自國(guó)外crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資，是指通過(guò)向群眾募資的方式來(lái)支持各種活動(dòng)，包含藝術(shù)創(chuàng)作、設(shè)計(jì)發(fā)明、科學(xué)研究等。眾籌由發(fā)起者、支持者和眾籌平臺(tái)構(gòu)成。具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，現(xiàn)代眾籌一般是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)連結(jié)起發(fā)起者和支持者。眾籌按照回報(bào)方式的不同可以分為“捐贈(zèng)式眾籌”、 “獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌” “債權(quán)式眾籌”和“股權(quán)式眾籌”四種類型。

5.信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化金融機(jī)構(gòu)是指銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)相融合，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)受理和辦理方式、全面進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)電子化經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)。目前信息化金融機(jī)構(gòu)形成了包括電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等在內(nèi)的多種多樣的模式。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)銷售不同金融機(jī)構(gòu)提供的不同金融產(chǎn)品，并提供咨詢，申請(qǐng)等服務(wù)的第三方金融服務(wù)平臺(tái)。它其實(shí)相當(dāng)于一個(gè)搜索引擎，讓用戶足不出戶，輕點(diǎn)鼠標(biāo)就能按照自己的需求選擇最合適的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“貨比三家”的目的。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷豐富，主要業(yè)態(tài)開(kāi)始分化

2013年以來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入井噴狀態(tài)，新的業(yè)務(wù)模式不斷出現(xiàn)。例如：銀行的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)開(kāi)始多樣化發(fā)展，由最初的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”發(fā)展到“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”模式，又創(chuàng)新發(fā)展出“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”模式。在第三方支付方面，也由有擔(dān)保的第三方支付、獨(dú)立的第三方支付、發(fā)展到第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)哪Ｊ剑辉赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，由純粹提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)容，發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等模式。但這些模式由于風(fēng)險(xiǎn)太大等種種原因在2016年被叫停。

在業(yè)務(wù)模式不斷豐富的同時(shí)，主要業(yè)態(tài)發(fā)展也開(kāi)始呈現(xiàn)分化態(tài)勢(shì)。例如，互聯(lián)網(wǎng)支付特別是移動(dòng)支付發(fā)展迅速，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)目前在世界上范圍內(nèi)來(lái)看都是最先進(jìn)，最普及的；P2P網(wǎng)貸行業(yè)開(kāi)始整合，不合規(guī)的平臺(tái)逐漸退出市場(chǎng)，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量開(kāi)始下降，但成交規(guī)模仍穩(wěn)步增長(zhǎng)，說(shuō)明這個(gè)行業(yè)正穩(wěn)步向著健康有序的方向發(fā)展，這是尤為令人欣喜的一面。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張較快，創(chuàng)新較為活躍；以“好買基金”為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售及以“螞蟻花唄”、“京東白條”，“借唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融近幾年也穩(wěn)步增長(zhǎng)，發(fā)展快速；幾種業(yè)務(wù)模式中唯有眾籌，由于監(jiān)管政策不明朗，業(yè)務(wù)模式欠成熟而發(fā)展不穩(wěn)定，其業(yè)務(wù)規(guī)模不增反減。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模不斷擴(kuò)大

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一共有1.9萬(wàn)家之多，數(shù)量居世界第一位。其中，包括P2P和網(wǎng)絡(luò)小額貸款等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)累計(jì)有6000多家，互聯(lián)網(wǎng)信托等網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理平臺(tái)將近3500家，網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)有800家。網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計(jì)交易額達(dá)到70萬(wàn)億元[1]。例如，第三方支付規(guī)模由2010年的5.1萬(wàn)億猛然增長(zhǎng)到2017年的102萬(wàn)億[2]。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2006年還不足2億，2016年已經(jīng)增長(zhǎng)到2347億元[3]。無(wú)論是數(shù)量，還是規(guī)模，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)穩(wěn)居世界第一。

3.從快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展階段

2013年開(kāi)始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，2014年，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)期，尤其是P2P平臺(tái)出現(xiàn)爆發(fā)性的增長(zhǎng)。但由于監(jiān)管不到位，標(biāo)準(zhǔn)不明確，運(yùn)作不規(guī)范，風(fēng)控體系不健全，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸在瘋狂發(fā)展的同時(shí)衍生了大量的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，大量平臺(tái)跑路，倒閉，給投資者造成了巨大的損失。2016年，國(guó)家開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，隨著這項(xiàng)工作的深入開(kāi)展以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步明確，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整體水平開(kāi)始下降，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)頻發(fā)勢(shì)頭得到初步遏制，行業(yè)發(fā)展環(huán)境得到進(jìn)一步凈化。截至2017年12月底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)有1931家，相比2016年底減少了517家，2017年全年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量一直呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。由于平臺(tái)整改進(jìn)程尚未全部完成，預(yù)計(jì)2018年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)范運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量仍將進(jìn)一步下降，到年底可能會(huì)跌至800家左右[4]。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

