經濟新常態下中小型商業銀行業務發展

張博

面對經濟新常態，我國經濟出現一系列變化，中小型商業銀行在面臨機遇與挑戰的同時，如何能夠轉型發展、提升核心競爭力，進而擴大市場所占份額，是國內學者研究的重點。基于此，本文立足于經濟新常態，通過分析經濟新常態下給中小型商業銀行業務發展所帶來的機遇，從而對中小型商業銀行進行優化轉型提出具有針對性的可行性方案，以供參考。

在經濟新常態的發展過程中，消費者的消費模式也在朝著多元化的方向發展，中小型商業銀行傳統的業務模式已經無法滿足日趨增長的市場需求，為了提升綜合實力、擴大市場份額、改變被動調整貸款利率的現象，這就需要中小型商業銀行及時進行創新和改革運營模式，從而獲得可持續發展能力，進而促進我國市場經濟良好發展。

一、經濟新常態下中小型商業銀行的業務發展機遇

經濟新常態期間，中小型商業既面臨市場競爭愈發激烈、互聯網金融行業發展速度加快、存款保險制度實施等外部環境，又存在金融產品創新能力不足、缺乏人才資源、業務效率比較差等內部經營過程中存在的不足。這就需要中小型商業銀行經營者具有高度洞察力，能夠緊跟經濟發展形勢，抓住經濟發展機遇，從而在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

（一）為經濟轉型升級相關產業提供多階段全方位服務

在我國經濟轉型升級優化的大趨勢下，中小型商業銀行應該著重關注信息技術、生物制藥、高新開發技術、新能源技術等制造產業的發展，以及抓住人口城鎮化、服務型消費領域的業務發展機會。同時中小型商業銀行需要以各產業的生命發展周期為依據，在綜合利用各種融資工具的基礎上，從而構建服務一體化、立體式的全方位融資體系，幫助一些技術含量高、市場前景好但成長性比較差的新興企業盡快上市，并采用短期融資券、私募債等多種方式促進新興企業獲得融資，進而能夠擴大市場規模、獲得更大收益。而對于一些商業發展模式比較成熟、技術發展含量也比較高的新興企業，則需要推進銀企對接業務的開展，根據新興企業的生命發展周期，制定多階段全方位的金融服務。

（二）充分挖掘“一帶一路”相關產業融資需求

“一帶一路”戰略發展計劃是主要針對一些發展中國家以及轉型發展階段的國家，由于這些國家在產業結構和發展方向上與我國產業結構具有互補性，對于融資需求、基礎設施建設的需求比較大，因此對于中小型商業銀行而言，充分挖掘這些產業的融資需求、金融需求等，能夠給其帶來業務發展機遇。

其一，滿足基建、互連互通及相關產業的基礎性融資需求。根據“一帶一路”的發展計劃可知，基礎設施行業、交通運輸行業、通信行業、能源行業以及全球性電子商務行業等將進一步進行深化改革，并推動這些行業產品出口，優化改善行業結構，從而推動我國經濟快速增長。由此，中小型商業發展銀行需要抓住這些行業、發展項目以及業務活動，不僅為這些行業進行全球性戰略布局提供金融幫助，而且要推動出口信貸項目以及融資業務的發展。

其二，加強產品和機制創新，滿足客戶多樣化的融資需求。在經濟新常態下，企業開展出口貿易、國際間的貿易往來頻繁，都會為中小型商業銀行進行國際化發展提供資源，同時也推動商業銀行產品和經營模式的創新，為商業銀行帶來發展動力。例如，“一帶一路”戰略計劃改變了中小型商業銀行為企業提供人民幣進行境外貸款的低成本方式或者僅在離岸市場內開發一些新產品，產品的針對性比較一般的現象，隨著企業“走出去”以及產業結構的優化調整，中小型銀行需要針對不同企業的特點，滿足不同客戶的個性化融資需求，這就需要中小型銀行建立快速反應機制，創新發展產品和經營模式。

（三）有效利用互聯網基礎設施產業和跨界融合產業機會

隨著科技的快速發展，“互聯網+”模式在各行各業中的應用極為廣泛。從供需兩方面來看，一方面各行業與互聯網模式進行融合能夠以互聯網為設施和平臺，擴大交易范圍實現“0門檻”，從而推動企業的快速發展整合。另一方面具有較大發展潛力的金融、教育、農業、醫療等行業與互聯網平臺進行整合，不僅能夠實現傳統行業的互聯網化，也能夠推動互聯網行業進行優化升級，改善用戶體驗。這也是將“互聯網+”模式提升到國家戰略層面上，中小型商業銀行也需要利用互聯網基礎設施與其他行業進行融合，實現業務發展。

