金融互聯網和互聯網金融的異同及發展趨勢研究

邢望

一、金融互聯網和互聯網金融內涵

（一）金融互聯網

金融互聯網是傳統金融業務和新型互聯網技術的結合體現，具體是將銀行的金融業務從柜臺分流到各個互聯網上，根據客戶的需要為客戶提供方便、快捷的服務。

（二）互聯網金融

互聯網是互聯網技術和金融功能的一種結合，具體是借助大數據、計算機網絡開放平臺打造的功能性金融業務體系，具體包含金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系等。互聯網金融對人類社會的金融模式產生了深刻的印象，和傳統金融相區別，在發展中遵循開放、平等、合作、分享的原則。

二、金融互聯網和互聯網金融發展存在的關聯

（一）金融互聯網和互聯網金融發展的根基是實體經濟

互聯網金融主要是在傳統金融業務基礎上，應用全新的技術手段和操作平臺來進行金融管理，在本質上是一種金融領域的技術革命，但是其發展本質仍然是傳統金融，也是金融互聯網的重要表現形式。金融互聯網和互聯網金融都是商品經濟到網絡經濟的發展轉變的結晶，是信息時代下金融業發展的必然趨勢，發展基礎都是實體經濟。傳統金融借助互聯網平臺開展多種形式的金融業務，在貨幣的流通下促進了各類商品的生產和流通。

（二）經營發展動力相同

互聯網的發展帶動了網上消費，網上消費促進了網上支付發展，網上支付拉動了網上信貸，網上信貸刺激消費，為社會金融產業發展創造了新的利潤增長點。金融互聯網和互聯網金融都是金融業創新發展的重要體現，發展過程中都以融資為手段，以網絡平臺為基本依托，應獲利為最終目的。金融互聯網和互聯網金融的發展遵循企業經營發展組織形式和市場自由競爭規律。

（三）同樣依托互聯網信息技術的支持

互聯網技術的快速發展推進了社會經濟發展，使得我國經濟從傳統模式向互聯網新型模式轉變。金融互聯網和互聯網金融的發展同時依托互聯網信息技術，二者都享受到互聯網信息技術使用帶來的公平、高效優勢。在互聯網技術的支持下，用戶和金融機構之間加強了聯系，在一定程度上減少了人為手動操作的運營成本。

（四）都推動了傳統銀行業務轉型

金融互聯網和互聯網金融的快速發展都在不同程度上促進了傳統銀行業的業務轉型，互聯網金融的發展和普及加速了金融互聯網的發展。比如從我國五大國有銀行陸續推出的新型業務可以發現，在互聯網的影響下，金融業發展也逐漸突破了傳統局限，由此也顯示出互聯網金融對傳統銀行發展的沖擊。金融互聯網是傳統銀行發展的最終趨勢，雖然和互聯網金融發展相比仍存在較大的差距，但是二者都在不同程度上推動了傳統銀行的業務轉型。

（五）都需要接受政府部門的監管

我國金融業的穩定發展需要得到完善的監管，政府部門則是金融業監管發展主力軍。金融互聯網和互聯網金融的發展都需要得到政府部門的監管，通過政府部門的監管有效克服社會主義市場經濟對金融業發展帶來的沖擊。基于我國政府部門的金融監管職能，金融互聯網和互聯網金融在發展的過程中都需要遵循有關法律、政策的要求，積極接受保監會、銀監會、證監會的監督。雖然現階段我國互聯網金融監管制度和金融互聯網監管相比仍有不完善的地方，但是在互聯網金融的不斷完善下，互聯網金融監管制度也會逐步完善，形成互聯網金融和金融互聯網融合監管模式。

三、金融互聯網和互聯網金融發展存在的差異

（一）和金融互聯網相比，互聯網金融發展是顛覆性的

互聯網金融的發展以大數據、云計算、網絡等為基本支撐，在很大程度上改變了傳統金融發展理念和發展模式，和金融互聯網發展相比，顯示出顛覆性的特點。第一，互聯網金融實現了從封閉金融向開放金融的轉變，降低了金融發展成本和市場門檻，促進了金融點對點、多對多等多種金融交易模式，促進了金融業的開放化發展。第二，加速了金融去中心化的發展進程。在第三方支付、借貸平臺、虛擬貨幣的發展下，動搖了傳統銀行作為資金交易的傳統地位。互聯網金融發展具備了大數據、云計算等功能，能夠為交易雙方提供支付服務，促進了金融業去中心化發展進程。第三，互聯網金融促進了傳統金融向普惠金融的發展轉變。互聯網金融發展過程中衍生出創新型金融產品，促進了傳統金融向普惠金融的發展轉變。

（二）金融互聯網和互聯網金融的依托主體不同

金融互聯網發展依托的主體是傳統金融部分，比如網上銀行、支付平臺等。互聯網金融發展依托的主體是創新型的互聯網企業，是在互聯網平臺基礎上開展的創新型金融活動。互聯網金融的發展為金融互聯網的發展帶來了更大的沖擊。

（三）互聯網金融和金融互聯網所發揮的市場功能不同

金融互聯網是在信息技術基礎上傳統金融機構的業務拓展，互聯網作為重要的媒介，是延伸互聯網金融業務的主要渠道。互聯網金融是互聯網企業開展電子商務活動的一種重要延伸體現。互聯網金融能夠為金融互聯網的發展帶來更多收益，同時彌補傳統金融業發展存在的局限。金融互聯網和互聯網金融發展面臨的市場服務群體不同，金融互聯網的服務對象是線上團體和線下個體，且大多是團體戶。互聯網金融由于是新型業務，發展不夠完善，所涉及的大額和單位群體比較少。

（四）金融互聯網和互聯網金融的監管側重點不同

金融互聯網發展是傳統金融借助互聯網技術開展的金融業務，是技術手段在金融領域的應用。互聯網金融屬于互聯網企業拓展金融業務的范疇，是企業創新升級的一種體現。金融互聯網的監管是對傳統金融機構監管的延伸。互聯網金融則是互聯網企業在金融企業業務的滲透。

四、金融互聯網和互聯網金融的融合趨勢

（一）借助互聯網平臺實現業務融合

在互聯網技術和平臺的發展下，金融互聯網和互聯網金融的未來發展趨勢是融合。受網絡的影響，傳統金融行業在發展自身業務的基礎上也拓展出混合性質產品，且金融監管機構沒有出臺相關政策來約束這些產品，由此促進了互聯網金融和金融互聯網的融合發展。一些金融產品的發行和流通可以在網絡上進行，在最大限度上實現了資源的優化配置。

（二）利率市場化的發展趨勢

借助技術手段，互聯網金融能夠降低市場交易成本，增強市場競爭力，形成互聯網金融模式。在這樣發展背景下，資金的供求雙方依托互聯網聯系更加密切，同時，客戶的信用評級和風險管理也能夠通過互聯網大數據分析來實現，提升了互聯網金融交易效率，能夠更好的促進實體經濟發展。

（三）金融業務的扁平化發展

技術的發展為互聯網金融和金融互聯網發展提供了重要支持，同時，新經濟也為二者融合提供了經濟支持。在這樣的發展趨勢下，金融領域還會出現網絡投資銀行、各類網絡金融機構等。為此，二者在發展的過程中需要充分利用互聯網平臺進行創新，拉近金融機構和客戶之間的關聯。（作者單位為海南省建設銀行海口秀英支行）