1.網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，因而網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的完善是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，其在整個(gè)行業(yè)安全健康發(fā)展中的作用尤為重要。但我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的部分基礎(chǔ)技術(shù)、通用技術(shù)仍處于起步發(fā)展階段，相關(guān)核心元器件依賴進(jìn)口，受制于人的現(xiàn)象仍難以改變。網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術(shù)不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差等缺陷，加之我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來(lái)自國(guó)外，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)技術(shù)缺陷普遍存在，形成對(duì)金融信息安全的潛在威脅，給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來(lái)較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又普遍存在安全意識(shí)較差的現(xiàn)象：管理層對(duì)信息安全重視嚴(yán)重不足，很多一線平臺(tái)在技術(shù)上投入很少甚至不愿投入；中小平臺(tái)在安全技術(shù)上更加薄弱，很多都是購(gòu)買通用源代碼模板或者外包。對(duì)信息安全問(wèn)題的漠視無(wú)疑埋下了更多的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。加上我國(guó)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)還存在規(guī)劃不統(tǒng)一、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、安全協(xié)議不統(tǒng)一的問(wèn)題，導(dǎo)致單個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低的金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散與傳染到整臺(tái)計(jì)算機(jī)甚至整個(gè)交易互聯(lián)網(wǎng)，而使整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致體系的崩潰。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然從屬于金融，而金融業(yè)由于其特殊的性質(zhì)，從產(chǎn)生伊始，就和信用緊密聯(lián)系。信用是金融業(yè)賴以生存發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其低門檻，廣覆蓋，跨地域、純線上的特點(diǎn)，使得交易更加虛擬化、交易對(duì)象變得更模糊，交易過(guò)程更加不透明，金融風(fēng)險(xiǎn)更突出。由于無(wú)法實(shí)地進(jìn)行資信審核及要求財(cái)產(chǎn)抵押，互聯(lián)網(wǎng)金融更是依賴信用開(kāi)展金融活動(dòng)。但是，我國(guó)信用體系建設(shè)仍然較為落后，整個(gè)征信系統(tǒng)規(guī)模較小，覆蓋的人群有限，全國(guó)13億人口大約只有四分之一左右有信用記錄。大部分人缺乏征信記錄，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)從全面掌握借款人的信用資料，無(wú)法判斷其資信狀況，因而也無(wú)法進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，造成較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展及廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上“自發(fā)”建立和發(fā)展起來(lái)的，但我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理并沒(méi)有同步跟上。監(jiān)管能力和水平仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融創(chuàng)新的速度。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域基本都是跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)的監(jiān)管體制仍然是傳統(tǒng)的在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的分業(yè)監(jiān)管模式，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上表現(xiàn)出明顯的“力不從心”。盡管《指導(dǎo)意見(jiàn)》確立了“分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管”的基本原則，但固有的體制造成的弊端和缺陷并沒(méi)有解除，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在面對(duì)金融業(yè)創(chuàng)新和交叉監(jiān)管上缺乏協(xié)作和配合，重復(fù)監(jiān)管、內(nèi)耗式監(jiān)管，相互推諉回避監(jiān)管的現(xiàn)象日益突出，監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了整個(gè)金融業(yè)運(yùn)行安全。

四、如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

1.加強(qiáng)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)，并確立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)和支撐的，其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全無(wú)疑最終取決于防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡等技術(shù)的應(yīng)用水平。因此，首先應(yīng)樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)、監(jiān)管等各種途徑讓各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)信息安全在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要意義。其次應(yīng)當(dāng)著力發(fā)展高水平的，具有我們自己的核心技術(shù)的軟硬件，以擺脫對(duì)國(guó)外軟硬件設(shè)施的依賴，從根本上解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。再次，應(yīng)制定金融業(yè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)安全防范技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，便于統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性。防止由于因?yàn)閭€(gè)別金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平過(guò)低造成的病毒感染風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)金融體系內(nèi)傳播。最后，應(yīng)當(dāng)盡快跟國(guó)際接軌，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)盡快達(dá)到國(guó)際上的安全標(biāo)準(zhǔn)。

