我國商業銀行金融創新問題研究

彭啟豐

隨著我國深化金融改革路線和國際金融大環境的發展，傳統商業銀行主要依靠利差為盈利的模武日益衰弱，導致了商業銀行發展目前略顯匱乏。同時，互聯網金融的發展和外資銀行的準入，也不斷沖擊著我國銀行業的整體發展。我國商業銀行理應全面實施金融創新改革，從而才能推動自身企業和金融行業的良性發展。

商業銀行

金融創新 發展現狀 方案

改革開放三十余年來，我國的經濟形勢經歷了多個進程的發展，在整個國家的經濟命脈中以銀行業為主導的國民經濟變得越來越重要。而世界經濟形勢也隨著時代的腳步不斷變化，傳統商業銀行扮演中間利差受益者的模式逐漸凸顯弊端。與此同時，對比發達資本主義國家成熟的銀行業市場，在個人業務這一塊的重視程度較低，發展方式較少，其產品以及服務很難滿足如今日新月異的經濟變化。近幾年來互聯網金融的飛速發展沖擊也使得沉浸于傳統發展模式的銀行顯得招架不住，使得本來就不完善的金融產品服務體系再一次經歷著考驗。這就導致了我國商業銀行的發展前景充滿挑戰和未知性。

商業銀行金融創新現狀分析

改革開放推行市場經濟體制改革后，我國商業銀行的金融創新也逐漸起步發展開來。在國內提出深化金融改革路線的旗幟后，商業銀行自身不斷深化業務發展能力進行金融創新，在2006年銀監會頒布《商業銀行金融創新指引》的指導下，我國商業銀行在制度、業務、技術工具等多方面都積極進行金融創新活動，也已經初步獲得了客觀的成績，具體體現在以下幾個方面：

在制度方面，國家積實施了四大國有商業銀行股份制改革，國內初步形成了多元所有制結構的銀行管理模式，并且隨著加人WTO以及和世界主要資本主義國家的不斷深化合作，對于外資銀行的開放程度也進一步擴大。從內部制度改革方面來看，各主要商業銀行都在探索專業化經營模式，通過對資產負債率和外匯經營的內部管理控制，努力實現銀行內部的公司化運作模式，同時還為商業銀行業務、技術創新作好了準備。

在業務方面我國商業銀行則對國外主要商業銀行已存在的多種業務進行吸收和拓展，一定程度上降低了以利差為中心的主要經營模式，積極發展中間業務，將銀行的非利息收人發展重新進行了規劃和調整，主要體現在對市場進行細分從而為了滿足不同的客戶群體推出了相對應的業務，在穩定主營業務的同時大力發展中間業務，實現了資產、負債、中間業務協同發展的經營模式。

在技術工具方面，隨著計算機應用技術和電子產業技術的不斷發展，我國商業銀行也積極依托新型技術進行了商業銀行產品和服務的創新發展，并且商業銀行業目前都建立了網上銀行、手機銀行，線上銀行的普及一方面使得商業銀行自身業務的多樣化得以延續，另一方面能對客戶產生更強的吸引力，這樣一來，通過技術工具等科技手段的依托發展，我國商業銀行的金融創新得到了極大的進步，并且在目前的國際經濟形勢下，可以為國內商業銀行的戰略規劃提供技術支持。

商業銀行金融創新方案建議

（1）積極利用市場利率化

商業銀行發展金融創新，涉及到了業務創新、技術創新、機構設置創新等方面，這些金融創新措施不僅為商業銀行的發展和金融市場提供了幫助，也有利于利率市場化的推行。商業銀行在推行金融創新的過程當中，難免會受到舊機制所帶來的影響，導致業務無法順利開展，因為固定的利率和制度會導致金融創新業務的實用性下降。具體來說，商業銀行所推出的業務創新改革和金融衍生性產品都是基于一個開放、成熟的金融市場，只有開放成熟的金融市場才能夠為消費者提供更多的投資機會。在全面深化改革的倡導下，利率市場化就能提供更加多元化的機會和路徑供商業銀行金融創新作為參考建議。

（2）抓住“一帶一路”政策契機

商業銀行自身應當積極進行業務、制度方面的創新，由于“一帶一路”戰略計劃橫跨亞歐非三個地區，沿線國家眾多，我國商業銀行可以與外國商業銀行等金融機構深化合作，建立一個長久穩定的信用和結算體系。同時，商業銀行應當與國內的絲路基金建立合作關系，在不斷吸收國內外資金投人基礎設施建設和貿易往來的同時在戰略沿線國家發行貨幣債券，使得資金問題不再成為投資和貿易活動的門檻。而作為監管者和政策頒布者的各國貨幣當局，應制定有利于金融機構和民間資本的政策，調動商業銀行等金融機構和個體投資者的積極性，完善自身各國的信用體系，加強金融監管合作，只有安全穩定的金融貿易環境才能夠吸引更多的投資者加人，相互促進的作用下而形成一個良好的金融市場發展環境。

（3）金融創新在亞投行計劃中的運用

“亞投行”倡議的提出者為中國，因此無論是中國的商業銀行還是其他金融機構和非金融機構，都應該積極利用這次機會。商業銀行可以聯合起來成立“亞投行”專項小組，為國內的資金和相關投資計劃提供相應的參考，使得國內金融機構和投資者能夠第一時間參與到“亞投行”在亞太地區的基礎設施建設項目當中。并且當前國內商業銀行也可與他國商業銀行等金融機構積極開展合作，建立雙邊貿易結算和貨幣兌換等業務，在促進“一帶一路”的同時也為“亞投行”的投資項目實施提供了有力的幫助。

結束語

在中國深化金融改革路線，世界金融環境變幻莫測的國內國際新形勢下，僅靠以往傳統的商業銀行發展模式已經不能夠繼續保持競爭力了。并且，各商業銀行受利率、貨幣政策的影響逐漸覆蓋到所有的業務層面，這導致了商業銀行體系內部競爭凸顯白熱化。商業銀行應當積極利用政策紅利，將自身業務發展與“一帶一路”，互聯網大躍進相結合發展，通過金融創新的發展提升企業的核心競爭力，爭取在不斷白熱化的銀行業競爭環境中搶得先機。

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[3]袁新濤.“一帶一路”建設的國家戰略分析[J].理論月刊，2014，11：5-9.

[4]孫興杰.亞投行的前景與挑戰[J].中國經濟和信息化，2014，10：16-18.

[5]國家發改委、外交部、商務部.《共建絲綢之路經濟帶和21世紀海上絲綢之路》相關文件.