以支付寶為例的第三方支付平臺分析

縱觀市場上已經出現的第三方支付平臺，支付寶實名用戶超過5.8億，是其中的佼佼者，其通過與眾多知名的購物平臺進行合作，迅速獲取了知名度，在市場上獲取了一席之地，并且成功坐上了第三方支付平臺的霸主地位。本文闡述了以支付寶為例的第三方支付平臺，通過其背景現狀、主要服務、商業模式、技術手段與風險管理、發展前景這六個方面來對以支付寶為例的第三方支付平臺進行分析。

一、背景現狀

支付寶雖然已經發展為中國最大的第三方支付平臺，但是支付寶的使用者大多數為年輕人，像一些中老年群體很少注冊使用支付寶，這種情況也不難理解，支付寶極大的迎合了大部分群體方便快捷的消費需求，但還是有一部分人不愿意去使用支付寶，其中最主要的原因是其考慮到第三方支付的安全隱患。雖然這樣，但是支付寶的使用人數卻還是達到了讓人嘆為觀止的程度。

二、主要服務

方便快速地查詢賬單、賬戶余額、物流信息；免費跨行轉賬，信用卡還款、生活繳費；消費信息智能提醒；為子女父母建立親情賬戶；提供本地生活服務，推薦當地特色美食；買單打折盡享優惠；余額寶理財；支持接入手機健康數據，與好友一起互動，行走捐，參與公益。

三、商業模式

（一）運營模式

支付寶運作的實質是以支付寶為信用中介。首先買家在網上選中自己所需商品后與賣家協商，確定交易后買方需把貨款匯到支付寶這個第三方賬戶上，支付寶作為中介方立即通知賣方錢已經收到，可以發貨，待買方收到商品并確認無誤后，支付寶隨即把貨款匯到賣方的賬戶以完成整個交易。支付寶在這個流程中充當第三方的角色，同時為買賣雙方提供信譽，確保交易安全進行。

（二）主要盈利模式

首先支付寶作為第三方支付，最顯著的收益是支付寶頁面各種廣告的廣告費用，主要盈利渠道是收取手續費，即支付寶在快速提現、網購、航空客票等方面以加上毛利潤的費率，向客戶收取費用。其次在2005年，支付寶進入B2C業務，根據用戶不同級別，給予不同的免費額度，并對超出的部分收取手續費從而獲得穩定的收入。再次支付寶還有服務費的收益，主要分為理財相關業務和代繳費業務的服務費。

四、技術手段

支付寶深受廣大群眾的熱愛，最重要的原因就是，消費者對于支付寶的安全性有很大的信心，所以愿意把更多的錢放到支付寶上。第一，支付寶在用戶登錄方面，有面部識別，指紋識別，密碼，密保問題，郵箱和手機號驗證等多種方式，從多個方面保證了用戶的登錄安全。第二，支付寶的登錄密碼和支付密碼是不能設置同一個的，所以即使用戶的支付寶被被人竊取，也無法進行任何資金的轉賬工作。而且，無論是登錄密碼還是支付密碼，在一天內只能輸入錯誤兩次，如果超過兩次，那么系統就會自動鎖定三小時。同時，支付寶還會綁定手機號碼并且進行手機驗證，在賬戶資金有變動或者是在另一臺手機上進行操作時都會發短信提醒用戶及時檢查賬戶安全。第三，支付寶設有動態密碼，這對于用戶的臨時登錄也提供了非常方便的途徑，只要用戶在原手機上進行確認，就可在另一臺設備上進行操作。

五、風險管理

我國第三方支付存在的風險主要有政策法律風險，沉淀資金風險，流動性風險，詐騙、套現、洗錢、賭博、逃漏稅等犯罪風險，跨境結算風險，信用風險，市場風險，技術風險。然而支付寶具有完善的風險治理架構，目前支付寶在風險控制方面采取的主要措施有多種方法配合防范犯罪風險、托管資金、支付安全技術方面采用數字證書技術、全額賠付制度、主動積極與政策溝通、建立實時風險監控體系來確保支付寶賬戶安全，交易安全，反洗錢、反盜卡、反套現以及各種風險監控。

六、發展前景

從2010年12月起，央行陸續公示了第三方支付牌照申報企業，2011年5月23日首批發放牌照的支付寶、財付通、易寶支付等企業占據了電子支付行業80%的市場份額，隨著首批牌照的發放，多家企業已躋身“第一陣營”，呈現寡頭效應。第三方支付行業將面臨一輪洗牌。洗牌后，電子支付行業市場集中度更高，少數第三方支付企業將占據更大的市場份額。

支付寶作為目前中國最大的第三方支付平臺無疑也將獲益不少。加上最近支付寶公司內部的重組問題不斷深化，由馬云掌控的投資公司極有可能從雅虎和軟銀手中奪回支付寶的控股權，這樣，更有利于支付寶的長期發展與規劃。（作者單位為河北金融學院）

作者簡介：馬紅梅（1997—），女，漢族，青海海東市人，學生，本科，單位：河北金融學院信息管理與信息系統專業，研究方向：以支付寶為例的第三方支付平臺的分析。