2.健全征信體系，完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控

（1）不斷完善征信法律法規(guī)體系。我國(guó)征信管理的立法建設(shè)可參照美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。在征信法規(guī)方面，美國(guó)就出臺(tái)了將近20部相關(guān)的法律法規(guī)，且條款具體細(xì)致，具有極強(qiáng)的可操作性，不僅為征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了合法的依據(jù)，也規(guī)范了其行為，極大地保護(hù)了個(gè)人的隱私和信息安全。因此我們應(yīng)不斷完善和修訂法律法規(guī)，優(yōu)化征信市場(chǎng)環(huán)境。一是細(xì)化《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，增加相關(guān)條款。例如有關(guān)隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)跨境使用、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露、網(wǎng)上身份認(rèn)證等規(guī)定。二是完善相關(guān)法律法規(guī)中有關(guān)失信行為處罰的法律規(guī)定，為失信懲戒提供法律依據(jù)。（2）引入市場(chǎng)機(jī)制，形成征信服務(wù)體系多元化發(fā)展格局。我國(guó)征信市場(chǎng)需求巨大，而人民銀行征信系統(tǒng)收錄的數(shù)據(jù)有限，能夠接入的機(jī)構(gòu)偏少，市場(chǎng)缺口巨大。解決這一問(wèn)題的最好辦法就是引入民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，以更好地滿足社會(huì)對(duì)信息服務(wù)產(chǎn)品多樣化、多層次需求。（3）打破“數(shù)據(jù)孤島”，建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，健全征信標(biāo)準(zhǔn)體系。由于“數(shù)據(jù)孤島”的存在，中國(guó)出現(xiàn)了很多信用評(píng)分體系，缺乏一個(gè)能夠覆蓋全民的，被普遍認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)分。可以由人民銀行牽頭，根據(jù)全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)規(guī)范與管理標(biāo)準(zhǔn)，制定對(duì)各行各業(yè)都適用的征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)。特別是有關(guān)電商、社交網(wǎng)絡(luò)等新的互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，建立起全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，為數(shù)據(jù)模型的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化奠定基礎(chǔ)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展要求，改善當(dāng)前單憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)預(yù)判業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

3.完善協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

（1）堅(jiān)持適度監(jiān)管的原則。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生事物，為了保護(hù)其創(chuàng)新精神，不能沿用傳統(tǒng)的過(guò)多、過(guò)嚴(yán)、過(guò)細(xì)的金融監(jiān)管方式，應(yīng)當(dāng)適度放松監(jiān)管。但放松監(jiān)管不等于不監(jiān)管，而應(yīng)該改進(jìn)監(jiān)管方法，提高監(jiān)管水平，同時(shí)，建立和強(qiáng)化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體系，加強(qiáng)行業(yè)自律。（2）實(shí)現(xiàn)以功能監(jiān)管為方向的協(xié)同監(jiān)管或合并監(jiān)管。我國(guó)目前采用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式。不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別根據(jù)不同的金融機(jī)構(gòu)屬性來(lái)進(jìn)行監(jiān)管職權(quán)劃分。盡管今年銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)已經(jīng)合并，但并沒(méi)有從根本上改變機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨界特點(diǎn)，已經(jīng)屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，因而對(duì)現(xiàn)行金融監(jiān)管方式和體制提出了挑戰(zhàn)。功能監(jiān)管則是按照金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和種類而不是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)本身的名稱來(lái)劃分監(jiān)管對(duì)象的金融監(jiān)管模式，監(jiān)管真空少，更適合于當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的狀況。因此建議進(jìn)一步進(jìn)行金融業(yè)大部制改革，將現(xiàn)有的所有相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成一個(gè)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建起一個(gè)功能協(xié)調(diào)、反應(yīng)快捷的監(jiān)管體制，以減少監(jiān)管漏洞、提高監(jiān)管效率，更好地適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。或者增強(qiáng)人民銀行的監(jiān)管職權(quán)，賦予人民銀行更高的級(jí)別和超越其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力，以便于人民銀行統(tǒng)一協(xié)調(diào)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的活動(dòng)。

注釋：

[1]錢箐旎 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)世界第一dhttp：//www.sohu.com/a/156840087_123753.2017

[2]https：//www.p2peye.com/hjzs/2017ndsfzfjygm/網(wǎng)貸天眼

[3]2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研究報(bào)告. http：//finance.ifeng.com/wemoney/special/wemoneyzlsd2017nzghlwbxyjbgjhb/.2017

[4]網(wǎng)貸之家 2017年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)（完整版）. https：//www.wdzj.com/news/yanjiu/52614.html.2107

參考文獻(xiàn)：

[1]央行.關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn).2015

[2]央行.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法.2010

[3]楊明基主編.新編經(jīng)濟(jì)金融詞典.北京：中國(guó)金融出版社.2015