對我國征信體系的思考

于澤 毛蓓蓓

從二十世紀八十年代至今，隨著經濟的不斷發展，我國的征信市場已初具規模，征信業對于我國經濟的推動作用日漸突出。但對于處于初級階段的征信業，我國仍存在立法不完善，監管部門缺失，個人征信意識不強等問題，本文基于我國征信體系存在的現狀及問題，對我國征信體系進一步建設做出思考。征信業務最早起源于英國，本質上屬于信用信息服務，用于對機構的資產信用進行評級。我國最早的征信機構--中華征信所創辦于1932年6月6日，是經濟逐步發展的重要表現。我國征信系統仍存在著立法不完善，監管部門缺失，個人缺乏征信意識等問題。本文基于以上問題對我國征信體系進行相關思考。

一、我國征西體系存在的問題

（一）征信行業的立法尚不完善

1.征信業專門立法缺失

我國征信體系相對于西方國家起步較晚，相關配套的法律系統建設仍相對滯后。對于規范征信業的直接性法律法規仍處于空白階段。

2.征信業法律效力低

在我國，由于征信業相關立法大部分分散于中央或地方級相關法律中，，其法律效力及對于法律的執行能力都相對較低。

1.1.3征信業法律規范范圍不全面

我國的征信業立法中，對于其規范的內容，出發點大部分基于現狀的某一側面，缺少對于問題的全面客觀理性的分析。

（二）征信行業相關監管部門缺失

我國征信體系模式以政府主導型征信體系模式為主，同時民營征信體系同步發展。政府處于主導及監管地位，但由于我國部分地方政府出于對自身利益的考慮，頻繁更改征信政策，使政府的公信力出現缺失，造成了市場監管力度的缺乏。我國對于征信業仍缺乏相對應的直接監管部門，這也加劇了我國征信業的混亂局面，不利于我國征信業的進一步發展。

（三）個人征信意識缺乏

由于我國的征信業起步較晚，相關立法的缺失等原因，導致民眾對于征信業的存在及發展缺少必要的認識。民眾的信用意識普遍缺失，失信行為也屢見不鮮。人民群眾是征信業發展的重要的參與者，推動者和繼承者，民眾的征信意識缺乏，對于我國征信業的發展產生不良影響。

二、對于我國征信業存在的問題提出的相關意見

（一）征信業立法方面

1.填補立法空白

基于我國征信業立法不完善，直接性立法處于空白的現狀，應積極推進相關立法工作的實施，使征信業的發展真正做到有法可尋，有法可依。

2.提高法律效力

將分散于各中央及地方部門的相關條文集中起來，進行相應整理，加大法律的集中力及相關各部門對于法律的執行能力，從而加快征信業的發展。

3.拓寬法律規范范圍

在進行征信業法律法規確立時，應站在廣大人民的立場上，全面多角度的思考問題，不片面的對相關問題進行回答，使征信業的相關法律法規真正做到全面，客觀。

（二）征信業監管方面

基于我國征信業市場混亂無序的狀態，應完善相關監管部門的設立。對于征信市場的廣大參與者來說，監管部門的出現，可以對征信市場實施有力監管，使市場行為更為規范；對于政府而言，監管部門的出現，有利于政府加強對自身的管理，有利于政府公信力的重塑，加強各主體對政府的信任。

（三）個人征信意識缺乏方面

對于我國個人征信意識缺乏的現狀，應加強征信信息的宣傳，提高民眾的個人信用意識，使人民群眾的相關意識得到提高，從而推動我國征信業的發展。

三、結論

我國征信業發展處于初級階段，仍存在許多問題，積極解決出現的一系列問題，有利于推動我國征信業的發展，使我國的市場經濟更為完善。（作者單位為遼寧科技大學）

作者簡介：于澤（1996.12），女，遼寧省阜新市阜新蒙古族自治縣，本科在讀，研究方向：金融學。