互聯網金融的模式與發展的研究

一、引言

在互聯網金融發展速度不斷提升的當今社會，無論是大眾消費還是理財的方式，都由常規的線下逐漸向線上進行轉變，作為經濟發展的關鍵，金融具有實時處理大量信息的功能，與互聯網相結合成為金融業持續發展的關鍵，由此可以看出，互聯網金融如果想要做到健康、可持續的發展，了解常見的發展模式，制定與實際需求相符的監管措施與法律法規，基于消費者合法權益及資金應有的保障是很有必要的，本文所研究內容具有的現實意義自然不言而喻。

二、互聯網金融的含義

首先需要明確一點，互聯網金融指的是基于互聯網、移動通信技術，將互聯網企業和傳統金融機構進行連接，為資金支付、流通，信息中介，投資理財等活動的開展提供平臺的金融服務模式的一種。與傳統金融相比較而言，互聯網金融的區別主要通過支付方式加以體現，常見的支付方式包括眾籌融資、在線理財、第三方支付等，上述支付方式的優勢主要表現在四個方面，首先是高參與度，其次是低中間成本，接下來是交易透明度較高，最后是操作便捷。隨著交易環節被精簡，交易時間變得更短，交易金融與規模也得到了顯著的增加，無論是從消費者還是從理財投資者的角度來說，上述優勢都是保證自身需求得到最大限度滿足的關鍵。

三、互聯網金融的模式

（一）眾籌融資

眾籌融資的形式包括以下四種：首先，以慈善籌資、公益活動為主體的公益眾籌，常見的公益眾籌方式有兩種，一種是個人發起公眾募捐，另一種是平臺對基金會進行設置；其次，基于互聯網平臺誕生的產品眾籌，該眾籌融資形式的作用主要是加強股權穩定性；接下來，將投資視作公司股份，完成分紅，保證投資則所獲效益最大化的股權眾籌；最后，籌資后進行生產并向購買者進行回饋的回報眾籌。

（二）網絡信貸

借款人在網絡平臺對自身需求進行發布，出借人在了解相關信息后，考察借款人實際情況，并決定借款與否的網絡信貸，之所以在短短幾年內得到了飛速的發展，主要是因為其兼具借貸金額小、門檻低等優勢，傳統金融行業存在的問題迎刃而解。除此之外，以下內容同樣需要引起重視：對網絡信貸而言，平臺的作用主要是“中介”，借貸雙方根據自身情況選擇客戶，完成交易即可。

（三）第三方支付

作為新興支付方式的代表，第三方支付所依托的中介平臺，往往以滿足信譽保障、資金基礎等多方面條件的非金融機構為主，無論是收款、付款還是其他金融活動，都離不開中介平臺的支持。該金融模式為客戶、供貨商和運營商提供了溝通的平臺，快捷、便利的在線支付，不僅在極大程度上滿足了交易雙方提出的需求，還精簡了交易的流程，交易時間也因此而被縮短，對運營商而言，第三方支付的作用主要體現在交易規模、資金流通量的擴大方面。

四、互聯網金融的發展策略

（一）融合傳統金融

傳統金融模式受到互聯網科技的沖擊是直觀并且巨大的，開始有越來越多的人意識到，與市場經濟在未來一段時間內的發展趨勢相符的并非傳統金融，而是互聯網金融。以銀行業為例，工作人員可以利用互聯網金融在改善運營管理的同時，對市場業務進行創新。；以證券業為例，互聯網金融的出現，使得銀行業務布局出現了明顯的變動，對產品代銷、企業資產和轉賬匯款進行綜合管理的目標成為現實，金融網絡自然成為企業轉型和發展的主要方向；以保險業為例，將銷售與互聯網金融相結合，利用大數據挖掘并分析客戶信息資料，在推動行業發展方面起到的作用不言而喻。

（二）轉變發展方向

隨著互聯網、大數據技術逐漸走向完善，人們對信息具有的需求得到了較大程度上的滿足，將上述技術與互聯網金融相結合，轉變發展方向，不僅能夠增加商家獲取利益的機會和渠道，還為人們的生活提供了便利。以微信支付為例，作為依托于移動終端平臺所誕生的支付方式，微信支付給各大銀行提供了靈感，隨著微信銀行業務的開通，無論是客戶還是工作人員，花費在業務辦理上的時間都明顯縮短，針對銀行信息所開展的管理工作，也更加系統、規范。

（三）健全監管制度

健全監管制度的作用主要體現在以下方面：首先，提高互聯網金融的規范程度；其次，對互聯網金融現有運行模式的規律及性質進行清理；最后，保證互聯網金融所具有監管主體的責任得以落實。保證針對互聯網金融市場所建立監管制度能夠充分發揮自身作用，使得互聯網金融的效率得到大幅度提升的關鍵點主要有兩個：其一，保證金融服務具備較高的透明度，實現金融服務所涉及個人信息的實時共享，金融平臺或機構在核實數據信息后，方可在第一時間將該數據進行共享，部分金融交易活動，也可以作為參考與其他行業進行共享；其二，建立電子憑證具有的法律效力，這是因為互聯網金融的特點決定其交易往往不具備紙質憑證，現有法律法規尚未賦予電子憑證應有的法律效力，部分金融紛爭是由于這一情況的存在而出現的。

（四）制定法律法規

作為在時代飛速發展的背景下誕生的金融模式，互聯網金融無論是在誕生初期還是在后續推廣的過程中，都缺少必要的法律審查，法律空白的問題在監管、運營等環節較為常見，對于消費者合法權利及資金的保護工作來說，上述情況帶來的影響往往是十分不利的。解決該問題的關鍵，不僅是制定相關法律法規，還包括保護資金安全與知識產權。具體來說，制定法律法規的目的，是在為消費者提供法律保護的同時，為金融活動提供必要的法律支持；保護相關技術涉及到的資金安全與知識產權，是保證金融活動公正、公平的關鍵。除此之外，結合實際情況，建立健全社會信用體系也是很有必要的，這樣做的目的有兩個，其一是給予互聯網金融平臺、產品流通的良好性應有的保障，其二是保證向消費者提供的金融服務便捷、有效。

五、結論

綜上所述，作為社會發展的主流趨勢，互聯網金融在加強金融行業便捷程度方面，具有十分重要的作用，隨著該金融模式的發展，互聯網運營面臨著前所未有的機遇和挑戰，以眾籌金融、網絡信貸為代表的金融模式如雨后春筍般相繼生成，基于此，圍繞著互聯網金融展開系統、深入的研究，以監管機制、政策法規等內容為切入點，以完善互聯網金融為目標，提出相應的發展策略是很有必要的，希望文中討論的內容可以在某些方面給人以啟發。（作者單位為吉林財經大學）

作者簡介：佟思霏，女，1998年，吉林省吉林市，滿族，大學本科在讀，研究方向：國際會計。