二、加快中小型商業銀行的轉型發展對策

在經濟新常態下，中小型商業銀行進行轉型發展需要重點關注以下幾方面：

（一）加快優化升級速度，改變傳統經營理念

在經濟新常態下要求中小型銀行經營者要改變傳統的經營理念，不斷推進銀行進行轉型發展，確保改革的方向始終與經濟新形勢保持一致，構建服務一體化的金融模式。在構建金融服務新模式時，要以新技術為基礎，降低投資成本以及探索成本，實現資金的廣覆蓋、低成本、高效率的可持續利用，進而提高中小型服務質量的提高。同時還需要建立以新型農業、農業產品為主體的流通體系，將中小型銀行服務范圍擴大到縣鎮等區域內，建立大范圍的金融服務平臺。此外，中小型商業銀行進行戰略升級還需要緊跟客戶需求，不斷提高服務的現代化水平。例如當前新一代中小型商業銀行開始實現與互聯網、移動通信平臺的合作，推出移動金融服務平臺以及APP服務等，實現業務服務質量的不斷優化。

（二）深入推進三大轉型，扎實打牢發展基礎

其一，做好零售業務的轉型發展。一方面要以考核為導向，建立以客戶為核心、產品為轉手、渠道為載體的分流體系，實現功能分區、客戶分層、業務分流。另一方面要緊抓優質客戶，對于金卡以及貴賓的客戶，中小型銀行的服務人員要責任落實到人，進行“1+1”的個性化服務。同時為了提高業務工作人員的工作質量，還需要建立網點績效積分考核管理辦法，即以績效管理方法為基礎，對每一個網點內的業務服務人員進行綜合考核，包括產品計價、金融產品推廣等，充分調動工作人員的工作積極性。

其二，做好縣鎮轉型發展。一方面以中小銀行零售業務為主導，加快金融產品、融資方式的優化升級，同時組建高精尖的業務團隊，促進產品的推廣、使用。另一方面根據不同區域發展的實際情況，因地制宜地制定不同區域內的發展規劃，對于不同區域內的重點產業群、重大項目等，要提前進行調查選擇，制定發展規劃和服務方案，增加產業與中小型銀行合作的可能性。最后，還需要以基礎設施為基礎，加快網點建設，調整網點布局，加快設立金融便利店、離行式自助銀行。

（三）抓好“雙基”管理，加強風險防控

為了確保商業銀行的可持續發展，就必須控制風險概率，降低風險因素。因此針對不良貸款清收情況，中小型商業銀行要責任落實到人，加快清戶行動，在使用法律武器的前提下，做好訴訟準備工作，確保清收工作有所成效。同時還需要加強對于信貸風險的監控，嚴格落實“三查”制度，即加強對于客戶的貸前調查、貸中審查和貸后檢查，從而提高借貸門檻，便于貸后管理工作。最后還需要針對運營過程中出現的問題做好防控方案，將信貸風險降到最低，強化對于信貸風險的防控以及運營過程中的細節管理。此外，還需要做好業務員的宣傳教育工作，在確保自身合法權益以及使用法律武器的基礎上，順利開展業務工作。

（四）適應經營模式調整，優化組織架構

隨著商業銀行經營規模不斷擴大，業務內容和業務范圍也隨之發展變化，不同于互聯網金融機構的靈活、快速，商業銀行需要經過多級審查的經營結構在發展過程中逐漸呈現出低效率、反應慢、控制僵化等特點。因此這對于銀行進行結構調整以及客戶調整提出更多的要求，其一需要強化專業性和標準性，不僅要做好風險預控工作，強化風險管理，而且還要針對客戶開展一對一個性化服務，提高業務服務質量。其二，提高銀行的創新能力，加快金融服務產品的開發，強化中小型銀行的線上服務管理能力。

（五）培養綜合素質人才

在經濟新常態下，為了提升中小型商業銀行的綜合實力，就需要建立一支高質量的人才隊伍，同時重視人力資源的發展也是未來中小型銀行發展的必要趨勢。由于未來銀行業競爭主要是對客戶資源、服務能力的競爭，因此只有不斷強化服務隊伍的質量，提高全體工作人員的綜合素質，才能在新經濟常態下獲得競爭優勢。基于此，中小型商業銀行一方面要建立人才引進和鼓勵機制，提高全體人員 的服務水平，進而提高服務質量和工作效率。另一方面業務人員也要建立以客戶、創新為核心的服務理念，在服務中提升客戶粘性，進而有效的增強銀行的綜合實力。

三、結語

總而言之，在經濟新常態期間，我國中小型商業銀行的發展遭遇挑戰，業務情況不佳、資產質量下滑，而與之相對的是，不良資產快速增長以及更加激烈的市場競爭，市場份額逐漸下降，中小型商業銀行發展受阻。然而，從某種方面來看，挑戰也是機遇，在“一帶一路”、供給側改革、不良資產證券化的趨勢下，我國中小型商業銀行應該改變傳統經營模式中的缺陷，朝著集約化的方向發展，充分改變經營理念和經營方針，實現業務創新，從而使得我國中小型商業銀行能夠實現可持續化發展。（作者單位為武漢國博文化旅游發展有限公司）